【文章內(nèi)容簡介】 0312].//，Western Finance As?sociation 2009 Annual Meeting Paper.。在2014年我國全國兩會的工作報告中，我們首次看到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，這是我國首次正式的提出互聯(lián)網(wǎng)金融。這表示我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是給予支持的態(tài)度的，并且在后期還加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在市場經(jīng)濟發(fā)展中的政策扶持力度，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了良好的發(fā)展環(huán)境，并且快速成長起來 Lin M F，N R Prabhala，et al. Social Networks as Signaling Mechanisms：Evidence from online peertopeer lending［D］. Washington：University of Maylang，2009.。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展過程中，人們開始參與到互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的使用中，從而更好地去進行自身的借款、投資，并且更好地去對自身的資金進行利用，賺取一定的收益。當前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的發(fā)展讓人們對其更關(guān)注，我們可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來去觀察研究當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的各種投資方式的選擇，從而更好地去幫助投資者認清當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上所存在的風險，并且做出相應(yīng)的理智的決策，更好地促進我國借貸的發(fā)展。通過實踐我們可以發(fā)現(xiàn)，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了大量的新型的投資方式出現(xiàn)，這些方式都將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)的投資方式巧妙地結(jié)合在一起，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)借貸、P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更是這些新型的投資方式中的佼佼者 Lin M F. PeertoPeer Lending：An Empirical Study［C］.Americas Conference on Information Systems（AMCIS），2009.。這些投資方式讓傳統(tǒng)的民間借貸關(guān)系發(fā)生了轉(zhuǎn)變，并且有效地實現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的各項線上線下交易結(jié)合，這更好地促進了我國的經(jīng)濟水平發(fā)展，讓我國的實體經(jīng)濟模式得到創(chuàng)新，運行的效率也大大提升，無論是普通民眾還是小微企業(yè)在借貸方面都變得更加便利，這已經(jīng)成為了我國金融領(lǐng)域中的重要組成部分。二、我國互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展挑戰(zhàn)分析國互聯(lián)網(wǎng)借貸金融在發(fā)展過程中存在著信用風險控制機制不健全的特點，這些都讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展缺乏一定的安全保障。我國必須要加快對互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺的法律地位確定，讓互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺更好地去運行發(fā)展。同時，我國必須要加大對互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺的監(jiān)管力度，以此更好地對互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺發(fā)展加以引導(dǎo)規(guī)范 Pope D G，Sydnor J R. What’s in a Picture? Evidence of Discrimination from Prosper［J］. The Journal of Human Resourc?es，2011，46（1）：5392.。根據(jù)網(wǎng)貸之家在2016年所公布的數(shù)據(jù)顯示中，我們可以看到截至2015年3月已經(jīng)有550家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題。因此要如何更好地去運用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺至關(guān)重要，只有充分地去了解把握網(wǎng)絡(luò)借貸的投資模式與運營情況，才能夠更好地去保障大眾的資金是安全的，收益的穩(wěn)定的 Spillover Effect between the Regional and the National Housing Markets in the UK[J]. IChun Tsai. Regional Studies. 2015(12)。對于金融監(jiān)管部門來說，做好網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管也是十分必須的，因此金融監(jiān)管部門一個個要積極地去建立合理合法的風險控制體系，更好地處保障金融市場的發(fā)展。