【正文】 第四部分 附 則 本辦法適用于現(xiàn)有各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，依據(jù)本辦法制訂的分類業(yè)務(wù)操作規(guī)程、合同、文件及各種附列圖表是本辦法組成部分。擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部于次月 1日后的兩個(gè)工作日內(nèi)，年后 10 日內(nèi)完成，并上報(bào)公司管理層。 已擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的原始登記和擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作責(zé)任部門為：公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。 已做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶信息資源由風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)；經(jīng)過(guò)本公司受理的業(yè)務(wù)、但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源，由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)；并建立原始手工臺(tái)帳及電子版臺(tái)帳的登記制度。 第五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)包括兩部分： 一是 客戶資源信息的統(tǒng)計(jì)； 二是 已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。 就稽核報(bào)告中提出的問(wèn)題，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)問(wèn)題的處理意見和整改建議等應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行整改。 擔(dān)保業(yè)務(wù)常規(guī)稽核的內(nèi)容主要包括： 一、 評(píng)議會(huì) /評(píng)審會(huì)意見的落實(shí)情況； 二、 審批權(quán)限； 三、 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； 四、 各崗位職責(zé)是否分明； 五、 擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理的程序與記錄： 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查根據(jù)情況需要和公司領(lǐng)導(dǎo)的安排進(jìn)行。公司稽核人員以獨(dú)立、客觀、公正的原則對(duì)本公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。 債轉(zhuǎn)股，在一定條件下，將代償資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的股權(quán)并立即行使管理權(quán)。 實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)時(shí)，應(yīng)與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。這些反擔(dān)保資產(chǎn)均為反擔(dān)保權(quán)人設(shè)定了抵押或質(zhì)押。專項(xiàng)小組職責(zé)：負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清理、清收工作，協(xié)調(diào)、督導(dǎo)和檢查正常事務(wù)，研究、審查、制定和實(shí)施清理清收計(jì)劃。分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)具體清理清收事務(wù)；相關(guān)業(yè)務(wù)部經(jīng)理和經(jīng)辦責(zé)任人、風(fēng)控部門經(jīng)理和經(jīng)辦責(zé)任人為主要成員。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步建立擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控制 度，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)建立臺(tái)帳，實(shí)施適時(shí)監(jiān)控管理，按月匯總、分析和按季考核，年終清算。根據(jù)具體業(yè)務(wù)的調(diào)查、審批和管理，確定擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量責(zé)任人對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清收和轉(zhuǎn)化應(yīng)承擔(dān)的直接責(zé)任和義務(wù)，明確業(yè)務(wù)部門和管理部門對(duì)所監(jiān)控的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所應(yīng)承擔(dān)的連帶責(zé)任。 第三節(jié) 擔(dān)保追償辦法 本公司作為擔(dān)保人，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)依約定或法律規(guī)定承擔(dān)代償責(zé)任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進(jìn)行追償。 計(jì)提比例的依據(jù)是各類資產(chǎn)損失的概率。 第二節(jié) 專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn) 根據(jù)分類的結(jié)果，按風(fēng)險(xiǎn)程度加權(quán)匯總，就得出公司在擔(dān)保金額上的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。 風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報(bào)告認(rèn)真作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實(shí)，提出整改措施上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理，匯總上報(bào)公司總經(jīng)理。 六、 保后檢查總結(jié)。經(jīng)辦該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的項(xiàng)目經(jīng)理為保后監(jiān)管責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后監(jiān)管工作； 二、 約見、走訪客戶，上門檢查。 第三節(jié) 保后監(jiān)管的預(yù)警信號(hào) 保后監(jiān)管流程應(yīng)注重關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的變化以及對(duì)還款能力的影響，并對(duì)以下保后監(jiān)管中出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)加以注意。