【文章內(nèi)容簡介】 病、子女上學(xué)等消費類貸款。 額度確定是如何進行的？ （ 1）由農(nóng)戶向信用社提出書面貸款申請；（ 2）由信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出借款人的信用狀況評定初步意見；（ 3）資信評定小組（由信用社理事長、主任、信貸員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的村民代表組成）按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定，信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。（ 4）確定貸款額度。 農(nóng)戶信用等級原則上兩年評定一次。 的？ 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定， 其中，小額生產(chǎn)費用貸款原則上最長不超過一年， 農(nóng)戶小額信用貸款一般按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。結(jié)息方式與其他貸款相同。 ？其金額和期限有什么規(guī)定？ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行 “ 個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款 ” 的管理辦法。 加入聯(lián)保小組的每個農(nóng)戶的最高貸款限額主要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨蟆⑥r(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定 ，并可根據(jù)還款情況調(diào)整，期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，最長不得超過三年。 25．申請聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備哪些基本條件？聯(lián)保貸款的用途包括哪些？ 申請聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備的基本條件為：需要生產(chǎn)資金；具有完全民事行為能力；遵守聯(lián)保協(xié)議；從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營活動；借款人在申請貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額 5%的活期存款。 聯(lián)保貸款的用途包括：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；其他貸款。 26．具備什么條件的農(nóng)民可以自愿組成聯(lián)保小組？ （ 1）具有完全民事行為能力；（ 2）單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在貸款行（社）服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；（ 3）具有貸款資金需求；（ 4）具有合法、穩(wěn)定的收入；（ 5）在貸款行（社）開立存款賬戶。 27．如何辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款？ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)該這樣辦理（ 1）成立聯(lián)保小組，選舉聯(lián)保小組組長；（ 2）聯(lián)保小組所有成員共同與農(nóng)村信用社簽署聯(lián)保協(xié)議；（ 3）參加聯(lián)保小組的農(nóng)民個人向農(nóng)村信用社提出貸款申請； (4)農(nóng)村信用社審查后，與農(nóng)民個人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議；（ 5）借款人按借款合同履行還款義務(wù)。 28．聯(lián)保 小組成員應(yīng)當(dāng)履行哪些職責(zé)？ 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循 “ 自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān) ” 的原則，履行下列職責(zé)：一是按照借款合同約定償付貸款本息；二是督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；三是在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；四是對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員有代為償還貸款本息的義務(wù)；五是民主選舉聯(lián)保小組長；六是共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。 溫馨提示：聯(lián)保小組所有成員對其中任何一個成員的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，其他成員有代為還款義務(wù)。并且聯(lián)保小組的成員必須在小組全體成員還清所欠款項的前提下，才可自愿退出。 29．什么是國家助學(xué)貸款？ 國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息由國家財政全部補貼；借款學(xué)生畢業(yè)后的利息及罰息由學(xué)生本人全額支付。