同時在2014年9月所召開的“理性與規(guī)范跨界與融合”為主題的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”，明確提出了要對當前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加強監(jiān)管力度，并且提出了具體的監(jiān)管原則。使得互聯(lián)網(wǎng)借貸面臨諸多的競爭對手，加上近些年互聯(lián)網(wǎng)借貸公司跑路事件的不斷出現(xiàn)，使得民眾對于互聯(lián)網(wǎng)借貸開始出現(xiàn)顧忌情緒，擠兌潮等情況頻繁呈現(xiàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)形成了巨大的威脅，所以未來互聯(lián)網(wǎng)借貸如何重新建立起良好形象以及在同質(zhì)化競爭中取得山峰，將存在相應(yīng)的挑戰(zhàn)。一方面實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，當前互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也讓生活生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢越來越明顯。我們可以看到越來越多互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物正在出現(xiàn)，給金融業(yè)帶來很大的影響。當前，互聯(lián)網(wǎng)借貸金融在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，其所具有的商機也是很大的，并且我們可以看到其前景十分光明。要想更好地去促進我國金融業(yè)發(fā)展，就必須要加大對互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺的開發(fā)，并且讓更多的借貸業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺上進行開展?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸金融平臺可以實施多樣化的戰(zhàn)略，多去開展一些信用擔保業(yè)務(wù)或者是風險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，這樣可以讓企業(yè)的金融業(yè)務(wù)更加豐富，這對于更好地服務(wù)大眾，降低經(jīng)營風險具有很大的幫助。同時我們也可以加大對中下企業(yè)的合作，為其提供信貸服務(wù)，從而更好地實現(xiàn)合作共贏。同時我們也需要看到當前大數(shù)據(jù)運用和數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)對于當前互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺的發(fā)展也具有很大的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸金融的競爭實際上就是一種對客戶服務(wù)能力的競爭。如果企業(yè)能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么其在市場中將更加具有競爭力。當前，不少的企業(yè)都在加強自身的客服能力，提升客戶滿意度，以此更好地加強自己的競爭力。同時我們也需要看到提升服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)方式已經(jīng)成為了企業(yè)的宗旨。相信在不久的將來，將會有更多的企業(yè)將會豐富細致自己的互聯(lián)網(wǎng)借貸金融服務(wù)，并且研發(fā)更多新穎使用的金融產(chǎn)品，這也將會成為企業(yè)之間競爭的核心內(nèi)容。另一方面則是實現(xiàn)完全的移動化，當前我國大部分的互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺都是針對電腦端所設(shè)置的，但是隨著時代的發(fā)展，智能手機在大眾中的普及度大大提升，通信技術(shù)水平也得到了很好的發(fā)展，移動端的發(fā)展已經(jīng)勢在必行。當前不少的互聯(lián)網(wǎng)借貸金融都已經(jīng)開始嘗試移動端產(chǎn)品的開發(fā)，這對于更好地推動互聯(lián)網(wǎng)借貸金融移動化發(fā)展具有很大的幫助。我們可以看到，在未來的發(fā)展過程中，必然將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)借貸金融選擇移動端來進行各項業(yè)務(wù)的開展處理，并且這對于更好地提升拓展互聯(lián)網(wǎng)借貸金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容具有很大的幫助。我們可以看到，當前眾多的業(yè)務(wù)例如微貸等都可以通過移動端來進行實現(xiàn) Susan Johnson. Online or Offlinethe Rise of“PeertoPeer”Lending in Microfinance［J］. Journal of Electronic Commerce in Organizations，2010，8（3）：2637.，這樣一來，借貸人就可以更好地通過移動端來進行借貸，了解自己的借貸信息，并且通過移動端來有效地開展借貸管理。可以說，移動端的發(fā)展極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)借貸金融在大眾中的普及度，讓人們的使用變得更加的方便快捷。三、互聯(lián)網(wǎng)借貸對銀行發(fā)展影響研究1990年，其注重通過先進的技術(shù)與當代管理的手段來滿足客戶的需求，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程再造也對商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新得到迅速提高 Siva Viswanathan，Mingfeng Lin，N R Prabhala. Judging Borrowers By The Company They Keep：Social Networks and Adverse Selection in Online Peerto Peer。