融資擔保有限公司擔保業(yè)務管理辦法(參考版)
2024-11-11 15:51本頁面
【正文】 本辦法由公司風險管理部負責解釋和修訂。 風險管理部應按季度對各 自擔保業(yè)務的數(shù)據(jù)進行分析形成分析報告，并于季后 10日內上報公司管理層。 所有業(yè)務數(shù)據(jù)報表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負責解釋。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為每月的 1日至當月的最后 1 日。所有產(chǎn)生的報表應由風險管理部制表 人和負責人簽字、確認并留底備查，同時呈報公司分管業(yè)務副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務種類進行分類；登記的內容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費標準、放款銀行、反擔保措施、反擔保措施的落實情況、項目經(jīng)理（ A角、 B 角）、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔保責任的日期，其他。 經(jīng)過本公司受理的業(yè)務但因各種原因未做成業(yè)務或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務性質、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務指標、客戶來源渠道、業(yè)務調查部門、業(yè)務發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關業(yè)務資料由業(yè)務受理專人負責存檔保管）?？蛻糍Y源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè) 務往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。所有報表的編制應依照真實、完整、及時的要求進行編制。相關手續(xù)和憑證應及時、完整交給檔案管理員，幫助檔案管理員進行檔案歸并工作?；巳藛T應對整改情況進行跟蹤核查。被稽核單位在收到稽核報告初稿后五個工作日內，認真填寫反饋意見交稽核人員；稽核人員應對反饋意見進行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結論性稽核報告，上報總經(jīng)理直至呈報董事長及公司相關部門，然后下發(fā)被稽核單位。 稽核人員就稽核的情況應實事求是地起草稽核報告，報告的主要內容應包括：稽核的工作 情況、擔保項目的內容簡介（包括原狀和現(xiàn)狀）、對稽核事項的評價和結論、內部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預計的風險、稽核中發(fā)現(xiàn)的問題、對問題的處理意見和整改建議等。 稽核方式可采取資料調閱、現(xiàn)場稽核等?；巳藛T有保守職務上所稽得秘密的責任，除呈報外， 不得泄漏或預先透露給被檢查單位及其他人。 第三章 業(yè)務稽核 業(yè)務稽核由稽核部負責完成。 保函類業(yè)務產(chǎn)生索賠事項時，應根據(jù)本公司的保函索賠方案進行操作。 直接扣劃債務人依照約定預先繳交的履約保證金。處分質押物的方式主要為： 一 、 折價，是指出質人與質權人訂立合同，與質權人依照質物的價格取得質物的所有權； 二 、 拍賣，是指按照法律規(guī)定的程序將質物以公開競價的買賣方式，將質物轉讓給最高應價者； 三 、 變賣，是指拍賣和協(xié)議折價以外的變現(xiàn)質物的方法。 實現(xiàn)抵押權價款不足以返還代償權及其費用的，不足部分債務人、反擔保保證人仍應繼續(xù)返還。 實現(xiàn)抵押權時，應按與抵押人達成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應及時向人民法院提起訴訟。 反擔保資產(chǎn)分為有價證券、房地產(chǎn)（手續(xù)完備）、房地產(chǎn)（手續(xù)不完備）、動產(chǎn)（手續(xù)完備）、動產(chǎn)（手續(xù)不完備）、無形資產(chǎn)、股權、其它資產(chǎn)。 依據(jù)不同的反擔保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實現(xiàn)追償權。在項目未完全清收之前，相關責任人不得離職，違者公司將依法追究其責任。組員分專職和兼職兩種，業(yè)務部經(jīng)辦責任人以及法務人員為專職組員，業(yè)務部經(jīng)辦人員原則上根據(jù)風險產(chǎn)生的性質由公司決定是否從事原崗位工作，但主要精力應放 在清理清收工作上；其他責任人為兼職組員，不脫離原工作崗位，但需參加清理清收工作。 擔保資產(chǎn)產(chǎn)生風險后 ,公司設立專項清收小組，由總經(jīng)理任組長。 公司采取“工效掛鉤、獎優(yōu)罰劣”的原則。公司將采取“全面監(jiān)控、定期考核”的原則。公司采取“健全機制、層層落實”的原則。 公司采取“以職定人、責隨人走”的原則。 本公司應自向債權人承擔保證責任或賠償責任之日起 2 年內向主債務人行使追償權（即訴訟時效 2 年的期限內）。 根據(jù)公司的分類標準，提取專項風險準備金比例是： 分類 專項風險準備金比例（ %） 正常 1 級 0 正常 2 級 5 關注 1 級 15 關注 2 級 20 次級 1 級 25 次級 2 級 50 可疑 100 損失 100 擔保業(yè)務的專項準備金的計提和管理： 根據(jù)國家相關規(guī)定，本公司按當年確認的擔保費收入的 50%計提未到期責任 準備金， 并按不低于當年年末擔保責任余額 1％的比例提取擔保賠償準備金 ， 以及 按稅后利潤的一定比例計提一般風險準備金。一般通過對歷史數(shù)據(jù)進行估計獲得。對已經(jīng)認 定損失的，就是 100%計提。風險價值和實際擔保額度的差額，就是我們對風險量化的結果，風險沒有實際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。經(jīng)預測即使執(zhí)行反擔保物也會造成較大損失； 五、 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。 第二章 風險分類和管理 第一節(jié) 擔保項目風險分類評級 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風險為基礎的五級分類法，并 通過量化法將五級分類細分為：正常（ 1 級和 2 級）、關注（ 1 級和 2級）、次級（ 1 級和 2 級）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔保。在業(yè)務部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下，應參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān) 管力度，協(xié)助業(yè)務部門檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保措施及評審會決議等是否逐一落實。 第五節(jié) 保后監(jiān)管的專項檢查 專項檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險特征、確認有必要對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調查，經(jīng)公司總經(jīng)理批示同意，立項為專項檢查。項目經(jīng)理進行保后檢查前，應查看評議會決議（任何對決議內容進行補充、修改的文件，均視為原決議不可分割的部份），檢查中應注意操作流程和反擔保 措施是否嚴格按決議要求執(zhí)行，尤其是涉及分步驟、跨行、附設條款、定向支付、提前還貸的項目，在檢查時要詳細查詢和對照。項目經(jīng)理應嚴格實施檢查制度，填寫《擔保項目保后檢查報告》； 三、 相應的風險防范措施。 常規(guī)檢查的工作程序： 一、 確定保后監(jiān)管責任人 。 一、 財務早期預警信號 ； 二、 非財務因素早期預警信號 ； 三、 銀行內部信息 ； 四、 其他預警信號 。公司根據(jù)這些信息對申請人采取不同的保后監(jiān)管措施。經(jīng)專項檢查、評審認定風險等級下降時，按等級追加專項風險準備金，減少或消除風險后，該準備金比例不下降，直至擔保項目完成。根據(jù)對項目企業(yè)的評估結果，相應按比例計提專項風險準備金。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的項目企業(yè)評估 擔保項目發(fā)生后，項目經(jīng)理應對項目企業(yè)的風險等級再次確認。保后監(jiān)管對象包括公司提供擔保的客戶信貸額度，也包括客戶的貸款組合情況。保后監(jiān)管不僅可以盡早發(fā)現(xiàn)和解決
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