【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 定和區(qū)別界定相結(jié)合的方法，采用核心指標(biāo)和外延指標(biāo)相結(jié)合的方式定義社區(qū)銀行。： 規(guī)模較小，負(fù)債主要來源于城市社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民，并為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民提供產(chǎn)品和服務(wù)，以關(guān)系型信貸為核心經(jīng)營(yíng)機(jī)制社區(qū)銀行的核心指標(biāo)社區(qū)銀行坐落在一個(gè)存在人文關(guān)系的城市地理區(qū)域內(nèi)，獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其股東主要來源于社區(qū)，具有完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，其大部分的員工和該社區(qū)的人們有著密切的人文關(guān)系 社區(qū)銀行的外延指標(biāo) 本文社區(qū)銀行的定義從上述界定社區(qū)銀行的范圍來看，發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行是基于中小經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求應(yīng)運(yùn)而生，其組織構(gòu)成和經(jīng)營(yíng)制度環(huán)境都是依靠完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。由于經(jīng)濟(jì)體制不完善，我國(guó)真正意義上的社區(qū)銀行還并不存在，但是這并不能說我國(guó)就沒有社區(qū)性質(zhì)的銀行，從我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理特征和實(shí)際發(fā)生的作用來看，一些城市商業(yè)銀行和小額貸款公司都可以看作具有社區(qū)性質(zhì)的銀行，然而，無論是從內(nèi)部機(jī)制還是外部環(huán)境來看，它們依舊存在很多問題，還不是真正的市場(chǎng)主體，還存在很強(qiáng)的行政色彩。因此，它們與國(guó)外完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的社區(qū)銀行還存在一定的差距，只能是一種“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)型銀行” 社區(qū)型銀行是指在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，那些具有“社區(qū)”屬性和功能但又與完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的標(biāo)準(zhǔn)社區(qū)銀行存在差距和差異的中國(guó)地方性的中小銀行機(jī)構(gòu)。，依舊有待于向標(biāo)準(zhǔn)的社區(qū)銀行進(jìn)一步發(fā)展。可以說，我國(guó)城市商業(yè)銀行是典型的社區(qū)型銀行。167。 在對(duì)社區(qū)銀行的界定有了初步的探討后，還需要對(duì)社區(qū)銀行的特征有所把握，因?yàn)橹挥邪盐樟诉@些特征，我們才能更準(zhǔn)確的把握社區(qū)銀行，從而進(jìn)一步認(rèn)清我國(guó)現(xiàn)在的各類中小銀行與社區(qū)銀行的區(qū)別。1. 資產(chǎn)規(guī)模小型化資產(chǎn)規(guī)模小型化是社區(qū)銀行的基本特征，社區(qū)銀行注重盈利能力而不是追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模。從美國(guó)社區(qū)銀行來看，總資產(chǎn)規(guī)模在少于10億美元之間，如不考慮匯率換算，社區(qū)銀行與我國(guó)目前城鄉(xiāng)信用社或城市商業(yè)銀行下屬的一個(gè)支行規(guī)模大體相當(dāng)。2. 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所草根化社區(qū)銀行扎根于社區(qū)之中，與社區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在社區(qū)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)范圍也在社區(qū)，其管理服務(wù)人員同樣大都是社區(qū)內(nèi)的專業(yè)人士和工作人員。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是一個(gè)具有一定地域范圍內(nèi)的地理空間，每個(gè)社區(qū)都有自己獨(dú)特的人文環(huán)境和金融需求，因此，社區(qū)銀行要根據(jù)本社區(qū)內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化等特點(diǎn)，為中小企業(yè)和居民提供多種個(gè)性化的金融服務(wù)。另外，社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點(diǎn)分布更注重拾遺補(bǔ)缺，既有效地填補(bǔ)了金融空白，又避免了和具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大銀行的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)2007年美國(guó)ICBA統(tǒng)計(jì)，全美的社區(qū)銀行有58%分布在農(nóng)村，21%分布在城市的郊區(qū)，19%分布在城市。3. 資金運(yùn)用社區(qū)化社區(qū)銀行的資金來源于社區(qū)，又全部用在社區(qū)，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)也都在社區(qū)內(nèi)。由于單一的組織形式、地域性和服務(wù)社區(qū)的宗旨要求，社區(qū)銀行的資金運(yùn)用首先要考慮該社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這一點(diǎn)與大銀行有顯著的區(qū)別，大型銀行通常將在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另一地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。4. 投資資本多元化和分散化社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)資本主要來源于社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民。從投資來源上看，它可以有法人投資也可以有自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，也可以有國(guó)有資本和民營(yíng)資本投資?？