論我國(guó)縣域保險(xiǎn)的發(fā)展畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 22:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 各公司保費(fèi)爭(zhēng)奪激烈。但是其也誕生了我國(guó)的第二家具有法人資格的保險(xiǎn)公司中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司（前身兵團(tuán)保險(xiǎn)），其自誕生之日起基本上就是為縣域保險(xiǎn)服務(wù)的。（三）目前我國(guó)縣域保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模狀況及發(fā)展前景 ，％；2009年縣域保費(fèi)收入為3310億元，占全國(guó)保費(fèi)收入29%左右。%，遠(yuǎn)低于全國(guó)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展卻不盡人意。據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣域國(guó)土面積896萬平方公里，占全國(guó)國(guó)土總面積的93%；（含小城鎮(zhèn)和縣城人口），占全國(guó)總?cè)藬?shù)的70%?？h域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展決定著我國(guó)絕大多數(shù)人口的保險(xiǎn)保障狀況。據(jù)初步估算，目前，在建立起比較完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度的大中城市地區(qū)，商業(yè)人身保險(xiǎn)投保率接近40%，而尚未建立起社會(huì)保險(xiǎn)制度的縣域地區(qū)，人身保險(xiǎn)投保率只有7%左右，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除車險(xiǎn)外幾乎沒有。可見在廣大的縣域地區(qū)，居民的人身財(cái)產(chǎn)保障水平低，保險(xiǎn)覆蓋面窄，保險(xiǎn)的功能和作用還沒有得到充分發(fā)揮據(jù)統(tǒng)計(jì)超過50% 的農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)有一定了解和購買過保險(xiǎn) ，% 的被調(diào)查農(nóng)民表示十分愿意或比較愿意多了解一些商業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)或信息，而這就是未來的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之所在。三、縣域保險(xiǎn)存在的問題（一）監(jiān)管的缺位保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)縣域保險(xiǎn)監(jiān)管缺位表（4）保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)信息北 京天 津河 北山 西內(nèi)蒙古遼 寧吉 林黑龍江上 海江 蘇浙 江安 徽福 建江 西山 東河 南湖 北湖 南廣 東廣 西海 南重 慶四 川貴 州云 南陜 西甘 肅青 海寧 夏新 疆西 藏蘇州深 圳大 連寧 波青 島廈 門目前，我國(guó)大陸地區(qū)省以下市、縣兩級(jí)幾乎（只有六家，其中蘇州分局是今年4月才掛牌成立）沒有保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，同時(shí)西藏自治區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是幾年才設(shè)立的。而市縣地方政府及人民銀行和銀監(jiān)部門也沒有監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會(huì)、省保監(jiān)局對(duì)縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管處于鞭長(zhǎng)莫及的狀態(tài)。比如，保險(xiǎn)主體的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)必須報(bào)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，其經(jīng)營(yíng)范圍一般均在市區(qū)，尤其新進(jìn)入的保險(xiǎn)主體更是如此。事實(shí)上大多保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，未經(jīng)許可任意擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在縣域以下的區(qū)域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點(diǎn)是沒有任何資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)地址隨意變動(dòng)，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢辦事處的名義收取保費(fèi)，待業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模，才申請(qǐng)分支機(jī)構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達(dá)到一定規(guī)模便悄然撤離。而群眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開展相關(guān)知識(shí)知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)低，大多沒有通過保險(xiǎn)代理人資格考試按照國(guó)家規(guī)定，代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須通過代理人資格考試，事實(shí)上一些保險(xiǎn)主體招聘代理人，是社會(huì)上所謂的有影響力的人員，他們沒有經(jīng)過必要的培訓(xùn)和考試，更沒有取得代理人資格，甚至部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)中只顧賺錢，而不注重客戶的實(shí)際需求。（二）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督無力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自律不足各地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督不力在我國(guó)各地區(qū)保協(xié)多沒有發(fā)揮應(yīng)有的行業(yè)的自律作用。行業(yè)協(xié)會(huì)如果不是因?yàn)檫€在協(xié)助保監(jiān)會(huì)進(jìn)行代理人資格考試的話，幾乎成為了一個(gè)擺設(shè)。但其自身在從事代資考試時(shí)卻出現(xiàn)全國(guó)各地考費(fèi)不同，第一次與第二次不同的現(xiàn)象。個(gè)別地區(qū)縣域保險(xiǎn)的超常發(fā)展對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖擊部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機(jī)，在宣傳和營(yíng)銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競(jìng)爭(zhēng)，尤其是部分新興的投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲(chǔ)源，不利于銀行類金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的發(fā)展。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，資金短缺是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要因素。由于保險(xiǎn)公司在縣域幾乎沒有投資項(xiàng)目，這些資金除少量返還外（傭金、房屋租金等），大部分被抽走，削弱了縣域商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力，同時(shí)對(duì)防范化解支付風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生了不利影響，進(jìn)而波及縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定?？h域保險(xiǎn)的無序競(jìng)爭(zhēng)潛伏金融隱患首先是新興的保險(xiǎn)公司開始與中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，造成某些縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在追求機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，竟相采取高手續(xù)費(fèi)、高返還和低費(fèi)率等手段激勵(lì)員工開展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，形成實(shí)際的降費(fèi)，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是沒有按保監(jiān)部門要求提取足夠準(zhǔn)備金，給今后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。再有一些保險(xiǎn)公司對(duì)其分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶，待保戶知情后相繼退保。若保戶一旦出現(xiàn)大面積集中退保，極易使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資金支付困難，進(jìn)而出現(xiàn)擠兌。而這類業(yè)務(wù)多是由工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機(jī)構(gòu)代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品錯(cuò)位目前，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，尤其是在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品和有財(cái)政補(bǔ)貼的一些險(xiǎn)種以外，基本上其他的存在較嚴(yán)重的產(chǎn)品錯(cuò)位的現(xiàn)象。以中國(guó)人壽曲周縣支公司為例。曲周縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)縣，這幾年雖然經(jīng)濟(jì)得到了較好的發(fā)展，居民收入有所提高，但是收入水平一般只有4000多元。但是在2010年開門紅期間其主推產(chǎn)品與中國(guó)人壽其它地方公司一樣是：福祿雙喜、福祿至尊。而這兩款產(chǎn)品是分紅型的理財(cái)型保險(xiǎn)，其保障水平相對(duì)較低，長(zhǎng)期收益相對(duì)較高。但是其購買額度小的話是體現(xiàn)不出收益的，并且保障又低
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