信貸業(yè)務(wù)必須要了解的8要素、25個風(fēng)險點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-07-22 01:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序； ?。ㄆ撸┓蠂矣嘘P(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定； （八）貸款人要求的其他條件。 以上轉(zhuǎn)自銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 附5：個人貸款申請應(yīng)具備的條件： ?。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹腥A人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； ?。ǘ┵J款用途明確合法； ?。ㄈ┵J款申請數(shù)額、期限和幣種合理； ?。ㄋ模┙杩钊司邆溥€款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； ?。┵J款人要求的其他條件。 以上轉(zhuǎn)自銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》 點(diǎn)擊鏈接查看親，多久沒看《三個辦法一個指引》了？基礎(chǔ)的東西往往最重要，趕緊看看吧！ 要素2：金額 金額是指銀行等信貸機(jī)構(gòu)給借款人授信的具體額度。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在充分考慮借款人借款需求、借款用途、還款能力、提供的擔(dān)保、資信狀況等的基礎(chǔ)上決定授信額度。額度應(yīng)當(dāng)適度，應(yīng)與借款人償債能力和實際需求相匹配，超過其實際償債能力或?qū)嶋H需求或額度不夠都存在風(fēng)險。超額貸款，貸款客戶可能會挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無法完成項目或?qū)で笃渌呦⒔杩?，風(fēng)險同樣很大。 風(fēng)險點(diǎn)4：過渡授信 風(fēng)險表現(xiàn)： 對借款人發(fā)放了超過其實際償債能力或?qū)嶋H需求的授信。導(dǎo)致上述風(fēng)險發(fā)生的原因是多方面的，包括貸前調(diào)查不到位，企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)信息不完整、不真實，導(dǎo)致決策失誤；選擇授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，以產(chǎn)品特性規(guī)避信貸風(fēng)險的潛力未充分挖掘；信貸審批決策能力不足；由于認(rèn)識不足、預(yù)警信息滯后導(dǎo)致貸后管理不到位等等。 防控措施： 一定要分析借款人的借款需求及借款用途，在此基礎(chǔ)上確定其需要多少金額借款才能滿足其需求； 依據(jù)行業(yè)平均的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)等償債能力指標(biāo)或營運(yùn)能力指標(biāo)對比客戶的財務(wù)指標(biāo)，如企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率遠(yuǎn)高于行業(yè)平均值、帶息負(fù)債比和利息保障倍數(shù)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值時，基本可以認(rèn)定企業(yè)存在過度授信問題； 業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險管理部門要進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)同合作，在貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)實行全流程監(jiān)控； 選擇合適的信貸產(chǎn)品，以產(chǎn)品特性來防范過度授信，尤其要謹(jǐn)防流動資金貸款的短貸長用和固定資產(chǎn)貸款的資本金抽離； 要防止集團(tuán)企業(yè)過度授信。 風(fēng)險點(diǎn)5：授信不足 風(fēng)險表現(xiàn)： 對借款人發(fā)放的貸款無法滿足其實際需求，授信額度不足。很多信貸人員一般會重點(diǎn)關(guān)注過渡授信的風(fēng)險而對授信不足的風(fēng)險認(rèn)識不足，過渡授信有風(fēng)險，授信不足同樣有風(fēng)險。授信不足額，無法滿足借款人實際需求，借款人有可能無法完成項目或為完成項目尋求其他高息借款，在這種情況下，信貸機(jī)構(gòu)同樣風(fēng)險很大。對于造成此類風(fēng)險的原因及防控措施請參照本文對風(fēng)險點(diǎn)4的分析。 要素3：期限 期限是指是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。借款期限應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來確定。在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。 風(fēng)險點(diǎn)6：期限設(shè)置不合理的風(fēng)險 風(fēng)險表現(xiàn)： 貸款期限可以劃分為短期和中長期。短期貸款又稱流動資金貸款，主要用于滿足企業(yè)的流動資金需要；中長期貸款主要包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)貸款。對信貸機(jī)構(gòu)而言，雖然長期貸款的收益較好，但貸款期限越長使得信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險越大，增加了出現(xiàn)不良貸款的可能性，令其積累了大量潛在風(fēng)險。對借款人而言，若貸款期限大于實際需求期限，會導(dǎo)致企業(yè)資金過剩，有可能會導(dǎo)致盲目擴(kuò)大投資、擴(kuò)張生產(chǎn)甚至進(jìn)行權(quán)益性投資，從而產(chǎn)生更多的風(fēng)險。若貸款期限短于實際需求期限，又會導(dǎo)致貸款到期無法歸還從而造成逾期、墊款等不良貸款的發(fā)生，給信貸機(jī)構(gòu)造成不必要的損失，增加經(jīng)營風(fēng)險。 防控措施： 綜合借款人各種因素確定合理的借款期限，借款期限要與借款金額、借款用途、借款人未來現(xiàn)金流等相匹配。 要素4：利率 貸款利率為一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率= 利息量/ （本金x時間）100%。利率是貨幣所有者因暫時
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