【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 項(xiàng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以違反如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。【關(guān)鍵】　　代理人愿意為投保人作證。④對(duì)第三人效力：　　代理人與保險(xiǎn)公司之間的約定非經(jīng)通知不得對(duì)抗善意第三人。　　【案例】保險(xiǎn)代理人長(zhǎng)期不與保險(xiǎn)公司結(jié)算（3）種類(lèi)：　?、賹?zhuān)業(yè)代理人：　　定義：專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)?！　〗M織形式：可以為合伙企業(yè)或公司，名稱(chēng)中依法應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣。業(yè)務(wù)范圍：　　代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；　　代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；　　保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。②兼業(yè)代理人　　定義：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位?！　I(yè)務(wù)范圍：　　代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。　　注意：只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險(xiǎn)人提供便利的保險(xiǎn)。例如：　　民航售票處只能兼業(yè)代理航空人身意外傷害保險(xiǎn)；鐵路貨運(yùn)收貨處只可兼業(yè)代理鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等?！　　侗ｋU(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門(mén)不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。”　　【思考】有用嗎？　　【案例】是保險(xiǎn)還是捐款？ 【案例】　　一乘客乘長(zhǎng)途汽車(chē)時(shí)，在售票處購(gòu)買(mǎi)了一份旅客人身意外傷害險(xiǎn)（蓋有保險(xiǎn)公司印章的格式合同）。在旅途中，該乘客因司機(jī)緊急剎車(chē)而受傷。索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的工作人員答復(fù)說(shuō)：“你的保險(xiǎn)單上沒(méi)有售出單位蓋章，而保險(xiǎn)單背面的第一條就聲明‘無(wú)售出單位蓋章無(wú)效’。所以，我公司不能賠你?！?★專(zhuān)業(yè)代理人與兼業(yè)代理人的區(qū)別 　?。?）組織形式不同：專(zhuān)－必須專(zhuān)門(mén)設(shè)立符合法定形式的獨(dú)立法人；兼－無(wú)須另立獨(dú)立法人；　?。?）從業(yè)人員不同：專(zhuān)－必須具有一定數(shù)量的持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》的人員；兼－只須有關(guān)負(fù)責(zé)人有《資格證書(shū)》，并指定專(zhuān)門(mén)人員即可；　　（3）業(yè)務(wù)范圍不同：專(zhuān)－寬；兼－窄，只能代銷(xiāo)保單、代收保費(fèi)，而不能作保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、損失勘查和理賠服務(wù)；　　（4）市場(chǎng)準(zhǔn)入方式不同：專(zhuān)－自行向保監(jiān)機(jī)關(guān)申請(qǐng)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，并須到工商機(jī)關(guān)登記，領(lǐng)取執(zhí)照；兼－由被代理的保險(xiǎn)公司申辦《許可證》，無(wú)須做工商登記?！　、蹅€(gè)人代理人　　定義：受保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人?！　≠Y格：必須持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》，開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)需持有《展業(yè)證書(shū)》，不得同時(shí)為兩家以上（含兩家）保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得兼職。 　　業(yè)務(wù)范圍：　　代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；　　不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)；　　不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。 【案例1】　　，某廠(chǎng)向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，王某接到投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠(chǎng)簽發(fā)保險(xiǎn)單。，該廠(chǎng)發(fā)生火災(zāi)。該廠(chǎng)及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求。　　本案應(yīng)如何處理？ 〖觀(guān)點(diǎn)1〗　　雖然該廠(chǎng)填寫(xiě)了投保書(shū)，并將投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，但保險(xiǎn)公司并未收到該廠(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 〖觀(guān)點(diǎn)2〗 　　王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約行為的承諾，表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 【結(jié)論】　?。喝缬邢鄳?yīng)授權(quán)，則保險(xiǎn)合同可以認(rèn)為已經(jīng)成立?！　