【正文】 看到附加的借款潛力及提供服務(wù)的機(jī)會(huì)可能。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的項(xiàng)目企業(yè)評(píng)估 擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)再次確認(rèn)。經(jīng)專項(xiàng)檢查、評(píng)審認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降時(shí)，按等級(jí)追加專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)后，該準(zhǔn)備金比例不下降，直至擔(dān)保項(xiàng)目完成。 一、 財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號(hào) ； 二、 非財(cái)務(wù)因素早期預(yù)警信號(hào) ； 三、 銀行內(nèi)部信息 ； 四、 其他預(yù)警信號(hào) 。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施檢查制度，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》； 三、 相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第五節(jié) 保后監(jiān)管的專項(xiàng)檢查 專項(xiàng)檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)特征、確認(rèn)有必要對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查，經(jīng)公司總經(jīng)理批示同意，立項(xiàng)為專項(xiàng)檢查。 第二章 風(fēng)險(xiǎn)分類和管理 第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí) 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的五級(jí)分類法，并 通過量化法將五級(jí)分類細(xì)分為：正常（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、關(guān)注（ 1 級(jí)和 2級(jí)）、次級(jí)（ 1 級(jí)和 2 級(jí)）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和實(shí)際擔(dān)保額度的差額，就是我們對風(fēng)險(xiǎn)量化的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)沒有實(shí)際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。一般通過對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)獲得。 本公司應(yīng)自向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起 2 年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時(shí)效 2 年的期限內(nèi)）。公司采取“健全機(jī)制、層層落實(shí)”的原則。 公司采取“工效掛鉤、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則。組員分專職和兼職兩種，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦責(zé)任人以及法務(wù)人員為專職組員，業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員原則上根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)由公司決定是否從事原崗位工作，但主要精力應(yīng)放 在清理清收工作上；其他責(zé)任人為兼職組員，不脫離原工作崗位，但需參加清理清收工作。 依據(jù)不同的反擔(dān)保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實(shí)現(xiàn)追償權(quán)。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。處分質(zhì)押物的方式主要為： 一 、 折價(jià)，是指出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人訂立合同，與質(zhì)權(quán)人依照質(zhì)物的價(jià)格取得質(zhì)物的所有權(quán)； 二 、 拍賣，是指按照法律規(guī)定的程序?qū)①|(zhì)物以公開競價(jià)的買賣方式，將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者； 三 、 變賣，是指拍賣和協(xié)議折價(jià)以外的變現(xiàn)質(zhì)物的方法。 保函類業(yè)務(wù)產(chǎn)生索賠事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)本公司的保函索賠方案進(jìn)行操作。稽核人員有保守職務(wù)上所稽得秘密的責(zé)任，除呈報(bào)外， 不得泄漏或預(yù)先透露給被檢查單位及其他人。 稽核人員就稽核的情況應(yīng)實(shí)事求是地起草稽核報(bào)告，報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：稽核的工作 情況、擔(dān)保項(xiàng)目的內(nèi)容簡介（包括原狀和現(xiàn)狀）、對稽核事項(xiàng)的評(píng)價(jià)和結(jié)論、內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)、稽核中發(fā)現(xiàn)的問題、對問題的處理意見和整改建議等?；巳藛T應(yīng)對整改情況進(jìn)行跟蹤核查。所有報(bào)表的編制應(yīng)依照真實(shí)、完整、及時(shí)的要求進(jìn)行編制。 經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計(jì)至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項(xiàng)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、客戶來源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管）。所有產(chǎn)生的報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部制表 人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時(shí)呈報(bào)公司分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。 所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。 本辦法由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)按季度對各 自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報(bào)告，并于季后 10日內(nèi)上報(bào)公司管理層。月統(tǒng)計(jì)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)區(qū)間為每月的 1日至當(dāng)月的最后 1 日。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項(xiàng)目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實(shí)情況、項(xiàng)目經(jīng)理（ A角、 B 角）、評(píng)審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他?？蛻糍Y源信息統(tǒng)計(jì)的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè) 務(wù)往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。相關(guān)手續(xù)和憑證應(yīng)及時(shí)、完整交給檔案管理員，幫助檔案管理員進(jìn)行檔案歸并工作。被稽核單位在收到稽核報(bào)告初稿后五個(gè)工作日內(nèi)，認(rèn)真填寫反饋意見交稽核人員；稽核人員應(yīng)對反饋意見進(jìn)行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結(jié)論性稽核報(bào)告，上報(bào)總經(jīng)理直至呈報(bào)董事長及公司相關(guān)部門，然后下發(fā)被稽核單位。 稽核方式可采取資料調(diào)閱、現(xiàn)場稽核等。 第三章 業(yè)務(wù)稽核 業(yè)務(wù)稽核由稽核部負(fù)責(zé)完成。 直接扣劃債務(wù)人依照約定預(yù)先繳交的履約保證金。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)價(jià)款不足以返還代償權(quán)及其費(fèi)用的，不足部分債務(wù)人、反擔(dān)保保證人仍應(yīng)繼續(xù)返還。 反擔(dān)保資產(chǎn)分為有價(jià)證券、房地產(chǎn)（手續(xù)完備）、房地產(chǎn)（手續(xù)不完備）、動(dòng)產(chǎn)（手續(xù)完備）、動(dòng)產(chǎn)（手續(xù)不完備）、無形資產(chǎn)、股權(quán)、其它資產(chǎn)。在項(xiàng)目未完全清收之前，相關(guān)責(zé)任人不得離職，違者公司將依法追究其責(zé)任。 擔(dān)保資產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后 ,公司設(shè)立專項(xiàng)清收小組，由總經(jīng)理任組長。公司將采取“全面監(jiān)控、定期考核”的原則。 公司采取“以職定人、責(zé)隨人走”的原則。 根據(jù)公司的分類標(biāo)準(zhǔn)，提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例是： 分類 專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例（ %） 正常 1 級(jí) 0 正常 2 級(jí) 5 關(guān)注 1 級(jí) 15 關(guān)注 2 級(jí) 20 次級(jí) 1 級(jí) 25 次級(jí) 2 級(jí) 50 可疑 100 損失 100 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提和管理： 根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，本公司按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費(fèi)收入的 50%計(jì)提未到期責(zé)任 準(zhǔn)備金， 并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額 1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 ， 以及 按稅后利潤的一定比例計(jì)提一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對已經(jīng)認(rèn) 定損失的，就是 100%計(jì)提。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會(huì)造成較大損失； 五、 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。在業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員在時(shí)間允許的情況下，應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強(qiáng)監(jiān) 管力度，協(xié)助業(yè)務(wù)部門檢查客戶帳帳、帳實(shí)是否相符，反擔(dān)保措施及評(píng)審會(huì)決議等是否逐一落實(shí)。項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行保后檢查前，應(yīng)查看評(píng)議會(huì)決議（任何對決議內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充、修改的文件，均視為原決議不可分割的部份），檢查中應(yīng)注意操作流程和反擔(dān)保 措施是否嚴(yán)格按決議要求執(zhí)行，尤其是涉及分步驟、跨行、附設(shè)條款、定向支付、提前還貸的項(xiàng)目，在檢查時(shí)要詳細(xì)查詢和對照。 常規(guī)檢查的工作程序： 一、 確定保后監(jiān)管責(zé)任人 。公司根據(jù)這些信息對申請人采取不同的保后監(jiān)管措施。根據(jù)對項(xiàng)目企業(yè)的評(píng)估結(jié)果，相應(yīng)按比例計(jì)提專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。保后監(jiān)管對象包括公司提供擔(dān)保的客戶信貸額度，也包括客戶的貸款