【正文】 本規(guī)程自公司理事會批準實行之日起執(zhí)行。 本規(guī)程在融資擔保業(yè)務實際運作過程中，可根據(jù)需要和情況變化進行修訂補充。 擔保項目終止后，辦公室將檔案保存至規(guī)定年限后按規(guī)定銷毀。 擔保業(yè)務流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。 經(jīng)理、相關(guān)部門負責人、審保委員會委員、副總經(jīng)理、總經(jīng)理按公司的有關(guān)規(guī)定承擔相應比重的責任。所有發(fā)生的次級以上的不良擔保、代償和追償情況，均由風險部整理后報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”?！　〉诎耸龡l代償和追償方案由風險管理部負責制訂并報總經(jīng)理審定，風險管理部業(yè)務人員和項目責任人為具體經(jīng)辦人，追償方式如下：（一）如主債務人與公司簽定《抵押反擔保合同》、《質(zhì)押反擔保合同》的，可以抵押或質(zhì)押財產(chǎn)折價或以其拍賣，變賣后的價值沖抵債務。第十三章 對擔保項目資產(chǎn)風險進行分類時，應在定性判斷的基礎(chǔ)上，根據(jù)對擔保項目資產(chǎn)帳面價值和實際價值差異的估計，對每筆擔保項目資產(chǎn)的預期損失比率進行分析判斷。 擔保項目資產(chǎn)風險分類須按照風險分類的標準、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以反擔保作為第二償還來源，判斷債務人及時足額償還債務的可能性。第七十八條（二）關(guān)注：盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 擔保項目風險分級管理第七十六條 已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。第七十四條預警項目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會。風險管理部對延期項目的處理意見包括：　　客戶需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理?！　≡诨酥幸坏┌l(fā)現(xiàn)較大問題，須當日向總經(jīng)理作口頭報告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告總經(jīng)理；對于可能存在潛在風險的問題，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員開專題會議進行討論，并提出相應的對策及措施，以利及時加以解決。第六十八條 項目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告分管副總經(jīng)理。重點檢查是對有可能出現(xiàn)風險的客戶進行的專門檢查。保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點檢查。 擔保項目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔保終結(jié)的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。　?。ㄆ撸┰趽５狡谇叭齻€月，安排公司領(lǐng)導與被擔?？蛻纛I(lǐng)導以及財務人員共同開會，分析、確定被擔?？蛻舻狡谶€款、付息的能力并采取相應的措施，確保到期貸款的還本付息?！　〉诹粭l（四）銀行提出代償后，項目經(jīng)理應核實情況，并及時上報。（一）當項目經(jīng)理接到客戶申請時，應獨立審查，認為符合擔保條件時，方可上報部門負責人審批立項，并對所推薦的項目負責。第十一章?lián)Ｊ召M由項目經(jīng)理負責計算和催繳，公司財務人員負責核實和收款。 擔保費原則上應在與融資銀行簽訂《保證合同》之前一次性收取，擔保額度超過 1000 萬元、并且擔保時間在一年以上的可以按每半年度預收一次，但第一次收取不得低于一年期應收擔保費。具體費率由審保委員會在評審項目時審核，并報有權(quán)審批人審批。一經(jīng)收取，無論項目是否通過，不予退回。 擔保收費包括評審費和擔保費。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理；（二）項目經(jīng)理須將擔保情況錄入“擔?？蛻粜畔臁?，錄好后的電子信息庫報風險部備案，同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風險部收到電子信息庫后應將有關(guān)內(nèi)容報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。　　第四十九條 經(jīng)公司正式批準及貸款銀行承貸的項目，公司可向貸款銀行簽發(fā)《擔保意向函》。 第九章　　 第四十七條 （一）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；　?。ǘ┢髽I(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔保余額不低于反擔保金額的二倍；　?。ㄈ┵Y產(chǎn)負債率不超過60%；　?。ㄋ模┻B續(xù)兩年盈利；　?。ㄎ澹┛蛻粼诔斜Ｆ诒仨殔⒓迂敭a(chǎn)保險。第四十五條　　 第四十四條 反擔保措施　　 第四十二條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認為有必要報常務理事長、副理事長批準的，可簽署意見后報批?！　〉谒氖畻l　　公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔保項目。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。 審保委員會會議議程：　　 （一）審保委員會委員；　　 審保委員會定期或不定期召開。 風險管理部將提出的審核意見填寫在《擔保業(yè)務審查審批表》的風險管理部意見欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交公司擔保業(yè)務部，提請召開審保委員會審議。 公司風險管理部的審核重點是對業(yè)務部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：　?。ㄒ唬ι暾垞？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；　?。ǘｍ椖康娘L險進行評價；　?。ㄈΨ磽４胧┨岢鲆庖姡弧　。