專項(xiàng) 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提采用“只升不降”原則。保后監(jiān)管的方式包括業(yè)務(wù)部各項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。 保后監(jiān)管主要任務(wù)是盡早發(fā)現(xiàn)、評(píng)估問(wèn)題以減少可能的損失。將重要權(quán)利憑證等移交綜合管理部門，由綜合管理部綜合管理員負(fù)責(zé)權(quán)利憑證等的日常管理。 第四節(jié) 辦理反擔(dān)保手續(xù) 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級(jí)評(píng)審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)、銀行已經(jīng)同意公司的擔(dān)保資格和客戶的借款要求，由業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A 角通知申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)辦理反擔(dān)保手續(xù)。 出質(zhì)人應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單等有效證明文件。 本公司可根據(jù)銀行文本需要辦理最高額抵押。本公司明確規(guī)定：抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用。 本公司適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中對(duì)抵押和抵押物的規(guī)定。本公司明確指出：保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。 保證人為企事業(yè)單位時(shí)，須同時(shí)滿足以下條件： 一是 經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)； 二是 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能 力； 三是 無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。 根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，本公司采用的反擔(dān)保措施形式有：保證、抵押和質(zhì)押。對(duì)在上述四級(jí)評(píng)審環(huán)節(jié)中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)以書面或口頭形式通知客戶。評(píng)審會(huì)對(duì)通過(guò)的項(xiàng)目形成會(huì)議決議，交由評(píng)審會(huì)委員簽字后，作為對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。根據(jù)公司規(guī)定，目前評(píng)審會(huì)成員由全體董事組成。風(fēng)險(xiǎn)管理部為評(píng)議會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。 擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審由部門經(jīng)理指定項(xiàng)目審核人員進(jìn)行，項(xiàng)目審核人員在《項(xiàng)目審核報(bào)告書》上出具審核意見。項(xiàng)目經(jīng)理撰寫《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》 （ 詳見本辦法第二部分第二章第二節(jié) ） 提出初審意見。 第三章 擔(dān)保項(xiàng)目的審核 本公司擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議和評(píng)審四級(jí)審核制度。目前主要是最低價(jià)中標(biāo)評(píng)標(biāo)辦法。 （一） 申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人基本情況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析和招標(biāo)形式分析 3 部分，共 11 節(jié)點(diǎn)。 （二） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款很多是所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)務(wù)制度缺失而采用個(gè)人申請(qǐng)，所以對(duì)個(gè)人類擔(dān)保申請(qǐng)人項(xiàng)目的調(diào)查主要是非財(cái)務(wù)因素調(diào)查，分析其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的狀況；對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保，由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)不足，對(duì)其擔(dān)保的范圍以基本覆蓋抵押物的評(píng)估價(jià)值為限，在調(diào)查中可以不過(guò)多考慮經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入，個(gè)人類擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告具體分為 3 方面 10 個(gè)節(jié)點(diǎn)： 。 （四） 對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，逐項(xiàng)核實(shí)價(jià)值或權(quán)益是否足值，根據(jù)掌握的資料，對(duì)萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)是否可控、本公司的利益是否會(huì)受到損失進(jìn)行評(píng)價(jià)。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 4 個(gè)節(jié)點(diǎn)：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周轉(zhuǎn)期、申請(qǐng)人的盈利能力、依賴性、替代產(chǎn)品和監(jiān)管等。 第二節(jié) 撰寫《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書》 企業(yè)類項(xiàng)目調(diào)查的內(nèi)容包括申請(qǐng)人非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)因素、現(xiàn)金流量（第一還款來(lái)源），以及作為信用支持的反擔(dān)保措施等四個(gè)方面。即對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查必須在部門經(jīng)理的統(tǒng)一安排下，至少由項(xiàng)目經(jīng)理 A 角、項(xiàng)目經(jīng)理 B 角 2 人共同完成。 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真解答申請(qǐng)人疑問(wèn)，認(rèn)真審閱申請(qǐng)人提供的各項(xiàng)資料，對(duì)項(xiàng)目資料和受理?xiàng)l件等進(jìn)行受理審查，在 3 個(gè)