【文章內(nèi)容簡介】 不對稱同樣存在,而且由于專業(yè)性不如銀行可能這種不對稱會更加嚴(yán)重,形成物流企業(yè)與銀行同時(shí)蒙在鼓里的狀況。長期以來,商業(yè)銀行為了更好地實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法,主要采用借款人經(jīng)營及資信情況,借款人財(cái)務(wù)狀況,項(xiàng)目進(jìn)展情況及項(xiàng)目能力,宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)情況,還款保證情況,銀行貸款管理情況,保障還款的法律責(zé)任等七大量化指標(biāo)。但隨著物流金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn),其參與主體的多元性及各主體角色的再定位,尤其是商業(yè)銀行將部分的審貸職能轉(zhuǎn)嫁給物流企業(yè)以后,以上七大貸款風(fēng)險(xiǎn)評級的量化指標(biāo)很有可能失靈,因?yàn)樵谶@里面缺乏對物流企業(yè)在其中的中介作用及它與商業(yè)銀行、制造企業(yè)三者的內(nèi)部相關(guān)性等因素的考慮。盡管物流企業(yè)作為第三方介入融資過程,向商業(yè)銀行提供制造企業(yè)貨物的詳細(xì)數(shù)據(jù),但是這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性漏洞依然存在。一方面,信用風(fēng)險(xiǎn)管理所需的數(shù)據(jù)信息應(yīng)該由基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(主要是制造企業(yè)的流動資產(chǎn)信息)、中間數(shù)據(jù)和分析結(jié)果三部分組成。中間數(shù)據(jù)是對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的識別和分類,通過對這些流動資產(chǎn)的信息進(jìn)行具體的處理,找到對銀行放貸過程中風(fēng)險(xiǎn)控制有幫助的中間數(shù)據(jù)。而分析結(jié)果則是在中間數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)分析。可見物流企業(yè)做的只是最原始的數(shù)據(jù)搜集工作,這些數(shù)據(jù)的來源和有效性都還是個(gè)問號,商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理方面的問題依然很大,不可小視。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在一向都與社會的金融生態(tài)密切相關(guān),而經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域至今還沒有樹立起誠信光榮、無信可恥的社會信用環(huán)境,也沒有嚴(yán)厲的失信懲罰。這就使得統(tǒng)一授信這一項(xiàng)全新的金融業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中缺乏社會信用保障,也就是說當(dāng)它踏入社會金融生態(tài)圈之后,信用坍塌后的多米諾骨牌效應(yīng)也會導(dǎo)致這種失衡現(xiàn)象漸漸地在物流金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn),進(jìn)而成為了又一項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)的緣起。 質(zhì)押貨物的合法性在出質(zhì)人進(jìn)行貨物質(zhì)押時(shí)，第三方物流企業(yè)要嚴(yán)格考核該貨物是否合法，是否為走私貨物，或是否為合法渠道得貨物。即融資企業(yè)應(yīng)該具有相應(yīng)的物權(quán)，避免有爭議的、無法行使質(zhì)權(quán)的或者通過走私等非法途徑取得的物品成為質(zhì)物。在買方市場時(shí)代，產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度越來越快:另外，質(zhì)押商品的品牌或質(zhì)量如出現(xiàn)重大負(fù)面影響事件，也會嚴(yán)重影響其銷售。為控制該風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須考慮選取產(chǎn)品銷售趨勢好、市場占有率高、實(shí)力強(qiáng)、品牌知名度高的生產(chǎn)商合作。 質(zhì)押貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)銀行在處置質(zhì)物時(shí)，可能出現(xiàn)質(zhì)物變現(xiàn)價(jià)值低于銀行授信敞口余額或無法變現(xiàn)。為控制該風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)建立對質(zhì)押商品銷售情祝、價(jià)格變化趨勢的監(jiān)控機(jī)制，并設(shè)定合理的質(zhì)押率。 質(zhì)押貨物是否保險(xiǎn)由于質(zhì)押貨物是要質(zhì)押在第三方物流企業(yè)得倉庫中，所以不可避免得可能會面臨盜搶，火災(zāi)、滅失等一系列風(fēng)險(xiǎn)，所以在物流金融業(yè)務(wù)中，一般會要求融資企業(yè)對貨物進(jìn)行投保，包括基本險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，特種貨物險(xiǎn)等等，比如現(xiàn)在得質(zhì)押業(yè)務(wù)中如果質(zhì)押得貨物為石油一般要求出質(zhì)人投保特種貨物險(xiǎn)。公司管理水平主要由管理人員素質(zhì)、組織機(jī)構(gòu)的合理性與有效性、權(quán)責(zé)機(jī)制的有效性及安全監(jiān)管的執(zhí)行力等方面構(gòu)成:首先是管理人員的領(lǐng)導(dǎo)能力。領(lǐng)導(dǎo)能力是考察管理者的一個(gè)重要因素，管理者不僅從事管理工作，更重要的是對公司內(nèi)下屬進(jìn)行指導(dǎo)、教育、激勵(lì)，施加影響以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。其次是學(xué)歷水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)。人的行為能力比較集中地體現(xiàn)在他的專業(yè)技能上，它是管理人員的專業(yè)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的總稱。學(xué)歷從一定程度上能夠比較客觀地反映出一個(gè)人專業(yè)知識的豐富程度。由于對于質(zhì)押貨物得監(jiān)管需要制定一些繁瑣得安全管理系統(tǒng)、各種信息管理設(shè)施以及這項(xiàng)業(yè)務(wù)得開展等這些操作需要有受過專門培訓(xùn)的人員進(jìn)行操作。