偠灾?，社區(qū)銀行股本呈現(xiàn)多元化的特色，它在股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上分散了股權(quán)，避免了大股東的操縱。并且，這種經(jīng)營(yíng)資本的多元化，有利于形成了多方位和多層次的監(jiān)督約束體系，同時(shí)完善社區(qū)銀行的法人治理機(jī)構(gòu)，減少發(fā)生內(nèi)部人控制問題。5. 市場(chǎng)定位特定化一方面大銀行的市場(chǎng)定位在于大企業(yè)和高端客戶，冷落了社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和普通居民，另一方面社區(qū)銀行的宗旨是為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，恰恰能有效地填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。從以上兩點(diǎn)我們可以看出社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要定位于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體，這也是社區(qū)銀行在制度設(shè)計(jì)中始終要堅(jiān)持的經(jīng)營(yíng)理念和思想。按照這一市場(chǎng)定位，社區(qū)銀行在公司和個(gè)人業(yè)務(wù)中優(yōu)先考慮的是中小企業(yè)和普通居民。同時(shí)，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)充分的證明了這一點(diǎn)：工商企業(yè)貸款的近1/小額商業(yè)房地產(chǎn)貸款的40%多、農(nóng)場(chǎng)房地產(chǎn)貸款的65%、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貸款的61%和小額農(nóng)場(chǎng)貸款(低于50萬美元)的75%都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。6. 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活化和服務(wù)低廉化與大銀行復(fù)雜的組織機(jī)構(gòu)相比，社區(qū)銀行的規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，這樣有利于傳導(dǎo)相關(guān)信息，在獲取中小企業(yè)信息和貸款審批上更具優(yōu)勢(shì)。而且從開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品、投放產(chǎn)品到產(chǎn)品信息反饋一系列來看，整個(gè)過程都可以在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)完成，管理人員也可以根據(jù)及時(shí)的反饋?zhàn)龀鼋?jīng)營(yíng)決策，從而能夠靈活應(yīng)變地、更好地適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。另外，社區(qū)銀行只在本社區(qū)內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其組織結(jié)構(gòu)也相對(duì)較為簡(jiǎn)單，這樣不僅可以節(jié)約大量的勞動(dòng)力成本和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，也使得提供金融服務(wù)的收費(fèi)通常也較大銀行要低。167。167。 本文按照提出問題、分析問題和解決問題的思路展開，具體內(nèi)容如下：第一章 導(dǎo)論。本章主要闡述選題背景和意義，對(duì)有關(guān)社區(qū)銀行的概念進(jìn)行界定，進(jìn)而總結(jié)出適合我國(guó)的社區(qū)銀行概念，然后說明文章的框架和研究方法、主要?jiǎng)?chuàng)新和不足之處。第二章 文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論。本章首先介紹有關(guān)社區(qū)銀行研究的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，接著對(duì)社區(qū)銀行的存在和發(fā)展進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析，著重闡述關(guān)系型貸款機(jī)制、規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論和生命力理論。第三章 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。從縱向的角度，深入地分析了社區(qū)銀行的發(fā)展歷程和在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中的角色地位，接著從橫向的角度，深入探討了美國(guó)的市場(chǎng)定位，包括客戶定位、產(chǎn)品定位、競(jìng)爭(zhēng)地定位、存款來源定位和營(yíng)銷服務(wù)定位等五個(gè)方面，為我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行提供可借鑒經(jīng)驗(yàn)。第四章 我國(guó)社區(qū)型銀行發(fā)展概況。首先分析了構(gòu)建我國(guó)社區(qū)銀行的必要性與有利條件。接著闡述當(dāng)今我國(guó)主要社區(qū)型銀行即城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問題，最后運(yùn)用SWOT分析法闡明城市商業(yè)銀行發(fā)展為社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。第五章 社區(qū)型銀行案例分析。本章主要對(duì)兩個(gè)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)的寧波銀行和大慶商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析，一方面說明我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可實(shí)施性和盈利性，另一方面也為我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行提供借鑒意義。第六章 我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策與建議。這也是本文的重點(diǎn)。基于以上分析，從理論和現(xiàn)實(shí)角度，本章主要對(duì)建立社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位、設(shè)立路徑、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部配套措施以及前景等五個(gè)方面進(jìn)行論述。