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承 擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。 公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實國家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡章或錄取通知書中的相關(guān)說明。 30．申請貸款的學(xué)生需要提供哪些材料？ 需要提供的材料有：國家助學(xué)貸款申請書；本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明。學(xué)生本人對其提供證明材料的真實性承擔(dān)法律責(zé)任。 31．學(xué)生每學(xué)年可申請多少國家助學(xué)貸款？還款期限為多長？如何申請及簽訂借款合同？ 每個學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過 6000 元。借款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息。一般來講，貧困家庭學(xué)生需通過就讀的學(xué)校向當(dāng)?shù)氐你y行申請國家助學(xué)貸款。學(xué)生在校期間原則上采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學(xué)貸款的辦法。學(xué)生貸款申請通過學(xué)校審查和銀行審批后，學(xué)校將組織學(xué)生填寫、簽訂借款合同和借據(jù)等文本。學(xué) 校應(yīng)將學(xué)生申請或借款信息及時通知借款學(xué)生家長或其法定監(jiān)護人。 32．借款學(xué)生違約會有什么后果？ 借款學(xué)生違約后應(yīng)承擔(dān)后果為：（ 1）國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。（ 2）按還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生，有關(guān)行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢 業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。（ 3）違約人承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。 33．什么是個人質(zhì)押貸款？如何辦理？ 個人質(zhì)押貸款是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。 權(quán)利憑證是指未到期的整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓存單（記名）、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單以及依法可質(zhì)押的其他種類的權(quán)利憑證。 申請貸款時，由借款人填寫《個人質(zhì)押貸款申請審批表》。借款人、出質(zhì)人須同時到場，并提供質(zhì)押憑證、有效身份證件等，銀行審核無誤后即可為您辦理。 34．貸款展期是怎么回事？ 展期就是在向貸款銀行申請并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發(fā)生暫時的資金周轉(zhuǎn)困難，致使借款人不能在合同規(guī)定的期間內(nèi)按期償還貸款本金，且符合展期規(guī)定的條件，應(yīng)按規(guī)定提前（一般是 30 個工作日）向貸款銀行申請展期。展期申請經(jīng)貸款銀行審查批準(zhǔn)后，銀行會與儲戶簽訂一個展期協(xié)議。展期協(xié)議需要經(jīng)過抵（質(zhì)）押人、保證人書面同意，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險手續(xù)。 第五部分：家有閑錢，您可以謹(jǐn)慎選擇的投資方式 手里有了閑錢，理財就很重要，除了參加 儲蓄外，您還可以適當(dāng)購買一些債券、基金和股票等，獲取更高的投資收益。但是，任何投資都是有風(fēng)險的，收益越高，風(fēng)險越大。在選擇投資之前，您應(yīng)該搞清楚 “ 選的這個產(chǎn)品是什么、這個產(chǎn)品的風(fēng)險在哪里、能否承受這些風(fēng)險 ” 三個問題，謹(jǐn)慎地選擇投資的方式。 35．什么是債券？其特點是什么？ 債券是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等機構(gòu)直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，并且承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。投資者可以按照約定條件向發(fā)行者比如政府、銀行以及企業(yè)等單位要求支付利息并償還本金。 債券作為一種重要的融資手段和金融工具具有如下特征： 償還性。債券一般都規(guī)定有償還期限，發(fā)行人必須按約定條件償還本金并支付利息。 流通性。債券一般都可以在流通市場上自由轉(zhuǎn)讓。 安全性。與股票相比，債券通常規(guī)定有固定的利率，與企業(yè)績效沒有直接聯(lián)系，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小。