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正文內(nèi)容

商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題和對策畢業(yè)論文(編輯修改稿)

2025-07-25 15:08 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 險很好的適應(yīng)起來。四、 商業(yè)銀行監(jiān)管的國際現(xiàn)狀 隨著各國銀行業(yè)的發(fā)展以及環(huán)境的變化,商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險也日益增加,由此引起的金融危機、各國銀行倒閉的事件屢屢發(fā)生。因此,加強銀行業(yè)監(jiān)管,最大限度減少風(fēng)險已經(jīng)是各國所面對的共同問題。本節(jié)就世界上某些國家的銀行監(jiān)管加以闡述,近來對我國銀行的監(jiān)管有所啟示。 美國對商業(yè)銀行的監(jiān)管 美國對商業(yè)銀行的監(jiān)管體制 當(dāng)前美國擁有一萬多家銀行機構(gòu),它們既可以在聯(lián)邦政府注冊,也可以在州政府注冊。因此,在美國聯(lián)邦政府和州政府都設(shè)有銀行監(jiān)管機構(gòu)。美國的銀行監(jiān)管機構(gòu)主要有5個,它們分別是:(1)貨幣總監(jiān)。負(fù)責(zé)全國所有銀行的注冊監(jiān)督,審批分支機構(gòu)的設(shè)置以及銀行的合并,制定監(jiān)管法規(guī),定期向國會報告銀行業(yè)情況。(2)聯(lián)邦存款保險公司。負(fù)責(zé)經(jīng)營銀行的存款保險基金,制定規(guī)則并監(jiān)督銀行的執(zhí)行,根據(jù)銀行的年存款額度大小對銀行進行評估,并且處理銀行的破產(chǎn)。(3)聯(lián)邦儲備委員會。負(fù)責(zé)管理全部的國民銀行和在部分州注冊的地方銀行,監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動,管理所有銀行控股公司,負(fù)責(zé)制定金融政策,監(jiān)督貨幣的投放回籠,執(zhí)行相關(guān)的銀行法令。 (4)各州銀行管理機構(gòu)。負(fù)責(zé)批準(zhǔn)州銀行的注冊申請,管理州內(nèi)的各分行和一些貸款的最高利率,負(fù)責(zé)批準(zhǔn)在州注冊的銀行的破產(chǎn)。(5)其他銀行監(jiān)管機構(gòu)。司法部有權(quán)利批準(zhǔn)銀行的監(jiān)管,財政部執(zhí)法局負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行業(yè)務(wù)報告和記錄。 因此美國對商業(yè)銀行的監(jiān)管體制是以聯(lián)邦政府和州政府相結(jié)合的雙重管理體制,這樣既可以保證政府宏觀目標(biāo)的實現(xiàn),又能適應(yīng)各州企業(yè)及消費者的需求。 美國對商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容 美國對商業(yè)銀行監(jiān)管的目的是建立一個安全穩(wěn)定和有效競爭的銀行體系,保護公眾的經(jīng)濟利益。美國監(jiān)管的具體內(nèi)容如下:(1)對商業(yè)銀行設(shè)立的管理。任何一家商業(yè)銀行的設(shè)立都先必須向監(jiān)管當(dāng)局提出申請,再經(jīng)嚴(yán)格的審查和批準(zhǔn)合格才可開業(yè),其開業(yè)管理包括開業(yè)前的審查、登記和注冊。審查的標(biāo)準(zhǔn)大體有:一為資本充足標(biāo)準(zhǔn),即法律規(guī)定的注冊資本最低額;二為有一個值得信賴的經(jīng)營管理層;三為是否符合經(jīng)濟發(fā)展的需要,即是否有利于社會公眾利益,有利于公平競爭;四為其他條件,包括經(jīng)營場所、安全防范措施等。(2)對商業(yè)銀行資本是否充足的管制。規(guī)定商行的自有資本要與存款負(fù)債和分析投資間按照一定比例關(guān)系,來限制商行的經(jīng)營規(guī)模。假如此比例低于標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管當(dāng)局就會進行干涉,要求達(dá)到所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),以加強商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性。(3)對商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金的管制。商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金的比例按照美聯(lián)儲根據(jù)銀根松緊情況和宏觀狀況的需要。美國對不同種類的存款規(guī)定不同的存款準(zhǔn)備金率。此制度的確立,一方面使美聯(lián)儲擁有了一定數(shù)量的信貸資金,可充當(dāng)“最后貸款人”的角色:另一方面,也可達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。