其中市場(chǎng)定位主要從客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域和營(yíng)銷策略等四個(gè)方面提出策略，之后根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，提出社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)以及解決對(duì)策。167。 首先，本文采用定性分析分析為主，定量分析為輔的研究方法。在研究社區(qū)銀行的基本理論時(shí)，主要采用模型構(gòu)建和定性分析，闡述我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀時(shí)，主要采用定性分析方法；研究美國(guó)社區(qū)銀行和我國(guó)中小企業(yè)融資困境時(shí)，主要用數(shù)據(jù)說明問題。其次，運(yùn)用比較分析方法。在采用比較分析法的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策。再次，運(yùn)用實(shí)證分析方法。本文大量引用數(shù)據(jù)進(jìn)行論證并輔之以定性分析。另外，通過舉例的方式，說明社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展的市場(chǎng)定位問題，最后，運(yùn)用理論結(jié)合實(shí)際的方法說明在新形勢(shì)下社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。167。 主要的創(chuàng)新：本文從闡述美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，比較系統(tǒng)地分析了美國(guó)社區(qū)銀行在經(jīng)濟(jì)中的地位和成功地市場(chǎng)定位問題，加入了金融危機(jī)下美國(guó)社區(qū)銀行的良好表現(xiàn)分析。在分析我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，結(jié)合當(dāng)今實(shí)際情況，說明社區(qū)型銀行試點(diǎn)以及城商行的發(fā)展?fàn)顩r，并對(duì)城商行進(jìn)行SWOT分析，更好地揭示了城市商業(yè)銀行發(fā)展成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢(shì)。此外，從理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面著重探討在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位問題。而且，在社區(qū)銀行前景分析中，本文首次對(duì)比中小企業(yè)貸款中心，提出面對(duì)中小企業(yè)貸款中心的競(jìng)爭(zhēng)，社區(qū)銀行應(yīng)有的對(duì)策。主要的不足：本研究只是從理論上分析了社區(qū)銀行在美國(guó)的發(fā)展情況和在我國(guó)發(fā)展的主要問題以及前景展望，難免缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)論證；社區(qū)銀行的發(fā)展時(shí)間短，國(guó)內(nèi)外對(duì)社區(qū)銀行的新近研究少，收集到的資料數(shù)量有限。另外，受本人知識(shí)范圍、研究能力的限制，論文的一些理論和觀點(diǎn)深度不夠，還需進(jìn)一步探索。73第二章 文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論 第二章 文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論社區(qū)銀行作為銀行體系中的一個(gè)小分支，國(guó)內(nèi)外大多數(shù)的研究把它和中小銀行融為一體，并且主要集中在金融制度、中小企業(yè)融資和效率競(jìng)爭(zhēng)力等諸多方面。本章首先闡述關(guān)于社區(qū)銀行的國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述，并進(jìn)行對(duì)比分析，接著對(duì)其中重要的研究理論進(jìn)行論述。167。 167。 國(guó)外文獻(xiàn)綜述綜觀國(guó)外文獻(xiàn)，社區(qū)銀行的研究主要集中在五個(gè)方面，即社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、社區(qū)銀行與關(guān)系型信貸的關(guān)系、社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)[17]。1. 社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系作為金融體系的一個(gè)組成部分的社區(qū)銀行通過與中小企業(yè)和城市居民等的信貸關(guān)系以及打斷壟斷、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。這方面的研究包括金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系、中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究(Holland，1998)[56]等，其中比較系統(tǒng)的研究是Allen ,Iftekhan Hasan和Leora (2004) D Allen N．Berger，Iftekhar Hasan，Leora F．Klapper．Further Evidence on the Link between Finance and Growth：An International Analysis of Community Banking and Economic Performance．Journal of Financial Services Research(Kluwer Academic Publishers)，2004．[55]的《社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)系：一些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)》。