【正文】 第二節(jié) 抵押 抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司可依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。本公司只接受不可撤消連帶責(zé)任保證，保證人須向本公司書面承諾承擔(dān)不可撤消連帶保證責(zé)任。 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)班 子、評(píng)議會(huì)或評(píng)審?fù)忾_立保函的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門整理決議，由業(yè)務(wù)部向申請(qǐng)人出具各類保函，并由申請(qǐng)人簽收保函。評(píng)審由公司董事會(huì)設(shè)立的擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“評(píng)審會(huì)”）負(fù)責(zé)。 風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)專員按照項(xiàng)目要件清單對(duì)報(bào)送項(xiàng)目的資料逐項(xiàng)加以核對(duì)，如資料不齊或需要修改報(bào)告內(nèi)容，退回或要求業(yè)務(wù)部補(bǔ)充資料。 項(xiàng)目經(jīng)理在與申請(qǐng)人進(jìn)行溝通過(guò)程中，確定反擔(dān)保措施與擔(dān)保費(fèi)率，與申請(qǐng)人達(dá)成合作的意向。 三、保函類項(xiàng)目 保函類項(xiàng)目調(diào)查主要以非財(cái)務(wù)因 素為主、財(cái)務(wù)因素為輔的調(diào)查辦法。 （三） 在獲得申請(qǐng)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析申請(qǐng)人現(xiàn)金流量，對(duì)申請(qǐng)人的第一還款來(lái)源進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)。 三、 部門經(jīng)理的職責(zé)： （一） 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的難易程度，合理選配項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B 角； （二） 督促項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)； （三） 審查項(xiàng)目經(jīng)理提交的《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告書》及相關(guān)資料的真實(shí)性、完整性，并對(duì)整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。登記完畢后，根據(jù)業(yè)務(wù)種類、所處地域、業(yè)務(wù)來(lái)源渠道等對(duì)應(yīng)關(guān)系安排項(xiàng)目經(jīng)理為接洽人。 受理?yè)?dān)保的條件包括：經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家法律，所申請(qǐng)的擔(dān)保事項(xiàng)符合國(guó)家法律法規(guī)要求；具備履約能力，能按要求提供反擔(dān)保措施。業(yè)務(wù)品種包括：工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、工程合同履約擔(dān)保、工程預(yù)付款履約擔(dān)保、工程低價(jià)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保、業(yè)主工程款支付擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車交易擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶交易擔(dān)保和保 付代理業(yè)務(wù)等。 本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)種類為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)兩類。 本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理主要有保后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)分類、業(yè)務(wù)稽核、解除擔(dān)保項(xiàng)目手續(xù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等 5 個(gè)方面工作。 第二部分 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第一章 業(yè)務(wù)受理 第一節(jié) 公司法人融資擔(dān)保受理?xiàng)l件 公司融資擔(dān)保的對(duì)象為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有發(fā)展前景，有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，注冊(cè)資本在人民幣 萬(wàn)元以上，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格的企業(yè)。 第五節(jié) 公司擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提交資料 屬本公司擔(dān)保對(duì)象并符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)人，根據(jù)本公司要求申請(qǐng)領(lǐng)取并填寫《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》和《財(cái)產(chǎn)清單》和《企業(yè)基本情況表》，對(duì)所提供文本文件和相關(guān)資料，應(yīng)能隨時(shí)提供原件核對(duì)，保證其真實(shí)性。 第二章 項(xiàng)目調(diào)查 項(xiàng)目調(diào)查是項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的資信狀況、融資用途的合理性、還款來(lái)源的可靠性，以及反擔(dān)保措施的可控性等方面的情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)已掌握的信息資料進(jìn)行分析評(píng)估，出具《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》，對(duì)項(xiàng)目是否可行發(fā)表自己的意見，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。 