論我國縣域保險的發(fā)展畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 22:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 各公司保費爭奪激烈。但是其也誕生了我國的第二家具有法人資格的保險公司中華聯(lián)合保險公司（前身兵團保險），其自誕生之日起基本上就是為縣域保險服務(wù)的。（三）目前我國縣域保險的市場規(guī)模狀況及發(fā)展前景 ，％；2009年縣域保費收入為3310億元，占全國保費收入29%左右。%，遠(yuǎn)低于全國的保費增長速度，保險市場的發(fā)展卻不盡人意。據(jù)統(tǒng)計，縣域國土面積896萬平方公里，占全國國土總面積的93%；（含小城鎮(zhèn)和縣城人口），占全國總?cè)藬?shù)的70%?？h域人身保險市場的發(fā)展決定著我國絕大多數(shù)人口的保險保障狀況。據(jù)初步估算，目前，在建立起比較完善的社會保險制度的大中城市地區(qū)，商業(yè)人身保險投保率接近40%，而尚未建立起社會保險制度的縣域地區(qū)，人身保險投保率只有7%左右，財產(chǎn)保險除車險外幾乎沒有。可見在廣大的縣域地區(qū)，居民的人身財產(chǎn)保障水平低，保險覆蓋面窄，保險的功能和作用還沒有得到充分發(fā)揮據(jù)統(tǒng)計超過50% 的農(nóng)村居民對保險有一定了解和購買過保險 ，% 的被調(diào)查農(nóng)民表示十分愿意或比較愿意多了解一些商業(yè)保險的知識或信息，而這就是未來的保險業(yè)的發(fā)展之所在。三、縣域保險存在的問題（一）監(jiān)管的缺位保險監(jiān)管機構(gòu)對縣域保險監(jiān)管缺位表（4）保險監(jiān)管派出機構(gòu)統(tǒng)計信息北 京天 津河 北山 西內(nèi)蒙古遼 寧吉 林黑龍江上 海江 蘇浙 江安 徽福 建江 西山 東河 南湖 北湖 南廣 東廣 西海 南重 慶四 川貴 州云 南陜 西甘 肅青 海寧 夏新 疆西 藏蘇州深 圳大 連寧 波青 島廈 門目前，我國大陸地區(qū)省以下市、縣兩級幾乎（只有六家，其中蘇州分局是今年4月才掛牌成立）沒有保監(jiān)會的派出機構(gòu)，同時西藏自治區(qū)的監(jiān)管機構(gòu)也是幾年才設(shè)立的。而市縣地方政府及人民銀行和銀監(jiān)部門也沒有監(jiān)管保險行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會、省保監(jiān)局對縣域保險的監(jiān)管處于鞭長莫及的狀態(tài)。比如，保險主體的設(shè)立和經(jīng)營必須報監(jiān)管部門批準(zhǔn)，其經(jīng)營范圍一般均在市區(qū)，尤其新進入的保險主體更是如此。事實上大多保險公司為了擴展業(yè)務(wù)，未經(jīng)許可任意擴大其經(jīng)營區(qū)域，在縣域以下的區(qū)域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，這些網(wǎng)點業(yè)務(wù)規(guī)模小，財務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點是沒有任何資質(zhì)的機構(gòu)，經(jīng)營地址隨意變動，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢辦事處的名義收取保費，待業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模，才申請分支機構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達(dá)到一定規(guī)模便悄然撤離。而群眾對保險機構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開展相關(guān)知識知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。保險代理人員素質(zhì)低，大多沒有通過保險代理人資格考試按照國家規(guī)定，代理人從事保險業(yè)務(wù)必須通過代理人資格考試，事實上一些保險主體招聘代理人，是社會上所謂的有影響力的人員，他們沒有經(jīng)過必要的培訓(xùn)和考試，更沒有取得代理人資格，甚至部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求。（二）保險行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督無力，保險機構(gòu)自律不足各地區(qū)的保險行業(yè)協(xié)會對保險保險機構(gòu)的監(jiān)督不力在我國各地區(qū)保協(xié)多沒有發(fā)揮應(yīng)有的行業(yè)的自律作用。行業(yè)協(xié)會如果不是因為還在協(xié)助保監(jiān)會進行代理人資格考試的話，幾乎成為了一個擺設(shè)。但其自身在從事代資考試時卻出現(xiàn)全國各地考費不同，第一次與第二次不同的現(xiàn)象。個別地區(qū)縣域保險的超常發(fā)展對縣域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生沖擊部分保險機構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機，在宣傳和營銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競爭，尤其是部分新興的投資理財性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)對儲蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲源，不利于銀行類金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的發(fā)展。對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，資金短缺是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的最主要因素。由于保險公司在縣域幾乎沒有投資項目，這些資金除少量返還外（傭金、房屋租金等），大部分被抽走，削弱了縣域商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實力，同時對防范化解支付風(fēng)險也產(chǎn)生了不利影響，進而波及縣域經(jīng)濟社會的穩(wěn)定?？h域保險的無序競爭潛伏金融隱患首先是新興的保險公司開始與中國人壽、中國人保、太平洋保險等傳統(tǒng)保險公司爭奪市場份額，造成某些縣域保險機構(gòu)在追求機構(gòu)規(guī)模擴張的同時，竟相采取高手續(xù)費、高返還和低費率等手段激勵員工開展業(yè)務(wù)競爭，形成實際的降費，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是沒有按保監(jiān)部門要求提取足夠準(zhǔn)備金，給今后保險業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。再有一些保險公司對其分紅類保險產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶，待保戶知情后相繼退保。若保戶一旦出現(xiàn)大面積集中退保，極易使保險公司出現(xiàn)資金支付困難，進而出現(xiàn)擠兌。而這類業(yè)務(wù)多是由工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機構(gòu)代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險支付風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融機構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險。（三）各保險機構(gòu)在縣域保險市場的產(chǎn)品錯位目前，在我國的保險市場上，尤其是在縣域保險市場上各家保險機構(gòu)除政策性保險產(chǎn)品和有財政補貼的一些險種以外，基本上其他的存在較嚴(yán)重的產(chǎn)品錯位的現(xiàn)象。以中國人壽曲周縣支公司為例。曲周縣是一個農(nóng)業(yè)縣，這幾年雖然經(jīng)濟得到了較好的發(fā)展，居民收入有所提高，但是收入水平一般只有4000多元。但是在2010年開門紅期間其主推產(chǎn)品與中國人壽其它地方公司一樣是：福祿雙喜、福祿至尊。而這兩款產(chǎn)品是分紅型的理財型保險，其保障水平相對較低，長期收益相對較高。但是其購買額度小的話是體現(xiàn)不出收益的，并且保障又低
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