他們采用19942000年50個(gè)國(guó)家（其中21個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，29個(gè)發(fā)展中國(guó)家）的數(shù)據(jù)，以社區(qū)銀行的市場(chǎng)占有額、Small Share、以成本或收益為標(biāo)準(zhǔn)衡量的社區(qū)銀行平均效率度、Small Cost(Profit)Eff Rank，以及其他一些控制性虛變量為外生變量，以GDP增長(zhǎng)率、GDP Growth、中小企業(yè)就業(yè)量、SMEEmp、銀行業(yè)貸款總量占GDP的比重為內(nèi)生變量進(jìn)行了實(shí)證分析，研究得出社區(qū)銀行以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)提高銀行業(yè)的效率，從而擴(kuò)大銀行業(yè)整體貸款競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)量，以及促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展兩條途徑，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響方面，Hoening 引自：社區(qū)銀行研究文集，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006年。在《社區(qū)銀行與美聯(lián)儲(chǔ)》中研究得出，社區(qū)銀行在美聯(lián)儲(chǔ)的三大目標(biāo)中分別發(fā)揮了不同的重要作用。作為貨幣政策作用經(jīng)濟(jì)渠道之一的社區(qū)銀行中的大多數(shù)都要接受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，由此為我們提供一個(gè)反映重要經(jīng)濟(jì)部門和地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況的窗口。另外，在支付清算領(lǐng)域，它也為大多數(shù)人提供清算服務(wù)通道。2. 社區(qū)銀行與關(guān)系型信貸Banerjee等(1994)[48]提出了兩種假說用以說明社區(qū)銀行在為中小企業(yè)提供貸款方面存在的信息優(yōu)勢(shì)。這兩種假說為：一種是“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說。該假說認(rèn)為作為地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)、個(gè)人、家庭和農(nóng)戶服務(wù)。通過長(zhǎng)期的合作關(guān)系，這些中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方借款者的狀況更加地了解。這就有利于解決中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。而作為地方性金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行，同樣依靠這種方式獲得“硬信息”之外的“額外信息”，從而解決信息不對(duì)稱問題。另一種假說是“共同監(jiān)管”假說。該假說在“互惠性”和“草根性”的基礎(chǔ)上得來，特別適合于合作性中小金融機(jī)構(gòu)。該假說認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，從而不能對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有效地監(jiān)督，但為了大家的共同利益，這些中小企業(yè)也會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。而且，一般說來，這種監(jiān)督比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更為有效。社區(qū)銀行由于擁有特殊的地緣優(yōu)勢(shì)，容易與當(dāng)?shù)亟杩钫咝纬晒餐骟w，從而在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)中互相監(jiān)督。Berger等(2002)[43]從銀行的組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對(duì)關(guān)系型借貸的適用性。他們認(rèn)為，一方面，由于其地域性和社區(qū)性特征，小規(guī)模社區(qū)銀行的信貸經(jīng)理可通過長(zhǎng)期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種軟信息，但是以模糊性和人格化為特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的大銀行內(nèi)部傳遞。另一方面，在關(guān)系型借貸過程中，較多的貸款決策權(quán)必須委派給掌握著這些軟信息的基層信貸經(jīng)理，但這樣又會(huì)加劇基層信貸經(jīng)理和銀行管理層之間的代理問題。由于委托代理鏈條長(zhǎng)，大銀行解決代理問題的成本就會(huì)較高，而管理層次少的小型獨(dú)立社區(qū)銀行則可減輕代理問題，這樣造成大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)，且不大愿意向“信息上困難的借款人”放貸，而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上，具有處理“軟數(shù)據(jù)”能力的社區(qū)銀行卻擁有比較優(yōu)勢(shì)。一些實(shí)證研究的結(jié)果也支持這樣的觀點(diǎn)：相對(duì)于大銀行較少?gòu)氖玛P(guān)系型借貸而言，具有關(guān)系型借貸的社區(qū)銀行存在比較優(yōu)勢(shì)。如Bergenamp。Udell(1995)[44]。Berger＆Udell首次明確地考察了大銀行和社區(qū)銀行在貸款行為上的差異，他們主要選擇的數(shù)據(jù)來源于美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于銀行對(duì)企業(yè)貸款條件的調(diào)查，驗(yàn)證了關(guān)系型借貸對(duì)小企業(yè)貸款可得性上的一些假設(shè)。實(shí)證結(jié)果顯示：大銀行對(duì)小型“關(guān)系型借款人”提供的貸款相對(duì)較少，而對(duì)小型“比率型借款人”的貸款并未減少。所謂“比率型借款人”是指僅僅依靠審查借款人的財(cái)務(wù)比率，即可做出銀行對(duì)借款人是否授信的決定的這樣一類借款企業(yè)。同時(shí)大銀行主要從事著對(duì)其中一部分相對(duì)安全的小企業(yè)的交易型貸款。3. 社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效率在規(guī)模成本和風(fēng)險(xiǎn)分散能力的限制條件下，社區(qū)銀行如何能取得合適的盈利水平成為社區(qū)銀行存在和發(fā)展的關(guān)鍵因素。有關(guān)社區(qū)銀行模式的市場(chǎng)有效性反面，DeYoung等(2004)[53]針對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了研究分析，他們認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)模式是有市場(chǎng)價(jià)值的，“過去20年新成立的4000家商業(yè)銀行說明，銀行家認(rèn)為社區(qū)銀行戰(zhàn)略是