【文章內(nèi)容簡介】 體在資質(zhì)或其它條件(如股權(quán)比例)的改變相對較為容易，然而要求母國在短期內(nèi)改良其銀行監(jiān)管質(zhì)量或改變其監(jiān)管制度顯然有點(diǎn)強(qiáng)人所難，也超出了跨國銀行本身的能力范圍。因此，實(shí)踐中因不符合母國監(jiān)管要求被駁回的準(zhǔn)入申請復(fù)議的成功率極低。例如，新加坡就曾以沒有一個(gè)確定的央行承擔(dān)總管責(zé)任(實(shí)際上是母國監(jiān)管責(zé)任)為由多次拒絕國際商業(yè)信用銀行(Bank of Credit and Commercial ,以下簡稱BCCI)的準(zhǔn)入申請。 [17]　　鑒于母國監(jiān)管要求在保障跨國銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營方面的重要性，其得到了諸多國際性監(jiān)管文件和各國立法的確認(rèn)。巴塞爾協(xié)議明確規(guī)定：如果外國銀行沒有受到其母國監(jiān)管當(dāng)局充分有效的監(jiān)管，東道國應(yīng)限制或禁止其進(jìn)入本國市場。1997年巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》進(jìn)一步將此條件制度化和具體化，在第三項(xiàng)核心原則的E款中確立了對跨國銀行的雙重許可和母國監(jiān)管原則，具體包括三方面的要求：(1)申請準(zhǔn)入的跨國銀行必須達(dá)到巴塞爾協(xié)議有關(guān)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)。(2)跨國銀行的準(zhǔn)入應(yīng)得到其所有者所屬國，即母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同意。(3)母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有實(shí)行綜合并表監(jiān)管的能力。美國1991年通過的《外國銀行監(jiān)管強(qiáng)化法》明確規(guī)定：除非外國銀行在其母國受到全面監(jiān)管，且承諾依美國金融管理機(jī)構(gòu)之要求提供有關(guān)資料或信息，否則該銀行不得在美國境內(nèi)營業(yè)。英國1987年《銀行法》也有類似規(guī)定?！　?shí)踐中，要求東道國個(gè)案審查各申請銀行的母國是否有適格的監(jiān)管能力和完備的監(jiān)管制度是比較困難的，東道國經(jīng)常采取的一種變通的作法是要求申請銀行母國或母行出具硬性的保函或軟性的支持信。保函的內(nèi)容一般是母行保證承擔(dān)因其子行或分行準(zhǔn)入及經(jīng)營所產(chǎn)生的一定范圍的法律后果(主要是不符合準(zhǔn)入條件違規(guī)準(zhǔn)入的法律后果)，并保證對出現(xiàn)問題的子行或分行提供備用信貸。保函的措辭一般明確、具體、肯定，具有法律執(zhí)行力。而支持信多是母國或母行承諾對該跨國銀行進(jìn)行全面并表監(jiān)管的書面意思表示，雖有“保證”之措辭，卻無擔(dān)保之實(shí)義，其多用一種意愿性語氣，內(nèi)容也模棱兩可，語焉不詳。因此理論界多認(rèn)為此類支持信的效力僅為道義上的約束力。 [18]實(shí)際上，東道國要求母國或母行出具支持信，其目的并不在于嗣后出現(xiàn)問題時(shí)追究母行或母國的法律責(zé)任，而在于確切查證跨國銀行母國或母行是否具有并表監(jiān)管的能力，暇茍雜誄鼉咧С中諾哪腹蚰感欣此擔(dān)綣洳懷鮮檔刈髁擻朧率擋環(huán)某信禱虺率觶幢愣攔薹ㄗ肪科湫榧儷率齙姆稍鶉危媚腹蚰感幸步テ湓詮式鶉誚緄牧己蒙6雜諛腹此擔(dān)涔實(shí)匚換蛘龐靡不崾艿轎⒚畹撓跋歟慰隹綣械陌踩冉【敕?，与母国的经济安全覛堓戚相关，因此母国或母行以掋会据庶h鼉咧С中擰!?/p　　(四)銀行管理層要求　　銀行管理層是治理機(jī)制的重要組成部分，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，銀行管理層尤其是高級管理層(Senior Management)對銀行的經(jīng)營成敗及風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有直接的監(jiān)督責(zé)任?？