【正文】 部控制和統(tǒng)一管理，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，維護(hù)本公司優(yōu)良信譽(yù)和資產(chǎn)安全，優(yōu)化資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展，完善服務(wù)功能，確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《貸款通則》和《 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 》等法律法規(guī)和本公司章程規(guī)定，制定本辦法。 第二節(jié) 個(gè)人融資擔(dān)保受理?xiàng)l件 個(gè)人融資擔(dān)保的對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人。即對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查必須在部門經(jīng)理的統(tǒng)一安排下，至少由項(xiàng)目經(jīng)理 A 角、項(xiàng)目經(jīng)理 B 角 2 人共同完成。 （二） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款很多是所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)務(wù)制度缺失而采用個(gè)人申請(qǐng)，所以對(duì)個(gè)人類擔(dān)保申請(qǐng)人項(xiàng)目的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素調(diào)查，分析其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的狀況；對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保，由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)不足，對(duì)其擔(dān)保的范圍以基本覆蓋抵押物的評(píng)估價(jià)值為限，在調(diào)查中可以不過(guò)多考慮經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入，個(gè)人類擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告具體分為 3 方面 10 個(gè)節(jié)點(diǎn)： 。項(xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》 （ 詳見(jiàn)本辦法第二部分第二章第二節(jié) ） 提出初審意見(jiàn)。評(píng)審會(huì)對(duì)通過(guò)的項(xiàng)目形成會(huì)議決議，交由評(píng)審會(huì)委員簽字后，作為對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。本公司明確指出：保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。 出質(zhì)人應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單等有效證明文件。保后監(jiān)管的方式包括業(yè)務(wù)部各項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。 六、 保后檢查總結(jié)。 第三節(jié) 擔(dān)保追償辦法 本公司作為擔(dān)保人，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)依約定或法律規(guī)定承擔(dān)代償責(zé)任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進(jìn)行追償。專項(xiàng)小組職責(zé)：負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清理、清收工作，協(xié)調(diào)、督導(dǎo)和檢查正常事務(wù)，研究、審查、制定和實(shí)施清理清收計(jì)劃。公司稽核人員以獨(dú)立、客觀、公正的原則對(duì)本公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。 已做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶信息資源由風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)；經(jīng)過(guò)本公司受理的業(yè)務(wù)、但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源，由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)；并建立原始手工臺(tái)帳及電子版臺(tái)帳的登記制度。 第四部分 附 則 本辦法適用于現(xiàn)有各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，依據(jù)本辦法制訂的分類業(yè)務(wù)操作規(guī)程、合同、文件及各種附列圖表是本辦法組成部分。 第五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)包括兩部分： 一是 客戶資源信息的統(tǒng)計(jì)； 二是 已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。 債轉(zhuǎn)股，在一定條件下，將代償資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的股權(quán)并立即行使管理權(quán)。分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)具體清理清收事務(wù)；相關(guān)業(yè)務(wù)部經(jīng)理和經(jīng)辦責(zé)任人、風(fēng)控部門經(jīng)理和經(jīng)辦責(zé)任人為主要成員。 計(jì)提比例的依據(jù)是各類資產(chǎn)損失的概率。經(jīng)辦該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的項(xiàng)目經(jīng)理為保后監(jiān)管責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后監(jiān)管工作； 二、 約見(jiàn)、走訪客戶，上門檢查。 保后監(jiān)管主要任務(wù)是盡早發(fā)現(xiàn)、評(píng)估問(wèn)題以減少可能的損失。 本公司可根據(jù)銀行文本需要辦理最高額抵押。 保證人為企事業(yè)單位時(shí)，須同時(shí)滿足以下條件： 一是 經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)； 二是 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能 力； 三是 無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。根據(jù)公司規(guī)定，目前評(píng)審會(huì)成員由全體董事組成。 第三章 擔(dān)保項(xiàng)目的審核 本公司擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議和評(píng)審四級(jí)審核制度。 （四） 對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，逐項(xiàng)核實(shí)價(jià)值或權(quán)益是否足值，根據(jù)掌握的資料，對(duì)萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)是否可控、本公司的利益是否會(huì)受到損失進(jìn)行評(píng)價(jià)。 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真解答申請(qǐng)人疑問(wèn)，認(rèn)真審閱申請(qǐng)人提供的各項(xiàng)資料，對(duì)項(xiàng)目資料和受理?xiàng)l件等進(jìn)行受理審查，在 3 個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理，對(duì)基本符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，簽署同意受理意見(jiàn)，報(bào) 告業(yè)務(wù)部經(jīng)理。 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請(qǐng)人在向人民法院申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全措施時(shí)，人民法院要求申請(qǐng)人提供的、對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)膿?dān)保行為。 本公司與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 受理?yè)?dān)保的條件包括： 一、 財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)人已向法院提出申請(qǐng)； 二、 必須是給付之訴； 三、 有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由； 四、 能提供本公司認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押； 五、 其他符合保全的條件。對(duì)個(gè)人類項(xiàng)目申請(qǐng)人的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素的調(diào)查。 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：在取得申請(qǐng)人的機(jī)構(gòu)代碼號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、申請(qǐng)人成立時(shí)間、貸款卡號(hào)、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、法定代表人、注冊(cè)地址和辦公地址等證明材料后，就該部分 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、公司資質(zhì)情況、管理層評(píng)價(jià)、員工素質(zhì)評(píng)價(jià)、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信情況和重大事項(xiàng)披露等進(jìn)行調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項(xiàng)目審核報(bào)告書(shū)》后，在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》上出具復(fù)審意見(jiàn)。 第四章 反擔(dān)保措施 直開(kāi)保函類項(xiàng)目通過(guò)后，本公司在收取保證金后開(kāi)始辦理反擔(dān)保措施。抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本公司明確表示愿以該抵押物為 債務(wù)人提供擔(dān)保。 第五節(jié) 簽署《保證合同》 協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭(zhēng)取貸款盡快到位。經(jīng)專項(xiàng)檢查、評(píng)審認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降時(shí)，按等級(jí)追加專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)后，該準(zhǔn)備金比例不下降，直至擔(dān)保項(xiàng)目完成。 第二章 風(fēng)險(xiǎn)分類和管理 第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí) 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的五級(jí)分類法，并 通過(guò)量化法將五級(jí)分類細(xì)分為：正常（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、關(guān)注（ 1 級(jí)和 2級(jí)）、次級(jí)（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔(dān)保。公司采取“健全機(jī)制、層層落實(shí)”的原則。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。 稽核人員就稽核的情況應(yīng)實(shí)事求是地起草稽核報(bào)告，報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：稽核的工作 情況、擔(dān)保項(xiàng)目的內(nèi)容簡(jiǎn)介（包括原狀和現(xiàn)狀）、對(duì)稽核事項(xiàng)的評(píng)價(jià)和結(jié)論、內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)、稽核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、對(duì)問(wèn)題的處理意見(jiàn)和整改建議等。所有產(chǎn)生的報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部制表 人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時(shí)呈報(bào)公司分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。月統(tǒng)計(jì)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)區(qū)間為每月的 1日至當(dāng)月的最后 1 日。被稽核單位在收到稽核報(bào)告初稿后五個(gè)工作日內(nèi)，認(rèn)真填寫(xiě)反饋意見(jiàn)交稽核人員；稽核人員應(yīng)對(duì)反饋意見(jiàn)進(jìn)行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結(jié)論性稽核報(bào)告，上報(bào)總經(jīng)理直至呈報(bào)董事長(zhǎng)及公司相關(guān)部門，然后下發(fā)被稽核單位。 實(shí)現(xiàn)