胡維波（2004）歸納了商業(yè)銀行再造理論的發(fā)展狀況，商業(yè)銀行隨著市場環(huán)境及技術(shù)因素、政策的變化而改變。隨著金融客戶需求的多樣化，市場的環(huán)境也更加難以掌握，因此為了維系客戶的資源，商業(yè)銀行從“交易商業(yè)銀行”轉(zhuǎn)向“關(guān)系商業(yè)銀行”的方向發(fā)展，其再造的實質(zhì)是以客戶需求為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行組織。彭中文（2002）認為互聯(lián)網(wǎng)借貸背景下我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境和組織結(jié)構(gòu)受到信息技術(shù)的影響。桂澤發(fā)（2004）則是對我國商業(yè)銀行的外包技術(shù)與非外包技術(shù)進行研究，并且分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部組織架構(gòu)、外部組織架構(gòu)的再造過程。李維民（2006）、羅耀龍（2013）研究了城市商業(yè)銀行的再造相關(guān)理論。2012年，謝平、劉海兒明確定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式，認為現(xiàn)代信息技術(shù)將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響。謝平在研究了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)理論之后，按照經(jīng)濟學(xué)的原理來研究其的科學(xué)性，同時通過歷史的數(shù)據(jù)來判斷其對經(jīng)濟增長的影響程度。李波、董亮（2013）根據(jù)服務(wù)模式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分類，其中包括傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)衍生、即溶的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。其中第一種是廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括了我們所說的電子商業(yè)銀行、網(wǎng)上商業(yè)銀行等新事物。而第二種則是包括了第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)借貸信貸等業(yè)務(wù)。第三種則是包括了互聯(lián)網(wǎng)小額借貸公司和互聯(lián)網(wǎng)基金。周新旺（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身擁有資源開放化和成本集約化等優(yōu)勢，其會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊，同時也認為互聯(lián)網(wǎng)金融有十大生意模式。大家曾經(jīng)在網(wǎng)上商業(yè)銀行出現(xiàn)的時候?qū)ζ溥M行研究。比如說趙雪艷（1999)曾經(jīng)針對網(wǎng)上商業(yè)銀行的我國發(fā)展提出對策。趙潔（2004）認為通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊體系能夠為客戶提供虛擬商業(yè)銀行的商業(yè)模式服務(wù)，并且分析了虛擬商業(yè)銀行的經(jīng)營對策。陸春華（2008）分析了國外網(wǎng)上商業(yè)銀行的發(fā)展情況，從網(wǎng)上商業(yè)銀行的發(fā)展模式、功能、組織框架三個部分對中外網(wǎng)上商業(yè)銀行進行比較，主要是對我國網(wǎng)上商業(yè)銀行的安全、業(yè)務(wù)及人才等方面進行研究。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。錢峰（2011）以我國商業(yè)銀行為研究的切入點，研究了云計算的特征及為我國商業(yè)銀行業(yè)所帶來的機遇，潘鐳（2011）認為云計算能夠促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的再造。李麟、錢峰（2013）對移動信息技術(shù)的發(fā)展進行分析，分析其對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響。張常勝在（2013）研究商業(yè)銀行信息化認為商業(yè)銀行信息化包括三個時期，第一時期是電子化的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向電子化的渠道發(fā)展；第二時期是商業(yè)銀行的流程再造，商業(yè)銀行實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中及業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化；第三時期是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，通過云計算及數(shù)據(jù)挖掘平臺，認為現(xiàn)在處于第三時期，以客戶為核心進行發(fā)展是商業(yè)銀行的關(guān)鍵。商業(yè)銀行注重互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的電子商業(yè)銀行部課題組（2010）對當代網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融創(chuàng)新進行研究，其中對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新及體制的創(chuàng)新等等，指出網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新能夠為金融業(yè)創(chuàng)造很大的效益，提高規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢。同時中國商業(yè)銀行課題組（2012）探討商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的機遇和挑戰(zhàn)，并且提出對策。