【正文】 潛在的問(wèn)題，還可以帶來(lái)新的業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，即在與借款人的經(jīng)常性接觸中，能夠看到附加的借款潛力及提供服務(wù)的機(jī)會(huì)可能。 第三部分 保后管理 第一章 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則 保后監(jiān)管是指通過(guò)監(jiān)控?fù)?dān)保項(xiàng)目的 現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括企業(yè)資信狀況、資金流向、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)銷情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)記錄、履行合同、改組改制等可能影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行保后跟蹤、調(diào)查和監(jiān)控，分析還款能力和還款意愿，重新評(píng)估擔(dān)保項(xiàng)目是否存在風(fēng)險(xiǎn)，并在必要時(shí)對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取積極補(bǔ)救措施，避免過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。 第五章 建立項(xiàng)目檔案 每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間里將項(xiàng)目資料整理，按本公司業(yè)務(wù)管理要求及時(shí)歸檔，并移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 簽訂《保證合同》和辦理相關(guān)反擔(dān)保措施后，擔(dān)保項(xiàng)目資料應(yīng)及時(shí)整理，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部綜合管理員負(fù)責(zé)項(xiàng)目資料的日常管理。 第五節(jié) 簽署《保證合同》 協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭(zhēng)取貸款盡快到位。質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括內(nèi)容根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 業(yè)務(wù)部門必須對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報(bào)經(jīng)管理部門審查。 可以設(shè)定質(zhì)押的范圍應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時(shí)間和最高余額。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)需符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 抵押物登記根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定抵押合同應(yīng)包括內(nèi)容。抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本公司明確表示愿以該抵押物為 債務(wù)人提供擔(dān)保。 第二節(jié) 抵押 抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司可依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定 保證責(zé)任應(yīng)包括內(nèi)容。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定保證合同應(yīng)包括內(nèi)容。 保證人須提交資料參照本公司 “企業(yè)應(yīng)提交資料清單”的“公司概況”、“基本資料”和“財(cái)務(wù)資料”要求，以及本公司要求的其它資料。本公司只接受不可撤消連帶責(zé)任保證，保證人須向本公司書面承諾承擔(dān)不可撤消連帶保證責(zé)任。 第一節(jié) 保證 保證是指保證人和本公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。凡本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位 (經(jīng)董事會(huì)研究同意的特殊客戶和國(guó)有企業(yè)除外 )，其法定代表人和實(shí)際控制人必須向本公司提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保，簽署反擔(dān)保保證書時(shí)，須經(jīng)本人配偶簽署同意意見(jiàn)；同時(shí)提 供其個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單等資料。 第四章 反擔(dān)保措施 直開(kāi)保函類項(xiàng)目通過(guò)后，本公司在收取保證金后開(kāi)始辦理反擔(dān)保措施。 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)班 子、評(píng)議會(huì)或評(píng)審?fù)忾_(kāi)立保函的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門整理決議，由業(yè)務(wù)部向申請(qǐng)人出具各類保函，并由申請(qǐng)人簽收保函。 第五節(jié) 出具《擔(dān)保承諾函》 經(jīng)本公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部整理評(píng)議 /評(píng)審會(huì)決議，由業(yè)務(wù)部向銀行出具《擔(dān)保承諾函》。評(píng)委閱讀項(xiàng)目資料后，在評(píng)審會(huì)上發(fā)表意見(jiàn)，并最終投票表決對(duì)評(píng)審項(xiàng)目的評(píng)審意見(jiàn)。 經(jīng)評(píng)議會(huì)同意擔(dān) 保的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)將申請(qǐng)人資料及本公司評(píng)議資料，按照評(píng)審委員會(huì)的人數(shù)每人一份。評(píng)審由公司董事會(huì)設(shè)立的擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“評(píng)審會(huì)”）負(fù)責(zé)。 評(píng)議會(huì)復(fù)審意見(jiàn)和表決結(jié)果應(yīng)在會(huì)議后整理成會(huì)議紀(jì)要，參加評(píng)議會(huì)的人員不得泄露具體的評(píng)議情況，包括但不限于表決情況、評(píng)議會(huì)成員具體意見(jiàn)等，該紀(jì)要經(jīng)整理后由領(lǐng)導(dǎo)層簽字確認(rèn)。評(píng)議 會(huì)的主要成員包括本公司領(lǐng)導(dǎo)班子、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)控制專員和根據(jù)項(xiàng)目評(píng)議需要外部聘請(qǐng)的專家。