【正文】 分類 專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例（ %） 正常 1 級(jí) 0 正常 2 級(jí) 5 關(guān)注 1 級(jí) 15 關(guān)注 2 級(jí) 20 次級(jí) 1 級(jí) 25 次級(jí) 2 級(jí) 50 可疑 100 損失 100 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提和管理： 根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，本公司按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費(fèi)收入的 50%計(jì)提未到期責(zé)任 準(zhǔn)備金， 并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額 1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 ， 以及 按稅后利潤的一定比例計(jì)提一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。公司將采取“全面監(jiān)控、定期考核”的原則。在項(xiàng)目未完全清收之前，相關(guān)責(zé)任人不得離職，違者公司將依法追究其責(zé)任。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)價(jià)款不足以返還代償權(quán)及其費(fèi)用的，不足部分債務(wù)人、反擔(dān)保保證人仍應(yīng)繼續(xù)返還。 第三章 業(yè)務(wù)稽核 業(yè)務(wù)稽核由稽核部負(fù)責(zé)完成。被稽核單位在收到稽核報(bào)告初稿后五個(gè)工作日內(nèi)，認(rèn)真填寫反饋意見交稽核人員；稽核人員應(yīng)對(duì)反饋意見進(jìn)行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結(jié)論性稽核報(bào)告，上報(bào)總經(jīng)理直至呈報(bào)董事長及公司相關(guān)部門，然后下發(fā)被稽核單位?？蛻糍Y源信息統(tǒng)計(jì)的對(duì)象包括：與本公司發(fā)生過業(yè) 務(wù)往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。月統(tǒng)計(jì)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)區(qū)間為每月的 1日至當(dāng)月的最后 1 日。 本辦法由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。所有產(chǎn)生的報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部制表 人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時(shí)呈報(bào)公司分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。所有報(bào)表的編制應(yīng)依照真實(shí)、完整、及時(shí)的要求進(jìn)行編制。 稽核人員就稽核的情況應(yīng)實(shí)事求是地起草稽核報(bào)告，報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：稽核的工作 情況、擔(dān)保項(xiàng)目的內(nèi)容簡介（包括原狀和現(xiàn)狀）、對(duì)稽核事項(xiàng)的評(píng)價(jià)和結(jié)論、內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)、稽核中發(fā)現(xiàn)的問題、對(duì)問題的處理意見和整改建議等。 保函類業(yè)務(wù)產(chǎn)生索賠事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)本公司的保函索賠方案進(jìn)行操作。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。組員分專職和兼職兩種，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦責(zé)任人以及法務(wù)人員為專職組員，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員原則上根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)由公司決定是否從事原崗位工作，但主要精力應(yīng)放 在清理清收工作上；其他責(zé)任人為兼職組員，不脫離原工作崗位，但需參加清理清收工作。公司采取“健全機(jī)制、層層落實(shí)”的原則。一般通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)獲得。 第二章 風(fēng)險(xiǎn)分類和管理 第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí) 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的五級(jí)分類法，并 通過量化法將五級(jí)分類細(xì)分為：正常（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、關(guān)注（ 1 級(jí)和 2級(jí)）、次級(jí)（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔(dān)保。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施檢查制度，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》； 三、 相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。經(jīng)專項(xiàng)檢查、評(píng)審認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降時(shí)，按等級(jí)追加專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)后，該準(zhǔn)備金比例不下降，直至擔(dān)保項(xiàng)目完成。保后監(jiān)管不僅可以盡早發(fā)現(xiàn)和解決潛在的問題，還可以帶來新的業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，即在與借款人的經(jīng)常性接觸中，能夠看到附加的借款潛力及提供服務(wù)的機(jī)會(huì)可能。 第五節(jié) 簽署《保證合同》 協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭(zhēng)取貸款盡快到位。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時(shí)間和最高余額。抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本公司明確表示愿以該抵押物為 債務(wù)人提供擔(dān)保。 保證人須提交資料參照本公司 “企業(yè)應(yīng)提交資料清單”的“公司概況”、“基本資料”和“財(cái)務(wù)資料”要求，以及本公司要求的其它資料。 