【正文】 發(fā)IRB 系統(tǒng)外，絕大多數(shù)是按銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》（2007）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)算和充足率管理。（5）銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。沒(méi)有主動(dòng)退市相關(guān)法規(guī)。我國(guó)銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度、外資銀行市場(chǎng)退出的管理力法不夠完善以及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度存在缺陷等。監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方。此外，各個(gè)地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國(guó)際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。其他的如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》?！氨３纸?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”和“控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”這兩個(gè)本應(yīng)統(tǒng)一起來(lái)的監(jiān)管目標(biāo)，卻由相互獨(dú)立的政府機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行?？傮w來(lái)看，未來(lái)幾年銀行業(yè)的監(jiān)管將更加收緊，宏觀審慎監(jiān)管、“逆周期”監(jiān)管、全面監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)等新的監(jiān)管理念和趨勢(shì)，將會(huì)體現(xiàn)在我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)際中。在銀行集團(tuán)內(nèi)部的母、子公司跨業(yè)之間，保持防火墻機(jī)制，防止不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)傳染。 審慎監(jiān)管，堅(jiān)持有序推進(jìn)銀行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)由于外部環(huán)境的改變，中國(guó)銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的整改和風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，未來(lái)管控力度會(huì)逐步放松，這是由于信貸規(guī)模和節(jié)奏的嚴(yán)格管控是特定時(shí)期實(shí)行的特殊監(jiān)管政策，未來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正?；?，監(jiān)管也會(huì)正?；?。因此，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持有保有控，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。流動(dòng)性方面，可能引進(jìn)流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率不得低于100%兩個(gè)指標(biāo)。%這一新的監(jiān)管指標(biāo)。%的資本留存超額資本要求，國(guó)內(nèi)也研究04%的超額資本，且必要時(shí)可提至5%。國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)2009年開(kāi)始“逆周期”監(jiān)管的探索，《巴塞爾協(xié)議III》%“逆周期緩沖”，未來(lái)幾年內(nèi)，監(jiān)管部門(mén)可能試探性的推出逆周期資本充足率政策。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)：強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)的資本監(jiān)管，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)償付能力我國(guó)監(jiān)管部門(mén)將借鑒國(guó)際上資本監(jiān)管改革的成果, 在資本數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間表等方面完善銀行資本監(jiān)管框架，強(qiáng)化資本監(jiān)管?？鐕?guó)聯(lián)合監(jiān)管趨勢(shì)明顯。監(jiān)管改革將把影子銀行納入監(jiān)管范圍，包括具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和工具、對(duì)沖基金、資產(chǎn)證券化市場(chǎng)和OTC（柜臺(tái)交易市場(chǎng)）衍生品以及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的管理。金融衍生品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及場(chǎng)外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況表明，由于場(chǎng)外市場(chǎng)缺乏透明性，包括對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)都未被監(jiān)管機(jī)關(guān)以及金融市場(chǎng)的參與者所認(rèn)識(shí)和警覺(jué)。目前各國(guó)對(duì)資本監(jiān)管改進(jìn)思路有二：一是改進(jìn)資本的確認(rèn)和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，提高對(duì)資本質(zhì)量的要求；二是建立動(dòng)態(tài)資本監(jiān)管框架，消除資本監(jiān)管的順周期性。銀行的監(jiān)管不應(yīng)僅關(guān)注資本充足率等指標(biāo)體現(xiàn)的微觀風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管理念改變。 、經(jīng)營(yíng)范圍寬，其內(nèi)部復(fù)雜的持股關(guān)系和資金往來(lái)，使管理復(fù)雜，由于缺乏高素質(zhì)管理人才和高效率的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，存在爆發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)的隱患。?4. 地方政府通過(guò)對(duì)控股的地方城市商業(yè)銀行、信托公司、證券公司進(jìn)行重組組建的金融控股集團(tuán)。3. 實(shí)業(yè)公司直接參股、控股兩個(gè)或兩個(gè)以上行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成的金融控股集團(tuán)。目前，我國(guó)金融控股集團(tuán)的形式可分為以下幾種類(lèi)型。金融控股公司對(duì)子公司的責(zé)任、子公司相互之間的責(zé)任，還僅僅局限于出資額，而不是由金融控股公司統(tǒng)負(fù)盈虧，這就防止了個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)子公司經(jīng)營(yíng)失敗拖垮整個(gè)集團(tuán)。金融控股集團(tuán)的基本作用是形成同一集團(tuán)在品牌、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)以及信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，降低集團(tuán)整體的經(jīng)營(yíng)成本并從多元化經(jīng)營(yíng)中獲取更多收益。 2．如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用？P5 信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)3．銀行組織形式有哪些？近年來(lái)，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？P7 銀行的組織形式有：?jiǎn)我汇y行制、分行制和銀行控股公司制（銀行控股公司、非銀行控股公司）金融控股公司的發(fā)展是隨著全球金融自由化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)廣泛應(yīng)用而日益興隆的，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。商業(yè)銀行課后習(xí)題參考答案第一章1．商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到“金融百貨公司”說(shuō)明了什么問(wèn)題？隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；多渠道獲取利潤(rùn)；為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)；符合金融市場(chǎng)的運(yùn)作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。 金融控股集團(tuán)各子公司雖然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但已經(jīng)不是純粹意義上的單一經(jīng)營(yíng)，而是互相聯(lián)合起來(lái)，共同從事多種金融經(jīng)營(yíng)，保證集團(tuán)整體效益的實(shí)現(xiàn)。在金融控股公司架構(gòu)下，各金融子公司具有獨(dú)立的法人地位，各子公司分別對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)果負(fù)責(zé)，盈虧的效果不會(huì)迅速傳遞給母公司，而是有時(shí)間上的滯后性。有些商業(yè)銀行也通過(guò)控股、參股的形式組建了子公司，向其他行業(yè)進(jìn)行滲透。例如，中國(guó)中信集團(tuán)公司(簡(jiǎn)稱為“中信集團(tuán)”)和中國(guó)光大集團(tuán)之類(lèi)的巨型金融公司，它們是中國(guó)金融控股集團(tuán)中的“航空母艦”。實(shí)際上，只要企業(yè)符合對(duì)金融企業(yè)投資入股的條件，如連續(xù)三年贏利等，其對(duì)金融行業(yè)的投資目前是不受管制的。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各監(jiān)管一段的分割狀態(tài)已難以適應(yīng)金融控股公司的發(fā)展。復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)會(huì)造成同一筆資本來(lái)源在母、子公司資產(chǎn)負(fù)債表中同時(shí)反映、重復(fù)計(jì)算，這些會(huì)降低公開(kāi)信息的真實(shí)性，掩蓋其真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。 5．政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管理由是什么？未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)如何?P15金融危機(jī)爆發(fā)后，受沖擊較為嚴(yán)重的歐美等國(guó)、金融穩(wěn)定委員會(huì)和巴塞爾委員會(huì)等國(guó)際組織對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行反思，并陸續(xù)推出金融監(jiān)管改革的具體措施，這些措施反映了金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。在保持微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的宏觀審慎監(jiān)管。資本監(jiān)管方面。信用披露方面。監(jiān)管范圍更全面。在2009年4月的G20峰會(huì)上，各國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人一致同意將金融監(jiān)管范圍擴(kuò)大至所有重要的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融工具，并首次將第