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項(xiàng)目審核報(bào)告書》后，在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》上出具復(fù)審意見(jiàn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)專員按照項(xiàng)目要件清單對(duì)報(bào)送項(xiàng)目的資料逐項(xiàng)加以核對(duì)，如資料不齊或需要修改報(bào)告內(nèi)容，退回或要求業(yè)務(wù)部補(bǔ)充資料。經(jīng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人同意擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項(xiàng)目相關(guān)資料送交給風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審。 第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目的初審 擔(dān)保項(xiàng)目初審由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。各級(jí)審批人員必須在《擔(dān)保項(xiàng)目審 批表》中簽署明確意見(jiàn)，如未簽署明確意見(jiàn)而又在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽名的，一律視同為同意。 項(xiàng)目經(jīng)理在與申請(qǐng)人進(jìn)行溝通過(guò)程中，確定反擔(dān)保措施與擔(dān)保費(fèi)率，與申請(qǐng)人達(dá)成合作的意向。 （二） 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括 2 個(gè)節(jié)點(diǎn)：財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量以及通過(guò)報(bào)表分析長(zhǎng)期資產(chǎn)適合率、盈利現(xiàn)金比率、管理費(fèi)用 /營(yíng)業(yè)收入比率和固定資產(chǎn)成新率。 。 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：在取得申請(qǐng)人的機(jī)構(gòu)代碼號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、申請(qǐng)人成立時(shí)間、貸款卡號(hào)、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、法定代表人、注冊(cè)地址和辦公地址等證明材料后，就該部分 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、公司資質(zhì)情況、管理層評(píng)價(jià)、員工素質(zhì)評(píng)價(jià)、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信情況和重大事項(xiàng)披露等進(jìn)行調(diào)查。 三、保函類項(xiàng)目 保函類項(xiàng)目調(diào)查主要以非財(cái)務(wù)因 素為主、財(cái)務(wù)因素為輔的調(diào)查辦法。 。 二、個(gè)人類項(xiàng)目 （一） 業(yè)主支付保函的項(xiàng)目調(diào)查采用企業(yè)類項(xiàng)目調(diào)查格式。對(duì)反擔(dān)保的保證單位調(diào)查包括擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況的了解，以判斷保證單位的履約能力和償債能力。 （三） 在獲得申請(qǐng)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析申請(qǐng)人現(xiàn)金流量，對(duì)申請(qǐng)人的第一還款來(lái)源進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 4 個(gè)節(jié)點(diǎn)：申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)總體特征、申請(qǐng)人的公司發(fā)展戰(zhàn)略和進(jìn)展情況、申請(qǐng)人的公司競(jìng)爭(zhēng)策略以及多元化投資。 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：在取得申請(qǐng)人的機(jī)構(gòu)代碼號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、申請(qǐng)人成立時(shí)間、貸款卡號(hào)、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、法定代表人、注冊(cè)地址和辦公地 址等證明材料后，就該部分 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、治理結(jié)構(gòu)、管理層評(píng)價(jià)、員工素質(zhì)評(píng)價(jià)、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信情況和重大事項(xiàng)披露等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)個(gè)人類項(xiàng)目申請(qǐng)人的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素的調(diào)查。 三、 部門經(jīng)理的職責(zé)： （一） 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的難易程度，合理選配項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B 角； （二） 督促項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)； （三） 審查項(xiàng)目經(jīng)理提交的《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告書》及相關(guān)資料的真實(shí)性、完整性，并對(duì)整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。各自的職責(zé)是： 一、 項(xiàng)目經(jīng)理 A 角的職責(zé)： （一） 負(fù)責(zé)與擔(dān)保申請(qǐng)人的聯(lián)絡(luò)、溝通，要求客戶配合工作； （二） 約定時(shí)間，組織與協(xié)調(diào)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查； （三） 對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)； （四） 完成項(xiàng)目調(diào)查，出具《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》，發(fā)表獨(dú)立結(jié)論。 第一節(jié) 項(xiàng)目調(diào)查人的職責(zé) 項(xiàng)目調(diào)查實(shí)行雙人落實(shí)制度。業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意受理的項(xiàng)目，要指定項(xiàng)目 A 角和 B 角。登記完畢后，根據(jù)業(yè)