【正文】 的意見(jiàn)，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。即對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查必須在部門(mén)經(jīng)理的統(tǒng)一安排下，至少由項(xiàng)目經(jīng)理 A 角、項(xiàng)目經(jīng)理 B 角 2 人共同完成。 二、 項(xiàng)目經(jīng)理 B 角的職責(zé)： （一） 配合 A 角工作，一起對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查； （二） 對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)； （三） 獨(dú)立發(fā)表調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。 第二節(jié) 撰寫(xiě)《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》 企業(yè)類項(xiàng)目調(diào)查的內(nèi)容包括申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)因素、現(xiàn)金流量（第一還款來(lái)源），以及作為信用支持的反擔(dān)保措施等四個(gè)方面。 一、企業(yè)類項(xiàng)目 （一） 申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)人所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等 3 部分，共 16 節(jié)點(diǎn)。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 4 個(gè)節(jié)點(diǎn)：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周轉(zhuǎn)期、申請(qǐng)人的盈利能力、依賴性、替代產(chǎn)品和監(jiān)管等。 （二） 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括 4 個(gè)節(jié)點(diǎn)：財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、近兩年年報(bào)及近期報(bào)表的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及明 細(xì)情況。 （四） 對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，逐項(xiàng)核實(shí)價(jià)值或權(quán)益是否足值，根據(jù)掌握的資料，對(duì)萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)是否可控、本公司的利益是否會(huì)受到損失進(jìn)行評(píng)價(jià)。 所有的調(diào)查內(nèi)容結(jié)果將逐一列舉在《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》里，根據(jù)公司的《關(guān)于項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)調(diào)整的指引說(shuō)明》進(jìn)行分析論證，可以形成完整的《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū) 》。 （二） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款很多是所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)務(wù)制度缺失而采用個(gè)人申請(qǐng)，所以對(duì)個(gè)人類擔(dān)保申請(qǐng)人項(xiàng)目的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素調(diào)查，分析其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的狀況；對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保，由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)不足，對(duì)其擔(dān)保的范圍以基本覆蓋抵押物的評(píng)估價(jià)值為限，在調(diào)查中可以不過(guò)多考慮經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入，個(gè)人類擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告具體分為 3 方面 10 個(gè)節(jié)點(diǎn)： 。 。 （一） 申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人基本情況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析和招標(biāo)形式分析 3 部分，共 11 節(jié)點(diǎn)。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 2 個(gè)節(jié)點(diǎn)：上年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和今年中標(biāo)項(xiàng)目 和施工進(jìn)度情況。目前主要是最低價(jià)中標(biāo)評(píng)標(biāo)辦法。 （三） 對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，主要是申請(qǐng)人繳交的保證金比例、反擔(dān)保保證人以及可以提供的抵質(zhì)押物。 第三章 擔(dān)保項(xiàng)目的審核 本公司擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議和評(píng)審四級(jí)審核制度。凡報(bào)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的擔(dān)保項(xiàng)目，本公司總經(jīng)理必須簽署同意擔(dān)保的明確意見(jiàn)。項(xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》 （ 詳見(jiàn)本辦法第二部分第二章第二節(jié) ） 提出初審意見(jiàn)。 第二節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目的復(fù)審 擔(dān)保項(xiàng)目的復(fù)審是指風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)控制專員和風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施 的可靠性、還款計(jì)劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見(jiàn)。 擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審由部門(mén)經(jīng)理指定項(xiàng)目審核人員進(jìn)行，項(xiàng)目審核人員在《項(xiàng)目審核報(bào)告書(shū)》上出具審核意見(jiàn)。 第三節(jié) 公司評(píng)議委員會(huì)評(píng)議 由業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部完成初審及復(fù)審的項(xiàng)目，交由公司評(píng)議委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“評(píng)議會(huì)”）評(píng)議決定。風(fēng)險(xiǎn)管理部為評(píng)議會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。 第四節(jié) 評(píng)審委員會(huì)評(píng)審 超過(guò)董事會(huì)授權(quán)的擔(dān)保項(xiàng)目，需報(bào)經(jīng)董事會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。根據(jù)公司規(guī)定，目前評(píng)審會(huì)成員由全體董事組成。評(píng)審會(huì)的程序、內(nèi)容和方法與評(píng)議會(huì)基本相同。評(píng)審會(huì)對(duì)通過(guò)的項(xiàng)目形成會(huì)議決議，交由評(píng)審會(huì)委員簽字后，作為對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。對(duì)在上述四級(jí)評(píng)審環(huán)節(jié)中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)以書(shū)面或口頭形式通知客戶。對(duì)在上述四級(jí)評(píng)審環(huán)節(jié)中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)以書(shū)面或口頭形式通知客戶。融資類項(xiàng)目在與銀行建立保證關(guān)系后，本公司開(kāi)始辦理反擔(dān)保措施。 根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，本公司采用的反擔(dān)保措施形式有：保證、抵押和質(zhì)押。申請(qǐng)人申請(qǐng)辦理保證類擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供符合本公司要求的保證人。 保證人為企事業(yè)單位時(shí)，須同時(shí)滿足以下條件： 一是 經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)； 二是 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能 力； 三是 無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。 保證擔(dān)保調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和代償債務(wù)能力等；調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查的意見(jiàn)。本公司明確指出：保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然人，如果該自然人屬于已婚人士，要求其配偶在保證合同上簽署同意意見(jiàn)，該保證合同可要求經(jīng)公證或律師見(jiàn)證。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中對(duì)抵押和抵押物的規(guī)定。抵押人須提供有關(guān)抵押物權(quán)屬、抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明或相關(guān)文件。本公司明確規(guī)定：抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用。只有辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同有效，享有的抵押權(quán)才成立。 本公司可根據(jù)銀行文本需要辦理最高額抵押。 第三節(jié) 質(zhì)押 質(zhì)押是指出質(zhì)人將動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 出質(zhì)人應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單等有效證明文件。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容 同本章對(duì)抵押擔(dān)保的要求。 第四節(jié) 辦理反擔(dān)保手續(xù) 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級(jí)評(píng)審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)、銀行已經(jīng)同意公司的擔(dān)保資格和客戶的借款要求，由業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A 角通知申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)辦理反擔(dān)保手續(xù)。在與銀行確定保證關(guān)系前，填制《保證合同申請(qǐng)表》，《保證合同申請(qǐng)表》須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理逐級(jí)簽字同意后，方可與銀行正式簽 訂《保證合同》。將重要權(quán)利憑證等移交綜合管理部門(mén)，由綜合管理部綜合管理員負(fù)責(zé)權(quán)利憑證等的日常管理。詳細(xì)操作見(jiàn)《擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》。 保后監(jiān)管主要任務(wù)是盡早發(fā)現(xiàn)、評(píng)估問(wèn)題以減少可能的損失。 保后監(jiān)管流程包括不同的部門(mén)：業(yè)務(wù)部 門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)以及公司領(lǐng)導(dǎo)；每一個(gè)部門(mén)都在公司保后監(jiān)管體系中發(fā)揮不可或缺的作用。保后監(jiān)管的方式包括業(yè)務(wù)部各項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。公司對(duì)項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)共分 5 類 8 級(jí)，具體為：正常 1 級(jí)、正常 2 級(jí)；關(guān)注 1 級(jí)、關(guān)注 2 級(jí)；次級(jí) 1 級(jí)、次級(jí) 2 級(jí)；可疑和損失。專項(xiàng) 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提采用“只升不降”原則。根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，目前本公司的做法是：按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費(fèi)收入的 50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按當(dāng)年在保余額的 1%計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備。