【文章內(nèi)容簡介】 門最擔(dān)心的問題之一，未來幾年內(nèi)，監(jiān)管部門會基于宏觀審慎監(jiān)管，著力于防范系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)的信貸風(fēng)險監(jiān)管。雖然現(xiàn)有的數(shù)據(jù)顯示地方融資平臺貸款風(fēng)險總體可控,但由于貸款余額規(guī)模大，部分項目貸款存在問題，潛在風(fēng)險將在2012年逐漸顯現(xiàn)，并且其風(fēng)險大小取決于經(jīng)濟(jì)增速、房地產(chǎn)市場的發(fā)展和中央政府轉(zhuǎn)移支付力度等不確定性因素，因此，監(jiān)管部門會在現(xiàn)有的監(jiān)管政策基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)對地方融資平臺監(jiān)管力度。對此，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對政府融資平臺貸款的整改和風(fēng)險管理。嚴(yán)格總量控制與準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)控對新項目的貸款投放；加強(qiáng)貸后管理，實行分類管理，強(qiáng)化貸款的動態(tài)管理；提足撥備，核銷壞賬，做好資產(chǎn)的保全和回收。 出臺新的監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性和規(guī)范性在銀行業(yè)務(wù)中依然存在一些問題，例如銀行收費管理、理財產(chǎn)品信息充分披露等。未來監(jiān)管部門將基于消費者保護(hù)、風(fēng)險防控和監(jiān)管的法制建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管的法律和規(guī)章建設(shè)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性和規(guī)范性。 審慎監(jiān)管，堅持有序推進(jìn)銀行綜合經(jīng)營試點由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營成為未來發(fā)展的趨勢。對此，監(jiān)管部門將基于審慎監(jiān)管原則，在“風(fēng)險可控”為前提，有序推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點。一是對銀行進(jìn)入保險、信托等非銀行金融領(lǐng)域提出非常嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅持以綜合實力和競爭力較強(qiáng)的大型商業(yè)銀行為主。二是在業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，堅持嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審批并不斷加大后續(xù)監(jiān)督管理工作力度，謹(jǐn)慎進(jìn)行試點工作；三是建立有效的防火墻安排。在銀行集團(tuán)內(nèi)部的母、子公司跨業(yè)之間，保持防火墻機(jī)制，防止不同性質(zhì)的風(fēng)險傳染。四是加強(qiáng)對國內(nèi)大型銀行的并表風(fēng)險管理監(jiān)管，規(guī)范對銀行及其母子公司監(jiān)管，防范銀行集團(tuán)金融風(fēng)險。五是在退出的要求上，規(guī)定銀行跨業(yè)經(jīng)營的資本回報率和資產(chǎn)回報率必須高于本業(yè)或目標(biāo)行業(yè)的平均水平。為此，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)監(jiān)管的要求，實行綜合經(jīng)營管理先行，在公司治理、盈利能力、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、防火墻建設(shè)、并表管理等方面加大工作力度?？傮w來看，未來幾年銀行業(yè)的監(jiān)管將更加收緊，宏觀審慎監(jiān)管、“逆周期”監(jiān)管、全面監(jiān)管、消費者保護(hù)等新的監(jiān)管理念和趨勢，將會體現(xiàn)在我國的銀行業(yè)監(jiān)管實際中。6．如何評價我國對銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？商業(yè)銀行受到來自中國人民銀行（中央銀行）和銀監(jiān)會的雙重監(jiān)管。中央銀行負(fù)責(zé)制定貨幣政策，其監(jiān)管目標(biāo)可以概括為“高增長，低通脹”。而資本充足率要求是由銀監(jiān)會制定的，銀監(jiān)會唯一的目標(biāo)，就是控制銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險?！氨３纸?jīng)濟(jì)增長”和“控制系統(tǒng)風(fēng)險”這兩個本應(yīng)統(tǒng)一起來的監(jiān)管目標(biāo)，卻由相互獨立的政府機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制，更重要的是，沒有明確當(dāng)支付危機(jī)發(fā)生時監(jiān)管合作模式的具體架構(gòu)和程序，因此也回避不了監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管弱化問題。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度：我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律最重要的有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國中國人民銀行法》。另外，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律還有《票據(jù)法》以及《物權(quán)法》等。其他的如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》。銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要是規(guī)范不同性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及開展的某些業(yè)務(wù)，例如:儲蓄、票據(jù)、現(xiàn)金和外匯。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要有:《外匯管理條例》、《儲蓄管理條例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》等。銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件的效力均低于法律和行政法規(guī)，二者主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場工具、信息披露等等。此外，各個地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。這一系列金融法律法規(guī)共同構(gòu)建起我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度。我國銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷：（1）銀行監(jiān)管法制體系不合理。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，行政規(guī)章所占比例過大，法律層次和效率低下。監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方。人民銀行和銀監(jiān)會制定的很多銀行監(jiān)管規(guī)章過于局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)。（2）立法上存在空白。監(jiān)管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當(dāng)前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀上就出現(xiàn)了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒有存款保險制度、外資銀行市場退出的管理力法不夠完善以及金融機(jī)構(gòu)市場的準(zhǔn)入制度存在缺陷等。（3）市場退出法律制度存在缺陷。從總體上看，我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制缺乏健全的法律制度。我國沒有專門關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律。沒有主動退市相關(guān)法規(guī)。（4）銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機(jī)制不健全。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中關(guān)于區(qū)域合作的相關(guān)機(jī)制是我國與有關(guān)國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過簽署“監(jiān)管合作諒解備忘錄”的形式實施的(到2008年底，銀監(jiān)會與39個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了43個雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或監(jiān)管合作協(xié)議)。一旦出現(xiàn)危機(jī)，這些雙邊或多邊合作協(xié)議的“合作”卻不盡人意。（5）銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。各金融監(jiān)管部門往往會從各自立場出發(fā)制定有關(guān)監(jiān)管規(guī)則并推動其執(zhí)行，而對其他產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)全局的利益考慮則不全面。信息共享機(jī)制尚未有效建立，信息交換、溝通協(xié)調(diào)渠道不暢，一定程度上影響了決策的準(zhǔn)確性和及時性。 第二章1．銀行資本對銀行的經(jīng)營有什么意義？p23 2．巴塞爾協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成是怎樣規(guī)定的？p253．怎樣理解資本充足，資本充足是否意味著銀行在穩(wěn)健經(jīng)營？p31 4．銀行的資本需要量與哪些因素相關(guān)？怎樣測定最佳的資本規(guī)模？p49 5．新巴塞爾協(xié)議的主要精神是什么？p45 6．銀行資本籌集的主要渠道有哪些？p537．我國商業(yè)銀行資本管