鐕y行的某些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(如表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn))通過外部監(jiān)管難以及時(shí)查證，而作為該業(yè)務(wù)的部門主管或銀行管理層卻可以憑借其職業(yè)經(jīng)驗(yàn)和稽核手段迅速洞察風(fēng)險(xiǎn)并予以糾正或彌補(bǔ)。因此，在東道國監(jiān)管當(dāng)局眼中，銀行管理層的配置不再屬于銀行“私法自治”的范疇，而必須以準(zhǔn)入條件的形式加以強(qiáng)制推行?！　°y行管理層要求囊括的范圍很廣，各國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)本國實(shí)際情況，對管理層要求的闡釋也各不相同。既有對銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和控制制度的要求，也有對董事及高級管理人員的資質(zhì)要求，其中獨(dú)具特色的是歐盟各國所奉行的“雙人監(jiān)控規(guī)則”(FourEyes Principle)。所謂“雙人監(jiān)控”，是指即便是小型銀行，也必須有至少兩個(gè)以上知識和經(jīng)驗(yàn)豐富、有管理決策能力且信譽(yù)良好的人進(jìn)行決策和有效管理。自20世紀(jì)70年代早期以來，德國、愛爾蘭、盧森堡和英國等歐洲國家一直禁止以單一所有權(quán)形式存在的跨國銀行(即所謂的“一人銀行”)進(jìn)入其市場，主要是擔(dān)心因所有權(quán)單一所引發(fā)的經(jīng)營監(jiān)管權(quán)過于集中的問題。 [19] “雙人監(jiān)控”制度的本意在于通過銀行內(nèi)部監(jiān)管權(quán)力的分配與制衡，能夠使銀行管理層排除干擾，迅速查究銀行業(yè)務(wù)舞弊行為或違規(guī)行為，從而保證跨國銀行的安全穩(wěn)健經(jīng)營?！　≌恰半p人監(jiān)控”制度“效率優(yōu)先、兼顧公平”的特色，使得其備受歐美國家監(jiān)管者的推崇，經(jīng)合組織(OECD)曾多次發(fā)文推介以“雙人監(jiān)控”為代表的新型銀行治理機(jī)制。 [20]巴塞爾銀行監(jiān)管委員會兼收并蓄了OECD的有益經(jīng)驗(yàn)，于1999年9月發(fā)布了題為《加強(qiáng)銀行組織的治理機(jī)制》(Enhancing Corporate Government for Banking Organizations)的建議性文件，該文件要求所有跨國銀行都必須建立起完備的“雙人監(jiān)控”制度，并對銀行高級管理層人員的資質(zhì)提出了具體要求：高級管理層是指對銀行負(fù)全責(zé)的核心官員，必須包括財(cái)務(wù)總監(jiān)(Chief Financial Officer)、部門領(lǐng)導(dǎo)(Divisions Head)、和主審計(jì)師(the Chief Auditor)。這些人員不僅本身要具有商業(yè)管理的必要技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，而且還必須能對其管轄范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)骨干(Key Individuals)保持必要的監(jiān)控。此外，銀行管理層還應(yīng)著力避免這三種不正常情況的發(fā)生：(1)高級管理層人員在未與他人磋商的情況下，獨(dú)斷地作出商業(yè)決策。(2)高級管理層人員被分配到到其缺乏專業(yè)知識和技能的崗位上工作。(3)對那些要害(key)、卓越(successful)的業(yè)務(wù)骨干因擔(dān)心打擊他們的積極性或失去他們的信任而不敢進(jìn)行必要的監(jiān)控。 [21]巴塞爾委員會認(rèn)為這三種異常的現(xiàn)象預(yù)示著銀行的內(nèi)部管理出現(xiàn)了很大的漏洞，螫伏著嚴(yán)重的危機(jī)，東道國監(jiān)管當(dāng)局在評判申請銀行是否符合適格管理層要求這一問題上，應(yīng)著力分析有無上述異常情況的發(fā)生，以免引狼入室，釀成災(zāi)難性的后果。在這一問題上，1995年巴林銀行危機(jī)可作為前車之鑒。 [22]　　(五)存款保險(xiǎn)要求　　存款保險(xiǎn)制度的主要目的是在銀行經(jīng)營失敗時(shí)，為存款人的存款安全提供一個(gè)“防護(hù)網(wǎng)”。