而且，對于這些系統(tǒng)得具體理解也需要管理人員能具備一定的學(xué)歷及專業(yè)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。因此，將管理人員學(xué)歷情況和業(yè)務(wù)素質(zhì)作為一個(gè)評價(jià)指標(biāo). 組織機(jī)構(gòu)得合理性與有效性組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是為了便于管理，實(shí)際企業(yè)目標(biāo)和計(jì)劃。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)遵循統(tǒng)一、方便協(xié)調(diào)、信息暢通等原則。管理對項(xiàng)目運(yùn)營起到促進(jìn)作用，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是否合理與有效對管理則起到了決定作用。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)公司目標(biāo)和計(jì)劃以及生產(chǎn)特點(diǎn)綜合考慮人員素質(zhì)環(huán)境等因素進(jìn)行設(shè)計(jì)。組織結(jié)構(gòu)形式主要有直線制、直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制、網(wǎng)絡(luò)制、混合制等多種形式，具體設(shè)計(jì)要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況。合理的有效得組織機(jī)構(gòu)能有效的滿足組織目標(biāo)的需要:有利于穩(wěn)定工作人員的情緒，調(diào)動工作人員的積極性，能使組織保持良好的溝通關(guān)系，是提高組織工作效率的前提條件。 責(zé)權(quán)分配的合理性、明確性在進(jìn)行物流金融業(yè)務(wù)中，一定要注意對權(quán)責(zé)分配的合理以及明確，要把各個(gè)部分的責(zé)任及權(quán)利落實(shí)到明處，實(shí)行主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，負(fù)總責(zé)，層層落實(shí)各級主體的責(zé)任及權(quán)利，防止發(fā)生沖突、多頭領(lǐng)導(dǎo)、出現(xiàn)問題互相推誘以及信息不暢等弊端。 安全管理檢查、安全活動落實(shí)情況不管安全管理的有關(guān)規(guī)章制度制定的多么完善，如果不能真正的加以落實(shí)，便只是一紙空文，并不能使安全管理的水平得到任何的提高。任何規(guī)章制度都必須通過具體的安全管理檢查和安全活動來實(shí)現(xiàn)。因此將安全管理檢查、安全活動落實(shí)情況作為一個(gè)評價(jià)指標(biāo)。 法律風(fēng)險(xiǎn)倉單質(zhì)押擔(dān)保操作程序完備與否會影響到銀行、借款者和物流企業(yè)三方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),也會影響到質(zhì)押物所有權(quán)的法律糾紛問題。根據(jù)我國《合同法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律,倉單質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。倉單轉(zhuǎn)移存儲物所有權(quán)也隨之轉(zhuǎn)移,倉單上所記的物品權(quán)利與倉單本身為一體。因此,倉單質(zhì)押擔(dān)保程序是關(guān)系到倉單權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。主要表現(xiàn):一是程序方面。目前銀行、物流企業(yè)和出質(zhì)人因某種原因?qū)}單擔(dān)保程序中應(yīng)明確的部分并沒有予以重視,致使行使倉單權(quán)利時(shí)產(chǎn)生糾紛。二是倉單方面。倉單作為要式憑證,需記載存貨人的名稱和住所。倉儲物的品種、數(shù)量、質(zhì)量、包裝、件數(shù)和標(biāo)記。倉儲物的損耗。儲存場所。儲存期間。倉儲費(fèi)。倉儲物保險(xiǎn)。填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期等等。倉單沒有經(jīng)過保管人簽字或者蓋章的,不能生效。倉單是質(zhì)押貸款和提貨的憑證,是有價(jià)證券,也是物權(quán)證券。但目前倉庫所開的倉單還不夠規(guī)范,如有的倉庫甚至以入庫單作質(zhì)押憑證,以提貨單作提貨憑證。三是法律條款的風(fēng)險(xiǎn)。在簽各個(gè)協(xié)議的時(shí)候,需要注意合同的內(nèi)容,來防范法律條款可能給當(dāng)事人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如當(dāng)三方協(xié)議中的條款要求物流企業(yè)放棄留置權(quán),而這種放棄對物流企業(yè)是不利的,可是對銀行很有利。雖然我國合同法中規(guī)定了倉單上必須記載的內(nèi)容，但由于各倉儲企業(yè)使用倉單的設(shè)計(jì)問題，以及倉儲雙方為了簡便手續(xù)，一般除了填列存貨人名稱、數(shù)量、日期等主要幾項(xiàng)外，其它項(xiàng)目常忽略不填，這對貸款的安全性留下了一定的隱患。而對于同一倉單項(xiàng)下的貨物在不同時(shí)間提取的情況，“專用倉單分提單”釋放管理風(fēng)險(xiǎn)較大，能否做到每釋放一筆，在相應(yīng)倉單下作銷賬記錄，直至銷售完成、貸款收回為止，決定了提單管理風(fēng)險(xiǎn)的大小。倉單和提單風(fēng)險(xiǎn)是倉儲企業(yè)開展業(yè)務(wù)就要遇到的經(jīng)常性的風(fēng)險(xiǎn)，在開展物流金融業(yè)務(wù)得過`程中，難免會有不法分子利用企業(yè)存在得監(jiān)管以及管理上得漏洞制造虛假倉單。防止虛假倉單或提單造成損失是第三方物流企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。 通過第4部分對風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們識別了統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)，本部分將會針對上述風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對策建議及風(fēng)險(xiǎn)控制體系。 針對客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，并從過程管理，強(qiáng)化責(zé)任、整合考慮，優(yōu)化指標(biāo)、統(tǒng)籌數(shù)據(jù)，優(yōu)化模型及做好客戶信用體系建設(shè)，構(gòu)造企業(yè)信用環(huán)境等角度來具體著手；