6小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析研究(編輯修改稿)
2024-09-25 18:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 且技術(shù)水平低的一些小微企業(yè)成為重點(diǎn)的調(diào)整對(duì)象，限制了其發(fā)展的同時(shí)還有很大一部分小微企業(yè)逐漸被淘汰，例如化工、造紙、煤礦、鋼鐵等相關(guān)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的很多小微企業(yè)被依法關(guān)閉，這對(duì)銀行給小微企業(yè)的信貸帶來了較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。第二，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)征信體系與失信懲罰機(jī)制尚不完善。盡管人民銀行寶雞中支征信系統(tǒng)已全面運(yùn)行，但僅涉及金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的信貸記錄，未能完全解決銀行、企業(yè)、政府之間信息不對(duì)稱的問題，政府有關(guān)部門針對(duì)企業(yè)的失信行為所采取的曝光措施和打擊力度還不夠，企業(yè)的失信行為所招致的法律懲處力度亦遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，企業(yè)失信成本較低。（3）行業(yè)因素導(dǎo)致小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。通常來說，行業(yè)如果處在衰退期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較大，企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)工藝以及市場(chǎng)潛力、發(fā)展前景均存在連續(xù)下滑或者存在較大的不確定性，對(duì)于此階段的小微企業(yè)來說，銀行對(duì)其的信貸風(fēng)險(xiǎn)就非常高。此外，行業(yè)周期性也是非常嚴(yán)重的問題，若企業(yè)正處于行業(yè)的低谷期，銀行對(duì)該企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加。近年來寶雞地區(qū)圍繞房地產(chǎn)行業(yè)伴生的小微企業(yè)因房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，呈現(xiàn)出整體信貸資產(chǎn)不良情況，給農(nóng)合機(jī)構(gòu)帶來了較大的經(jīng)營(yíng)壓力。（4）小微企業(yè)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)尚不完善，統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并未形成。其中不僅有小微企業(yè)美化財(cái)務(wù)報(bào)表的問題，評(píng)價(jià)的手段和實(shí)際經(jīng)營(yíng)也存在脫節(jié)問題，使得小微企業(yè)和農(nóng)合機(jī)構(gòu)間存在信息不對(duì)稱問題，這對(duì)小微企業(yè)獲得信貸支持非常不利，也是農(nóng)合機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)授信時(shí)存在很多的顧慮，利用現(xiàn)有的技術(shù)很難對(duì)小微企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。小微企業(yè)貸款不良余額大，占比高，化解難，阻礙了寶雞農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸支持作用的發(fā)揮。農(nóng)合機(jī)構(gòu)是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，然而據(jù)2015年寶雞銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)，%，相比于其他商業(yè)銀行一直處于最高水平，其主要原因?yàn)檗r(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸客戶群體80%為小微企業(yè)。近年來寶雞農(nóng)合機(jī)構(gòu)在不良貸款的化解上采取了法律訴訟、票據(jù)置換、打包清收、打包處置、強(qiáng)化核銷等手段，但大量的小微貸款不良趨勢(shì)仍呈幾何形態(tài)增長(zhǎng)，化解壓力仍然農(nóng)合機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境欠佳，新興產(chǎn)業(yè)扶持難。截至2015年年末，寶雞農(nóng)合機(jī)構(gòu)僅有3家機(jī)構(gòu)辦理了3筆林權(quán)抵押貸款，1家機(jī)構(gòu)辦理了應(yīng)收款抵押貸款、2家機(jī)構(gòu)辦理了3筆庫存商品抵押貸款，土地使用權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等信貸新品種未開發(fā)。土地使用權(quán)質(zhì)押發(fā)展緩慢的主要原因?yàn)槿型恋亓鬓D(zhuǎn)工作發(fā)展遲滯，土地使用權(quán)的登記、評(píng)估缺乏相關(guān)配套措施，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因是科技型和新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境不理想，知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)尚未形成，缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的交易平臺(tái)，貸款一旦出現(xiàn)問題，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的處置和轉(zhuǎn)讓成為難題，這也影響了農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。信貸人員經(jīng)驗(yàn)不足面臨風(fēng)險(xiǎn)。近年來小微企業(yè)在國(guó)家政策的扶持下逐步發(fā)展壯大，但對(duì)于小微企業(yè)貸款來說，寶雞農(nóng)合機(jī)構(gòu)仍缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富
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