(4)對商業(yè)銀行流動性的管制。根據(jù)流動性的經(jīng)營原則,商業(yè)銀行必須要有一定數(shù)量的現(xiàn)金和隨時可以變現(xiàn)的流動資產(chǎn)來滿足客戶隨時提現(xiàn)的需要。并設(shè)立庫存現(xiàn)金與資金總額的比例、現(xiàn)金加隨時可變現(xiàn)的資產(chǎn)與資產(chǎn)總額的比例來衡量銀行提現(xiàn)能力的強弱,以便防止銀行發(fā)生流行性風(fēng)險。 (5)對商業(yè)銀行存款保險制度的管制。隨著銀行業(yè)競爭的加劇,銀行往往會發(fā)生倒閉和破產(chǎn)現(xiàn)象,為了防止此現(xiàn)象的發(fā)生,保護存款人的利益,美國建立了存款保險制度,并成立了“聯(lián)邦存款保險公司”,每一個國民銀行和州銀行都是該公司的股東,商業(yè)銀行按照1993年1月1日的盈余余額的50%認(rèn)股,以便在銀行出現(xiàn)危機時進行救助。(6) 對清償能力的管制。美國監(jiān)管當(dāng)局雖然沒有用公布的比率作為清償力的標(biāo)準(zhǔn),但還是考慮了怎么樣衡量清償力的因素。例如,一是存款變動無常能引起負(fù)債結(jié)構(gòu)無常變化;二是關(guān)于調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的技術(shù)能力;三是資產(chǎn)兌換成現(xiàn)金的能力;四是在貨幣市場里易于得到的貨幣來源。(7) 對商業(yè)銀行實施資產(chǎn)質(zhì)量和盈利監(jiān)督細(xì)則。1997年10月10日美聯(lián)儲公布了銀行資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)督細(xì)則。制定細(xì)則的目的是幫助銀行辨別不良資產(chǎn),防止資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題,確保銀行充分盈利。 資產(chǎn)質(zhì)量細(xì)則包括:銀行管理者應(yīng)定期檢查資產(chǎn)質(zhì)量,以確認(rèn)不良資產(chǎn);應(yīng)估計不良資產(chǎn)帶來的預(yù)期損失,并且提前留下彌補該損失的準(zhǔn)備金;比較不良資產(chǎn)占總資本的比重;采取切實的措施來處理不良資產(chǎn)。 盈利細(xì)則包括:以資產(chǎn)、股東權(quán)益和其他業(yè)績項對比期末盈利;以銀行的規(guī)模、經(jīng)營范圍及資產(chǎn)和運營的風(fēng)險程度評估所需要的營利額;評估盈利的來源、變動程度和穩(wěn)定性。 (8)對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理。所有貸款都是存在風(fēng)險的,風(fēng)險與收益是成正比例的。關(guān)鍵是如何處理好這些風(fēng)險,把風(fēng)險控制在可承受的范圍之內(nèi)。對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理要求銀行做好貸款的市場定位,選擇正確的貸款客戶,建立嚴(yán)格的貸款后風(fēng)險管理系統(tǒng)等工作。 英國對商業(yè)銀行的監(jiān)管 銀行監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置蘇格蘭銀行在《1979年銀行法》正式頒布后行使法定的中央銀行監(jiān)管職能,由批發(fā)市場監(jiān)督部和銀行監(jiān)督部具體執(zhí)行。銀行監(jiān)督部下設(shè)英國大銀行監(jiān)督處、監(jiān)管政策處、英國中小銀行監(jiān)督處、工業(yè)化國家監(jiān)督處和發(fā)展中國家監(jiān)督處等五個處,負(fù)責(zé)日常的監(jiān)督管理。對于《1986年金融服務(wù)法》的中小公司,批發(fā)市場部負(fù)責(zé)它們的審慎監(jiān)管和日常交易行為監(jiān)管。對于《倫敦行為法則》的大銀行,批發(fā)市場部只負(fù)責(zé)日常交易行為的監(jiān)管,審慎監(jiān)管由銀行監(jiān)督部監(jiān)管。由于歐洲的銀行大多采取銀行、保險和證券一體的方式經(jīng)營業(yè)務(wù),因此在對它們監(jiān)管時,大多由負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的工作人員和負(fù)責(zé)證券監(jiān)管的工作人員聯(lián)系進行監(jiān)管。 銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容 (1)銀行準(zhǔn)入的監(jiān)管。第一是對開辦商業(yè)銀行的要求:有充足的資金來源、在金融界有非常高的地位、有精明完善的管理部門、有高素質(zhì)的管理人才;第二是對高層管理人員及控股人員資格的審查和監(jiān)督。在英國,如果有任何人想要持有超過銀行股票總額的5%,就必須先向銀監(jiān)部提出申請,在征得銀監(jiān)部同意
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