【文章內(nèi)容簡介】 特點(diǎn),各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實(shí)處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)營效益。(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會(huì)愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī),為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報(bào),為客戶提供國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行。二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域。再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。(四)實(shí)施有效的市場營銷策略市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載 中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載 交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實(shí)施全行營銷太平洋卡活動(dòng),僅一個(gè)月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。,建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上。二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù)。三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢。四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動(dòng)營銷人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價(jià)值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確?？蛻魴?quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí),不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動(dòng)的長期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價(jià)值,贏得客戶的長期合作。(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。避免每增加一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性。做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級,不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī))。高性能性。安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理,達(dá)到前臺(tái)工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載 中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載 市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。(八)正確評價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。,穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。,增強(qiáng)可操作性隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。參考文獻(xiàn):,拓展收入增長空間[J].城市銀行,2002,(3).林之詮,[N].金融時(shí)報(bào),[J].金融潮,2001,(10).FinancialEnglishTestCommittee,ModelBankingPractices[M].中國金融出版社,39。 LIMengjue,ZENGXiaoling(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks39。,withChina39。sentryintoWTO,more中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載IntermediateBusinessinChina 中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載 intensivepetitionsbetweenthelocalbanksandforeignbanksissooning,thustheyshouldtrytheirbestassoonaspossibletofocusonadjustingtheirstrategiesfordoingintermediatebusinessthroughgettingagoodunderstandingofit,improvingtheorganizationalstructures,intensifyingnewproductsdevelopment,strengtheningserviceprograms,buildingmoreeffectivepersonneltrainingmechanisms,increasingtheapplicationofscienceandtechnology,adjustingchargerates,normalizingchaoticpetition, Commercialbank。Intermediatebusiness中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了