ㄋ模椖抠Y料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；　?。ㄎ澹ι暾垞？蛻艏绊椖康倪€款計劃進行審核。必要時（擔保額在1000萬元人民幣以上的重大擔保項目，或雖不足1000萬元但認為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議。 擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。　　原則上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔保?！　〉诙艞l 差0(1)優(yōu)良5　　(2)一般35(2)良好4　　(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好3　　5(2)良好4(4)一般2　　(1)良好5(3)較好3(5) (2)一般2(2)≥60%4(1)=100%5(3)差0(3)≥20%2(2)≥80%45(4)＜20%0(3)≥60%3(1)優(yōu)良55(4)≥50%1(2)良好4(1)合格5(5)＜50%0(3)較好3(2)一般3　　(四)其他20(4)一般2 擔保申請人資信評估指標參照表①、②執(zhí)行?！　№椖砍鯇忂^程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔保業(yè)務部將其錄入“擔?？蛻粜畔臁?，并抄送風險部備案；風險部同時應將其報告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。三、《反擔保評價報告》：（一）反擔保物及反擔保方式的評價分析；（二）信用擔保評價分析；（三）財務監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性；　　（五）基本風險分析及風險化解措施。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人應到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查?！　〉诙畻l　　第十九條 項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、時效性。第五章　　項目初審完成后，項目經(jīng)理撰寫《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》，填寫《擔保業(yè)務審查審批表》，并提出初審意見；當項目A角和項目B角意見有分歧時，項目B角必須在《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》和《擔保業(yè)務審查審批表》上獨立發(fā)表自己的意見。對擔保項目，由項目A角全面負責、負主要責任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責任。對正式受理項目，應按項目建立客戶檔案。 公司擔保業(yè)務部業(yè)務人員負責擔保申請項目受理?！　〉谑l 擔保受理的限制條件：　?。ㄒ唬Ｉ暾埧蛻魞糍Y產(chǎn)不低于100萬元人民幣；　?。ǘ┥暾垞ｎ~不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；　?。ㄈＩ暾埧蛻糍Y產(chǎn)負債率不超過70%；　?。ㄋ模Ｉ暾埧蛻糍Y產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當?shù)仄毡闃藴事剩弧　。ㄎ澹┛蛻舫闪r間在一年以上?！　。ǘ┍ＷC反擔保第三人應提供的材料：　　企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；　　稅務證（國稅、地稅）；　　法人代碼證；　　銀行開戶許可證；　　貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；　　注冊資本驗資報告；　　公司章程；　　銀行資信證明；　　法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；　　法人代表及委托代理人身份證；　　1企業(yè)主要負責人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責任承諾書；　　1上月財務報表及近兩年的財務報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務報表主要包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財務報表編報說明、審計報告附注等；　　1股東會或董事會關(guān)于同意對外擔保的決議；　　1主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表；應收賬款賬齡分析表和或有負債情況表；　　1其他有關(guān)材料。 擔保業(yè)務程序　　第八條提供令擔保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔保方主要負責人連帶責任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔保；（十二）按要求提供真實、合法、有效的文件及資料，接受擔保評審與實地考察，愿承受辦理擔保評審收費和按標準繳納擔保費等融資成本；（十三）誠實信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔保方監(jiān)管。 公司擔保對象應當是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊、具有獨立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學校（以下統(tǒng)稱擔?？蛻簦?。　　公司擔保業(yè)務實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負責制。（五）合規(guī)管理部負責發(fā)布統(tǒng)一格式的擔保業(yè)務合同、協(xié)議、承諾函等相關(guān)法律文件范本，并且負責擔保業(yè)務合同和相關(guān)法律文件的審核；根據(jù)審核的需要，合規(guī)管理部有權(quán)向合同提供人提問，向被詢問人收集有關(guān)證明材料。各部門職責分別為：（一）事業(yè)部負責擔保業(yè)務的工作流程及制度、標準的擬訂；負責客戶資源的開發(fā)與培育、業(yè)務渠道的開拓等；負責受理對外擔保業(yè)務，對項目進行初審并收取評審費用；負責與客戶商定保費、反擔保