此外，在企業(yè)破產(chǎn)時，債券持有者享有優(yōu)先于股票持有者對企業(yè)剩余資產(chǎn)的索取權(quán)。 收益性。債券的收益性主要表現(xiàn)在兩個方面，一是投資債券可以給投資者定期或不定期地帶來利息收入；二是投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。 ？如何買賣國債？ 國債是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險小、流動性強，利率也較其他債券低。國債也有流動性風(fēng)險，如果提前兌付需要支付手續(xù)費。 目前，個人投資者可以通過商業(yè)銀行柜臺購買憑證式國債，也可以通過在滬、深兩市交易所購買記賬式國債。需要注意的是，投資者可以通過各地證券經(jīng)營機構(gòu)開設(shè)的 “ 證券賬戶 ” 或 “ 基金賬戶 ” ，進行上市國債的認購、交 易和兌付，并指定一個證券商辦理委托買賣手續(xù)。 37．什么是投資基金？其基本特點是什么？ 投資基金是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資制度，它通過發(fā)行基金證券，集中投資者的資金，交由基金托管人管理，主要投資于股票、債券等金融工具 ,以獲得投資收益和資本增值。通俗地說，就是 “ 大家湊錢買證券，有福同享，有難同當(dāng) ” 。 證券投資基金是由專家運作、管理并專門投資于證券市場的基金。證券投資基金具有投資小、費用低的優(yōu)點。證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險的好處。證券投資基金流動性強。投資基金分封閉式基金和開 放式基金兩類。 38．如何買賣基金？ （ 1）買賣封閉式基金：封閉式基金的基金單位像普通上市公司的股票一樣在證券交易市場掛牌交易。跟買賣股票一樣，買賣封閉式基金的第一步就是到證券營業(yè)部開戶，其中包括基金賬戶和資金賬戶（也就是所謂的保證金賬戶）。如果已有股票賬戶，就不需要另外再開立基金賬戶了，原有的股票賬戶可以用于買賣封閉式基金。 （ 2）買賣開放式基金：買賣開放式基金也必須先辦理開戶手續(xù)，擁有開放式基金賬戶，然后才能買賣開放式基金。開放式基金的開戶手續(xù)包含三個要點： 首先，要到基 金管理公司、擁有基金代銷資格的銀行或證券營業(yè)部等基金銷售網(wǎng)點填寫開戶申請表、辦理開戶；其次，如果你是以個人身份開戶，要帶上身份證等證件和印鑒，辦理開戶手續(xù)；最后，你必須預(yù)留一個接受贖回款項的銀行存款賬戶。在開戶之后，準(zhǔn)備好購買基金的資金，再填寫和提交《申購申請表》，就可以買入開放式基金。同樣，只要到銷售網(wǎng)點填寫并提交《贖回申請表》，便能賣出基金。 溫馨提示：通常在提出買入或賣出申請的兩天后，投資者就可以到銷售網(wǎng)點打印確認單，或通過基金管理公司的客戶服務(wù)電話查詢基金買賣的確認情況。此外，在提出賣出申請 后的 7 日內(nèi)，贖回資金劃到客戶指定的銀行存款賬戶。 39．基金投資有風(fēng)險嗎？你知道基金產(chǎn)品與儲蓄國債等理財產(chǎn)品的巨大差異嗎？ 投資基金當(dāng)然也有風(fēng)險 ,但是風(fēng)險要比直接購買股票小 ,因為基金投資的股票多 ,分散了風(fēng)險 ,如果是貨幣基金或者是短債基金 ,則風(fēng)險更小。 基金產(chǎn)品和債券、股票有巨大差異，這主要表現(xiàn)在： 風(fēng)險程度不同。一般情況下，股票的風(fēng)險大于基金，對中小投資者而言，由于受可支配資產(chǎn)總量的限制，只能直接投資于少數(shù)幾支股票，這就犯了 “ 把所有雞蛋放在一個籃子里 ” 的投資禁忌，當(dāng)其所投資的股票因股市下跌或企業(yè)財務(wù)狀況惡化時，資本金有可能化為烏有；而基金的基本原則是組合投資，分散風(fēng)險，把資金按不同的比例分別投于不同期限、不同種類的有價證券，從而達到降低風(fēng)險的目的。債券在一般情況下，本金得到保證，收益相對固定，風(fēng)險比股票要小。 收益情況不同。基金和股票的收益是不確定的，而債券的收益是確定的。一般情況下，基金收益比債券高。 投資方式不同。與股票、債券的投資者不同，證券投資基金是一種間接的證券投資方式，基金的投資者不再直接參與有價證券的買賣活動，而是由專家具體負責(zé)投資方向的確定、投資對象 的選擇，但也要承擔(dān)投資風(fēng)險。 投資回收方式不同。債券投資是有一定期限的，期滿后收回本金；股票投資是無限期的，除非公司破產(chǎn)、進入清算，投資者不得從公司收回投資，如要收回，只能在證券交易市場上按市場價格變現(xiàn)；投資基金則要視所持有的基金形態(tài)不同而有區(qū)別：封閉型基金有一定的期限，期滿后，投資者可按持有的份額分得相應(yīng)的剩余資產(chǎn)，在封閉期內(nèi)還可以在交易市場上變現(xiàn)；開放型基金一般沒有期限，但投資者可隨時向基金管理人要求贖回。 40．什么是股票 ? 股票具有哪些基本特征？ 股票是股份公司發(fā)給股東證明其投入股份的一 種有價證券。股票具有以下特征： 責(zé)權(quán)性。股票持有者具有參與股份公司盈利分配的權(quán)利和承擔(dān)有限責(zé)任的義務(wù)。 流通性。經(jīng)證券交易所同意，股票可以在股票市場上隨時轉(zhuǎn)讓，進行買賣，也可以繼承、贈與、抵押，但不能退股。 風(fēng)險性。股票一經(jīng)買進就不能退還本金，股價的波動就意味著持有者的盈虧變化。 法定性。股票須經(jīng)有關(guān)機構(gòu)核準(zhǔn)和登記注冊后才能發(fā)行，并必須以法定形式，記載法定事項。 第六部分：現(xiàn)代銀行結(jié)算工具，保障您的資金現(xiàn)金安全 為保證資金和現(xiàn)金安全，在外打工、