小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策論文(編輯修改稿)
2025-07-19 20:15 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 微企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，企業(yè)主一股獨(dú)大，對(duì)財(cái)務(wù)監(jiān)管要求不高，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)得不到重視，造成小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不完整、失真度大，財(cái)務(wù)報(bào)表往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)審計(jì)，并且會(huì)計(jì)結(jié)算制度貫徹不嚴(yán)謹(jǐn)，變更會(huì)計(jì)制度比較隨意，賬目之間調(diào)整較大，誠(chéng)信和道德風(fēng)險(xiǎn)成為產(chǎn)生小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)因。 ?。ㄈ┑盅簱?dān)保風(fēng)險(xiǎn) 部分小微企業(yè)信用等級(jí)偏低，擔(dān)保措施主要靠抵押物，雖然抵押物本身具備一定的價(jià)值，但其抵押資產(chǎn)價(jià)值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀(guān)因素的影響比較大。此外，有些企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押，采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶(hù)之間相互擔(dān)保，以及相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔(dān)保，一旦其中一方或同一個(gè)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，則“骨牌效應(yīng)”發(fā)生，形成一損俱損的局面。 三、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 目前，多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有從真正意義上區(qū)別考量小微企業(yè)與大中型公司客戶(hù)的資產(chǎn)質(zhì)量，而是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)考核，小微企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有根本改變，加之復(fù)雜的財(cái)務(wù)分析、冗繁的授信流程、苛刻的擔(dān)保條件，致使一些發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)客戶(hù)被拒之門(mén)外。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“大數(shù)定律”兩個(gè)原則，考慮客戶(hù)綜合收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純考慮單戶(hù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的高低。同時(shí)，完善考核機(jī)制，把小微企業(yè)不良資產(chǎn)單獨(dú)考核，在不超過(guò)上限且不違背“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，力促小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。 ?。ㄒ唬﹦?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念 小微企業(yè)融資難是世界難題，難就難在如何控制住風(fēng)險(xiǎn)。由于融資渠道窄，小微企業(yè)融資需求長(zhǎng)期得不到滿(mǎn)足，存在需求剛性。從這個(gè)角度出發(fā)，做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)是如何把握和控制好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)控制門(mén)檻太高，沒(méi)有有效客戶(hù)，太低則易發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)損失?？茖W(xué)地管理好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)中切實(shí)把握收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶(hù)選擇標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，即對(duì)小微企業(yè)在金融服務(wù)上、產(chǎn)品覆蓋上、客戶(hù)維護(hù)等方面追求多元化，通過(guò)多元化提高收益、分散單一客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)
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