在有效的存款保險(xiǎn)制度下，即便發(fā)生市場動蕩或信任危機(jī)，受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的存款人也不會熱衷于擠兌活動，從而大大減輕了銀行的壓力。從這個(gè)意義上說，存款保險(xiǎn)制度有助于保護(hù)存款人的經(jīng)濟(jì)利益和金融信心，一定程度上起到了維護(hù)金融體系穩(wěn)健安全運(yùn)營的作用。但是也有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度為監(jiān)管者、存款人和銀行自身均造成了一種“心理依賴”效應(yīng)：對銀行來說，可能會助長其肆無忌憚從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作的道德風(fēng)險(xiǎn)。而對存款人和監(jiān)管者來說，由于有存款保險(xiǎn)的屏障存在，它們可能放松對銀行的監(jiān)督與管制，從而削弱市場規(guī)則在抑制銀行冒險(xiǎn)行為方面的積極作用?！　?934年美國最早建立了存款保險(xiǎn)制度，此后英國、加拿大、德國、日本、法國等30多個(gè)國家先后建立了存款保險(xiǎn)制度。歐共體于1994年通過了《存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則》，要求歐共體國家在1995年7月以前建立起存款保險(xiǎn)制度。上述建立存款保險(xiǎn)制度的國家多將外國銀行接受其存款保險(xiǎn)要求作為準(zhǔn)入的一個(gè)前提條件。但由于各國的存款保險(xiǎn)要求不盡相同，一些國家強(qiáng)制性規(guī)定銀行必須加入存款保險(xiǎn)體系，如奧地利、加拿大、芬蘭、日本、荷蘭、挪威、土耳其、英國等，另一些國家則允許銀行自愿加入，如比利時(shí)、法國、德國、西班牙、瑞士等，因而對外國銀行準(zhǔn)入時(shí)的存款保險(xiǎn)要求也存在著差異。一般而言，在實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)的國家里，外國銀行加入其存款保險(xiǎn)體系是其準(zhǔn)入的必要條件，而在實(shí)行自愿存款保險(xiǎn)的國家里，外國銀行是否加入東道國存款保險(xiǎn)體系則屬于其自行選擇的范疇，但事實(shí)上，即便是交由外國銀行自行斟酌的情況下，外國銀行一般也會主動地選擇加入東道國存款保險(xiǎn)體系，這主要是出于競爭因素的考慮，因綣夤脅喚約耗扇氪嬋畋O(jiān)仗逑的?，濒b薹ㄓ枚攔喙艿本鐘氪⒒У男湃?，甚至会灾I幸抵性饈芷縭有源觶傭謨攵攔械木赫邢縈詵淺2煥木車亍!?/p　　值得注意的是，有些國家表面上并不將存款保險(xiǎn)要求作為跨國銀行的準(zhǔn)入條件，但實(shí)際在業(yè)務(wù)范圍上對不加入存款保險(xiǎn)體系的跨國銀行作了苛刻的限制，從而形成一種帶有導(dǎo)向性的準(zhǔn)入條件。例如美國《國際銀行法》第6節(jié)(a)款規(guī)定，禁止外國銀行設(shè)立、經(jīng)營接受10萬美元以下存款的聯(lián)邦注冊銀行，除非符合以下兩個(gè)條件：(1)該分行已參與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。(2)聯(lián)邦貨幣監(jiān)理局根據(jù)其存款的規(guī)模大小、性質(zhì)以及存款賬戶，認(rèn)定其未從事須進(jìn)行存款保險(xiǎn)的國內(nèi)小額存款業(yè)務(wù)?！秶H銀行法》第6節(jié)(b)款對州注冊銀行也作了類似的規(guī)定。上述規(guī)定意味著外國銀行若欲以分行形式準(zhǔn)入美國存款市場，將面臨著兩難抉擇：要么不參與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，只在當(dāng)?shù)匚?0萬美元以上的大額存款。要么參與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)體系，自由地吸收各類存款。相信大多數(shù)外國銀行在洞察上述規(guī)定之玄機(jī)后，均會明智地作出后一選擇，因?yàn)椴宦男忻绹秶H銀行法》的存款保險(xiǎn)要求，雖然不影響外國銀行進(jìn)入美國市場，但其此后的業(yè)務(wù)權(quán)能將受到嚴(yán)格限制，這顯然是外國銀行所不愿見到的?！　∪⒅袊鴮ν赓Y銀行的準(zhǔn)入形式與準(zhǔn)入條件　　(一)中國對外資銀行的準(zhǔn)入形式及其完善