融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法(編輯修改稿)
2024-12-13 15:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 資料后，在評審會上發(fā)表意見，并最終投票表決對評審項(xiàng)目的評審意見。評審會對通過的項(xiàng)目形成會議決議，交由評審會委員簽字后，作為對項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。 第五節(jié) 出具《擔(dān)保承諾函》 經(jīng)本公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部整理評議 /評審會決議，由業(yè)務(wù)部向銀行出具《擔(dān)保承諾函》。對在上述四級評審環(huán)節(jié)中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時以書面或口頭形式通知客戶。 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)班 子、評議會或評審?fù)忾_立保函的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部門整理決議，由業(yè)務(wù)部向申請人出具各類保函，并由申請人簽收保函。對在上述四級評審環(huán)節(jié)中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時以書面或口頭形式通知客戶。 第四章 反擔(dān)保措施 直開保函類項(xiàng)目通過后，本公司在收取保證金后開始辦理反擔(dān)保措施。融資類項(xiàng)目在與銀行建立保證關(guān)系后，本公司開始辦理反擔(dān)保措施。凡本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位 (經(jīng)董事會研究同意的特殊客戶和國有企業(yè)除外 )，其法定代表人和實(shí)際控制人必須向本公司提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保，簽署反擔(dān)保保證書時，須經(jīng)本人配偶簽署同意意見；同時提 供其個人主要財產(chǎn)清單等資料。 根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，本公司采用的反擔(dān)保措施形式有：保證、抵押和質(zhì)押。 第一節(jié) 保證 保證是指保證人和本公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。申請人申請辦理保證類擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供符合本公司要求的保證人。本公司只接受不可撤消連帶責(zé)任保證，保證人須向本公司書面承諾承擔(dān)不可撤消連帶保證責(zé)任。 保證人為企事業(yè)單位時，須同時滿足以下條件： 一是 經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)； 二是 生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能 力； 三是 無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。 保證人須提交資料參照本公司 “企業(yè)應(yīng)提交資料清單”的“公司概況”、“基本資料”和“財務(wù)資料”要求，以及本公司要求的其它資料。 保證擔(dān)保調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和代償債務(wù)能力等；調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查的意見。 本公司適用《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定保證合同應(yīng)包括內(nèi)容。本公司明確指出：保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。 本公司適用《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定 保證責(zé)任應(yīng)包括內(nèi)容。個人無限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然人，如果該自然人屬于已婚人士，要求其配偶在保證合同上簽署同意意見，該保證合同可要求經(jīng)公證或律師見證。 第二節(jié) 抵押 抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對特定財產(chǎn)占有的情況下，以該財產(chǎn)作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司可依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 本公司適用《中華人民共和國擔(dān)保法》中對抵押和抵押物的規(guī)定。抵押人必須依法享有對抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本公司明確表示愿以該抵押物為 債務(wù)人提供擔(dān)保。抵押人須提供有關(guān)抵押物權(quán)屬、抵押物清單、保險憑證、租賃情況等證明或相關(guān)文件。 本公司適用《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定抵押合同應(yīng)包括內(nèi)容。本公司明確規(guī)定：抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用。 抵押物登記根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。只有辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同有效，享有的抵押權(quán)才成立。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)需符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 本公司可根據(jù)銀行文本需要辦理最高額抵押。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時間和最高余額。 第三節(jié) 質(zhì)押 質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 可以設(shè)定質(zhì)押的范圍應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 出質(zhì)人應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單等有效證明文件。 業(yè)務(wù)部門必須對質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報經(jīng)管理部門審查。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容 同本章對抵押擔(dān)保的要求。質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括內(nèi)容根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 第四節(jié) 辦理反擔(dān)保手續(xù) 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級評審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)、銀行已經(jīng)同意公司的擔(dān)保資格和客戶的借款要求，由業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A 角通知申請擔(dān)保的企業(yè)辦理反擔(dān)保手續(xù)。 第五節(jié) 簽署《保證合同》 協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。在與銀行確定保證關(guān)系前，填制《保證合同申請表》，《保證合同申請表》須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理逐級簽字同意后，方可與銀行正式簽 訂《保證合同》。 簽訂《保證合同》和辦理相關(guān)反擔(dān)保措施后，擔(dān)保項(xiàng)目資料應(yīng)及時整理，移交風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部綜合管理員負(fù)責(zé)項(xiàng)目資料的日常管理。將重要權(quán)利憑證等移交綜合管理部門，由綜合管理部綜合管理員負(fù)責(zé)權(quán)利憑證等的日常管理。 第五章 建立項(xiàng)目檔案 每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在第一時間里將項(xiàng)目資料整理，按本公司業(yè)務(wù)管理要求及時歸檔，并移交給風(fēng)險管理部門。詳細(xì)操作見《擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》。 第三部分 保后管理 第一章 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則 保后監(jiān)管是指通過監(jiān)控?fù)?dān)保項(xiàng)目的 現(xiàn)狀及變化趨勢，包括企業(yè)資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競爭能力、財務(wù)記錄、履行合同、改組改制等可能影響擔(dān)保風(fēng)險的因素進(jìn)行保后跟蹤、調(diào)查和監(jiān)控，分析還款能力和還款意愿，重新評估擔(dān)保項(xiàng)目是否存在風(fēng)險，并在必要時對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補(bǔ)救措施，避免過多的風(fēng)險。 保后監(jiān)管主要任務(wù)是盡早發(fā)現(xiàn)、評估問題以減少可能的損失。保后監(jiān)管不僅可以盡早發(fā)現(xiàn)和解決潛在的問題，還可以帶來新的業(yè)務(wù)合作機(jī)會，即在與借款人的經(jīng)常性接觸中，能夠看到附加的借款潛力及提供服務(wù)的機(jī)會可能。 保后監(jiān)管流程包括不同的部門：業(yè)務(wù)部 門和風(fēng)險管理部門以及公司領(lǐng)導(dǎo)；每一個部門都在公司保后監(jiān)管體系中發(fā)揮不可或缺的作用。保后監(jiān)管對象包括公司提供擔(dān)保的客戶信貸額度，也包括客戶的貸款組合情況。保后監(jiān)管的方式包括業(yè)務(wù)部各項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險管理部保后監(jiān)管人員對擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的項(xiàng)目企業(yè)評估 擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險等級再次確認(rèn)。公司對項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險等級共分 5 類 8 級，具體為：正常 1 級、正常 2 級；關(guān)注 1 級、關(guān)注 2 級；次級 1 級、次級 2 級；可疑和損失。根據(jù)對項(xiàng)目企業(yè)的評估結(jié)果，相應(yīng)按比例計(jì)提專項(xiàng)風(fēng)險準(zhǔn)備金。專項(xiàng) 風(fēng)險準(zhǔn)備金的計(jì)提采用“只升不降”原則。經(jīng)專項(xiàng)檢查、評審認(rèn)定風(fēng)險等級下降時，按等級追加專項(xiàng)風(fēng)險準(zhǔn)備金，減少或消
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