四、互聯(lián)網(wǎng)借貸背景下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略互聯(lián)網(wǎng)借貸背景下，中小商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成，對于完善金融市場及為我國地方經(jīng)濟發(fā)揮著巨大的作用。如今是互聯(lián)網(wǎng)時代，一些是以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融領(lǐng)域，一些是從網(wǎng)上商業(yè)銀行積極向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸背景下大型商業(yè)銀行在資本技術(shù)有優(yōu)勢，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭，再造商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。李娜（2005）對中小商業(yè)銀行進行市場定位，并提出對策，在有潛力的中小企業(yè)構(gòu)建客戶忠誠度，同時，也要為社區(qū)及個人提供全面的服務(wù)。在信息技術(shù)上，張騰（2000）分析了中小商業(yè)銀行在網(wǎng)上發(fā)展商業(yè)銀行的重要性，第一，網(wǎng)上商業(yè)銀行不需要太多的網(wǎng)點和服務(wù)人員，其次，和四大國有商業(yè)銀行相比較，我國中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍也受到了很大的地域約束，突破地理限制是發(fā)展商業(yè)銀行的關(guān)鍵。第三，當代我國的市場被國有商業(yè)銀行壟斷，因此我國中小商業(yè)銀行只能選擇開發(fā)網(wǎng)上商業(yè)銀行及拓展新市場找到生產(chǎn)的空間。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中。馬時雍（2012）指出，隨著大型商業(yè)銀行和以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼將業(yè)務(wù)拓展到中小企業(yè)和小微企業(yè)領(lǐng)域上，中小商業(yè)銀行需要適應(yīng)技術(shù)及市場的發(fā)展趨向，積極找到發(fā)展的空間，完善及優(yōu)化現(xiàn)有的信用審核體制積信貸模式，保證中小企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢及競爭力。五、總結(jié)與述評通過研究，我們發(fā)現(xiàn)當前的互聯(lián)網(wǎng)借貸研究還是比較受到專家學(xué)者重視的，不少的專家學(xué)者都針對互聯(lián)網(wǎng)借貸進行了深入的研究，并且取得了較好的研究成果?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸的快速發(fā)展給我國銀行的發(fā)展帶來了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)借貸對于傳統(tǒng)銀行的影響還是比較大的，我們必須要看到這個趨勢，并且及時做好相應(yīng)的應(yīng)對措施。寧波銀行直銷銀行是一家相對比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其在自身發(fā)展的過程中存在著較多的不足，這是我們必須要看到的。寧波銀行直銷銀行要是想要在未來的發(fā)展中獲得更好的發(fā)展，其必須要及時地擺正自我的心態(tài)，并且要及時地去看到自身發(fā)展中所存在的不足，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)借貸營銷上與其他競爭對手存在的較大的差距，對造成差距的原因加以分析。只有這樣，寧波銀行直銷銀行才可以更好地去結(jié)合實際情況提出合理的解決對策，這對于更好地幫助寧波銀行直銷銀行提升借貸營銷業(yè)務(wù)具有很大的幫助。寧波銀行直銷銀行在自身發(fā)展的過程中，寧波銀行直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，其必須要融入到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流中，并且積極地借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺為自身創(chuàng)造更多的財富。寧波銀行直銷銀行在更正了自己的不足之后，其整體實力也將會獲得更好提升，這對于互聯(lián)網(wǎng)借貸營銷是具有一定幫助的。第四節(jié) 研究方法和框架一、研究方法研究方法：（1）文獻綜合法。通過文獻的研究，了解商業(yè)銀行營銷在互聯(lián)網(wǎng)借貸下所面臨的挑戰(zhàn)與機遇，掌握相關(guān)的理論研究，并且對自身所研究的對象加以明確，突出重點。企業(yè)文化研究現(xiàn)狀及迫切需要研究的問題，明確研究的對象和重點。（3）案例分析法。本文將以寧波銀行直銷銀行作為案例進行分析。通過對寧波銀行直銷銀行的分析，了解當前我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)借貸下營銷所遇見的難題，并且提出合理的解決對策，從而更好地引導(dǎo)我國商業(yè)銀行做好營銷工作。二、研究框架本文研究的基本思路是，通過文獻收集了解當前我國互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀及市場營銷的相關(guān)理論，對掌握我國互聯(lián)網(wǎng)借貸對于我國商業(yè)銀行發(fā)展所產(chǎn)生的營銷，指出互聯(lián)網(wǎng)借貸下我國商業(yè)銀行做好營銷重要性。其次以本文將以寧波銀行直銷銀行作為案例進行分析。通過對寧波銀行直銷銀行的分析，了解當前我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)借貸下營銷所遇見的難題，并且提出合理的解決對策，從而更好地引導(dǎo)我國商業(yè)銀行做好營銷工作。具體結(jié)構(gòu)上，本文的主體內(nèi)容分為四大部分:第一部分是分析當前我國開展互聯(lián)網(wǎng)借貸下營銷研究的背景，分析研究的意義所在，并且闡述研究的內(nèi)容及目標，指出具體的研究方法及思路。第二部分是