【正文】 理辦法 （范本） （僅供參考，請(qǐng)根據(jù)各自的實(shí)際情況 加以修改完善，并務(wù)必在條文中加入應(yīng)急機(jī)制措施） 總 則 為了強(qiáng)化公司內(nèi)部控制和統(tǒng)一管理，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，維護(hù)本公司優(yōu)良信譽(yù)和資產(chǎn)安全，優(yōu)化資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展，完善服務(wù)功能，確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《貸款通則》和《 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 》等法律法規(guī)和本公司章程規(guī)定，制定本辦法。 保函業(yè)務(wù)分為合同履約、支付擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保兩類。 受理?yè)?dān)保的條件包括： 一、 具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明； 二、 穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還 貸款本息的能力； 三、 有合法有效的購(gòu)買住房、汽車等消費(fèi)品的合同或協(xié)議； 四、 投資經(jīng)營(yíng)貸款須有明確的用途及資金使用計(jì)劃，投資前景預(yù)測(cè)； 五、 有本公司認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人； 六、 本公司認(rèn)可的其他必要條件。 第八節(jié) 項(xiàng)目登記、接洽與受理 本公司指定綜合員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理登記，綜合員對(duì)上門申請(qǐng)擔(dān)保的申請(qǐng)人予以接洽，設(shè)立《擔(dān)保項(xiàng)目受理一覽》進(jìn)行登記編號(hào)。各自的職責(zé)是： 一、 項(xiàng)目經(jīng)理 A 角的職責(zé)： （一） 負(fù)責(zé)與擔(dān)保申請(qǐng)人的聯(lián)絡(luò)、溝通，要求客戶配合工作； （二） 約定時(shí)間，組織與協(xié)調(diào)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查； （三） 對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)； （四） 完成項(xiàng)目調(diào)查，出具《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》，發(fā)表獨(dú)立結(jié)論。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 4 個(gè)節(jié)點(diǎn)：申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)總體特征、申請(qǐng)人的公司發(fā)展戰(zhàn)略和進(jìn)展情況、申請(qǐng)人的公司競(jìng)爭(zhēng)策略以及多元化投資。 。 （二） 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括 2 個(gè)節(jié)點(diǎn)：財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量以及通過(guò)報(bào)表分析長(zhǎng)期資產(chǎn)適合率、盈利現(xiàn)金比率、管理費(fèi)用 /營(yíng)業(yè)收入比率和固定資產(chǎn)成新率。經(jīng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人同意擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項(xiàng)目相關(guān)資料送交給風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審。 評(píng)議會(huì)復(fù)審意見(jiàn)和表決結(jié)果應(yīng)在會(huì)議后整理成會(huì)議紀(jì)要，參加評(píng)議會(huì)的人員不得泄露具體的評(píng)議情況，包括但不限于表決情況、評(píng)議會(huì)成員具體意見(jiàn)等，該紀(jì)要經(jīng)整理后由領(lǐng)導(dǎo)層簽字確認(rèn)。 第五節(jié) 出具《擔(dān)保承諾函》 經(jīng)本公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部整理評(píng)議 /評(píng)審會(huì)決議，由業(yè)務(wù)部向銀行出具《擔(dān)保承諾函》。 第一節(jié) 保證 保證是指保證人和本公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定 保證責(zé)任應(yīng)包括內(nèi)容。 抵押物登記根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 業(yè)務(wù)部門必須對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報(bào)經(jīng)管理部門審查。 第五章 建立項(xiàng)目檔案 每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間里將項(xiàng)目資料整理，按本公司業(yè)務(wù)管理要求及時(shí)歸檔，并移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的項(xiàng)目企業(yè)評(píng)估 擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)再次確認(rèn)。 一、 財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號(hào) ； 二、 非財(cái)務(wù)因素早期預(yù)警信號(hào) ； 三、 銀行內(nèi)部信息 ； 四、 其他預(yù)警信號(hào) 。 第五節(jié) 保后監(jiān)管的專項(xiàng)檢查 專項(xiàng)檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)特征、確認(rèn)有必要對(duì)客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查，經(jīng)公司總經(jīng)理批示同意，立項(xiàng)為專項(xiàng)檢查。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和實(shí)際擔(dān)保額度的差額，就是我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。 本公司應(yīng)自向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起 2 年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時(shí)效 2 年的期限內(nèi)）。 公司采取“工效掛鉤、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則。 依據(jù)不同的反擔(dān)保方式，制定有針對(duì)性的、具體的追償措施，實(shí)現(xiàn)追償權(quán)。處分質(zhì)押物的方式主要為： 一 、 折價(jià)，是指出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人訂立合同，與質(zhì)權(quán)人依照質(zhì)物的價(jià)格取得質(zhì)物的所有權(quán)； 二 、 拍賣，是指按照法律規(guī)定的程序?qū)①|(zhì)物以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的買賣方式，將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者； 三 、 變賣，是指拍賣和協(xié)議折價(jià)以外的變現(xiàn)質(zhì)物的方法?；巳藛T有保守職務(wù)上所稽得秘密的責(zé)任，除呈報(bào)外， 不得泄漏或預(yù)先透露給被檢查單位及其他人。稽核人員應(yīng)對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤核查。 經(jīng)過(guò)本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計(jì)至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請(qǐng)金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項(xiàng)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、客戶來(lái)源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管）。 所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)按季度對(duì)各 自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報(bào)告，并于季后 10日內(nèi)上報(bào)公司管理層。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項(xiàng)目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實(shí)情況、項(xiàng)目經(jīng)理（ A角、 B 角）、評(píng)審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。相關(guān)手續(xù)和憑證應(yīng)及時(shí)、完整交給檔案管理員，幫助檔案管理員進(jìn)行檔案歸并工作。 稽核方式可采取資料調(diào)閱、現(xiàn)場(chǎng)稽核等。 直接扣劃債務(wù)人依照約定預(yù)先繳交的履約保證金。 反擔(dān)保資產(chǎn)分為有價(jià)證券、房地產(chǎn)（手續(xù)完備）、房地產(chǎn)（手續(xù)不完備）、動(dòng)產(chǎn)（手續(xù)完備）、動(dòng)產(chǎn)（手續(xù)不完備）、無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)、其它資產(chǎn)。 擔(dān)保資產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后 ,公司設(shè)立專項(xiàng)清收小組，由總經(jīng)理任組長(zhǎng)。 公司采取“以職定人、責(zé)隨人走”的原則。對(duì)已經(jīng)認(rèn) 定損失的，就是 100%計(jì)提。在業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員在時(shí)間允許的情況下，應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)走訪以增強(qiáng)監(jiān) 管力度，協(xié)助業(yè)務(wù)部門檢查客戶帳帳、帳實(shí)是否相符，反擔(dān)保措施及評(píng)審會(huì)決議等是否逐一落實(shí)。 常規(guī)檢查的工作程序： 一、 確定保后監(jiān)管責(zé)任人 。根據(jù)對(duì)項(xiàng)目企業(yè)的評(píng)估結(jié)果，相應(yīng)按比例計(jì)提專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。 第三部分 保后管理 第一章 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則 保后監(jiān)管是指通過(guò)監(jiān)控?fù)?dān)保項(xiàng)目的 現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括企業(yè)資信狀況、資金流向、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)銷情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)記錄、履行合同、改組改制等可能影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行保后跟蹤、調(diào)查和監(jiān)控，分析還款能力和還款意愿，重新評(píng)估擔(dān)保項(xiàng)目是否存在風(fēng)險(xiǎn)，并在必要時(shí)對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取積極補(bǔ)救措施，避免過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括內(nèi)容根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)需符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。