一、企業(yè)類項(xiàng)目 （一） 申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)人所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等 3 部分，共 16 節(jié)點(diǎn)。 所有的調(diào)查內(nèi)容結(jié)果將逐一列舉在《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》里，根據(jù)公司的《關(guān)于項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書調(diào)整的指引說(shuō)明》進(jìn)行分析論證，可以形成完整的《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書 》。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 2 個(gè)節(jié)點(diǎn)：上年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和今年中標(biāo)項(xiàng)目 和施工進(jìn)度情況。凡報(bào)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的擔(dān)保項(xiàng)目，本公司總經(jīng)理必須簽署同意擔(dān)保的明確意見。 第三節(jié) 公司評(píng)議委員會(huì)評(píng)議 由業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部完成初審及復(fù)審的項(xiàng)目，交由公司評(píng)議委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“評(píng)議會(huì)”）評(píng)議決定。評(píng)審會(huì)的程序、內(nèi)容和方法與評(píng)議會(huì)基本相同。融資類項(xiàng)目在與銀行建立保證關(guān)系后，本公司開始辦理反擔(dān)保措施。 保證擔(dān)保調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和代償債務(wù)能力等；調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查的意見。抵押人須提供有關(guān)抵押物權(quán)屬、抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明或相關(guān)文件。 第三節(jié) 質(zhì)押 質(zhì)押是指出質(zhì)人將動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在與銀行確定保證關(guān)系前，填制《保證合同申請(qǐng)表》，《保證合同申請(qǐng)表》須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理逐級(jí)簽字同意后，方可與銀行正式簽 訂《保證合同》。 保后監(jiān)管流程包括不同的部門：業(yè)務(wù)部 門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門以及公司領(lǐng)導(dǎo)；每一個(gè)部門都在公司保后監(jiān)管體系中發(fā)揮不可或缺的作用。根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，目前本公司的做法是：按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費(fèi)收入的 50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按當(dāng)年在保余額的 1%計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備。項(xiàng)目經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取防范和補(bǔ)救措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》中明確表述，并申請(qǐng)開展專項(xiàng)檢查； 四、 保后檢查情況的反饋； 五、 保后檢查注意事項(xiàng)。 根據(jù)金融系統(tǒng)的定義，五級(jí)分類的定義分別為： 一、 正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還； 二、 關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對(duì)被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意； 三、 次級(jí)：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損 失； 四、 可疑：被擔(dān)保人無(wú)法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無(wú)濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。相對(duì)來(lái)說(shuō)，如果分類的結(jié)果呈系統(tǒng)性的高估傾向，則實(shí)際損失的概率會(huì)增加，因此計(jì)提比例也要提高。公司對(duì)形成的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)設(shè)立專項(xiàng)小組，核定業(yè)務(wù)部門及管理部門應(yīng)達(dá)到的責(zé)任目標(biāo)，經(jīng)逐層分解，落實(shí)到人，實(shí)行指標(biāo)考核。無(wú)論專職兼職，都必須按公司要求，采取各種方式方法，按時(shí)、按量地完成清理清收任務(wù)。處分抵押物的方式主要為： 一 、 折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保權(quán)人，以抵償債務(wù)； 二 、 拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售； 三 、 變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押 物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。 為避免本公司履行保證責(zé)任后不能實(shí)現(xiàn)求償權(quán)，本公司可以在出現(xiàn)一定的法定事由時(shí)、在未清償保證債務(wù)前，即向主債務(wù)人就自己將要承擔(dān)的保證責(zé)任向主債務(wù)人求償。 稽核報(bào)告初稿應(yīng)向被稽核單位征求意見。 第一節(jié) 客戶資源信息的統(tǒng)計(jì) 建立客戶資源電子信息庫(kù)，通過(guò)收集、分類、整理、輸入信息庫(kù)對(duì)客戶資料進(jìn)行保存。 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表分別為：月度和年度進(jìn)行（如另有需要，可對(duì)季度和半年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)）。 本辦法自 XXXX 年 XX 月 XX日起