第四章 反擔(dān)保措施 直開保函類項(xiàng)目通過后，本公司在收取保證金后開始辦理反擔(dān)保措施。 經(jīng)評(píng)議會(huì)同意擔(dān) 保的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)將申請(qǐng)人資料及本公司評(píng)議資料，按照評(píng)審委員會(huì)的人數(shù)每人一份。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項(xiàng)目審核報(bào)告書》后，在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》上出具復(fù)審意見。各級(jí)審批人員必須在《擔(dān)保項(xiàng)目審 批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽名的，一律視同為同意。 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：在取得申請(qǐng)人的機(jī)構(gòu)代碼號(hào)、營業(yè)執(zhí)照號(hào)、申請(qǐng)人成立時(shí)間、貸款卡號(hào)、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、法定代表人、注冊(cè)地址和辦公地址等證明材料后，就該部分 8 個(gè)節(jié)點(diǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、公司資質(zhì)情況、管理層評(píng)價(jià)、員工素質(zhì)評(píng)價(jià)、企業(yè)發(fā)展歷史概況、銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信情況和重大事項(xiàng)披露等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)反擔(dān)保的保證單位調(diào)查包括擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況的了解，以判斷保證單位的履約能力和償債能力。對(duì)個(gè)人類項(xiàng)目申請(qǐng)人的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素的調(diào)查。業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意受理的項(xiàng)目，要指定項(xiàng)目 A 角和 B 角。 受理擔(dān)保的條件包括： 一、 財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)人已向法院提出申請(qǐng)； 二、 必須是給付之訴； 三、 有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由； 四、 能提供本公司認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押； 五、 其他符合保全的條件。業(yè)務(wù)品種包括：訴前財(cái)產(chǎn)保全、訴訟財(cái)產(chǎn)保全、財(cái)產(chǎn)執(zhí)行擔(dān)保。 本公司與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。 本公司 的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程分 7 階段 13個(gè)步驟： 一是 業(yè)務(wù)受理； 二是 項(xiàng)目調(diào)查并撰寫《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》； 三是 初審、復(fù)審、公司評(píng)議通過（超權(quán)限業(yè)務(wù)準(zhǔn)備評(píng)審會(huì)資料報(bào)經(jīng)董事會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^），整理評(píng)議 /評(píng)審會(huì)決議、出具《擔(dān)保承諾函》； 四是 辦理反擔(dān)保手續(xù)、與貸款行簽署《保證合同》； 五是 收取保費(fèi)； 六是 保后監(jiān)管； 七是 解除擔(dān)保、項(xiàng)目資料建檔。 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請(qǐng)人在向人民法院申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全措施時(shí)，人民法院要求申請(qǐng)人提供的、對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)膿?dān)保行為。 第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保條件 財(cái)產(chǎn) 保全擔(dān)保的對(duì)象為進(jìn)行民事、經(jīng)濟(jì)訴訟或仲裁的當(dāng)事人。 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真解答申請(qǐng)人疑問，認(rèn)真審閱申請(qǐng)人提供的各項(xiàng)資料，對(duì)項(xiàng)目資料和受理?xiàng)l件等進(jìn)行受理審查，在 3 個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理，對(duì)基本符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，簽署同意受理意見，報(bào) 告業(yè)務(wù)部經(jīng)理。 第二節(jié) 撰寫《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》 企業(yè)類項(xiàng)目調(diào)查的內(nèi)容包括申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)因素、現(xiàn)金流量（第一還款來源），以及作為信用支持的反擔(dān)保措施等四個(gè)方面。 （四） 對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，逐項(xiàng)核實(shí)價(jià)值或權(quán)益是否足值，根據(jù)掌握的資料，對(duì)萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)是否可控、本公司的利益是否會(huì)受到損失進(jìn)行評(píng)價(jià)。 （一） 申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人基本情況、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析和招標(biāo)形式分析 3 部分，共 11 節(jié)點(diǎn)。 第三章 擔(dān)保項(xiàng)目的審核 本公司擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議和評(píng)審四級(jí)審核制度。 擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審由部門經(jīng)理指定項(xiàng)目審核人員進(jìn)行，項(xiàng)目審核人員在《項(xiàng)目審