〈砣丝梢栽谑跈?quán)范圍之內(nèi)為一定的意思表示。　??？　　需核保方能生效。　　為什么沒(méi)有核保？　　因?yàn)榇砣说脑颉！　∈欠裨诒ｋU(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)？　　不在。　　應(yīng)當(dāng)如何處理？【案例2】　　張某系某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，專(zhuān)職為公司從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷(xiāo)和保險(xiǎn)費(fèi)收取工作。，張某向保戶(hù)收取保費(fèi)2萬(wàn)元后，未將保費(fèi)上繳公司，公司發(fā)現(xiàn)后多次催繳，仍未退還。其時(shí)，張某已將該款項(xiàng)揮霍一空。 【思考】　　個(gè)人代理人是不是保險(xiǎn)公司的職工？個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司是什么關(guān)系？保險(xiǎn)公司是否需要為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)？　　〖答案〗個(gè)人代理人不是保險(xiǎn)公司的職工。個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。所以保險(xiǎn)公司無(wú)需為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)?！　”ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個(gè)人代理人，內(nèi)勤才是保險(xiǎn)公司的正式員工。（4）保險(xiǎn)代理的特殊性　?、佼a(chǎn)生依據(jù)：　　保——保險(xiǎn)人的委托；　　普——委托、法定、指定；　?、谑欠裼袃敚骸　”！詾橛袃?；　　普——可有償，也可無(wú)償；　?、凼欠襁m用表見(jiàn)代理：　　?！m用；　　普——不適用；　　④代理人與被代理人的關(guān)系：　　?！暈橥蝗?；　　普——否。　?。?）概念：基于投保人的利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，而向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的人?！　　?26：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！?（2）特征：　?、俅虮ｋU(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同；（只談不簽）　?、诨谕侗Ｈ说睦妫弧　、巯虺斜５谋ｋU(xiǎn)人收取傭金?！　〗滩腜138，PP1，L6：“目前國(guó)內(nèi)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險(xiǎn)公司收取傭金，又向投保人收取傭金。這種做法是錯(cuò)誤的，應(yīng)該予以糾正。”　　【觀(guān)點(diǎn)】無(wú)所謂對(duì)錯(cuò)（3）業(yè)務(wù)范圍：　?、贋橥侗Ｈ藬M訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；　?、趨f(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；　?、墼俦ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；　?、転槲腥颂峁┓罏?zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)；　　⑤保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（4）經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別：　?、俅淼睦娌煌骸　〗?jīng)紀(jì)人——投保人；　　代理人——保險(xiǎn)人；　　②付費(fèi)人不同：　　經(jīng)紀(jì)人——可以向投保人收取傭金；　　代理人——只能向保險(xiǎn)人收費(fèi)；　?、鄞毡ＹM(fèi)的行為對(duì)保險(xiǎn)人有無(wú)約束力：　　經(jīng)紀(jì)人——無(wú)；　　代理人——有?！　、軜I(yè)務(wù)范圍：　　經(jīng)紀(jì)人——廣；　　代理人——窄?！　。?）概念：向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人?！　　侗ｋU(xiǎn)法》中對(duì)此并無(wú)規(guī)定。№123只說(shuō)：“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專(zhuān)家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定?！?（2）業(yè)務(wù)范圍：　　①保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；　?、趯?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；　?、郾１O(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！　H出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。二、客體（一）定義：　　又稱(chēng)“保險(xiǎn)標(biāo)的”，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。　　具體說(shuō)來(lái)，即物及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。（二）物及其有關(guān)利益　　現(xiàn)實(shí)存在的，能為人們所控制和利用，而具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料?！　“▌?dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，有形物和無(wú)形物?！　∫约跋嚓P(guān)利益?！纠狻俊　∮袃r(jià)證券、票據(jù)等雖具有實(shí)物形態(tài)，但本身不具有內(nèi)在價(jià)值，只具有面值，并非物質(zhì)財(cái)富，所以除有特殊約定外，一般不作為保險(xiǎn)標(biāo)的。　　《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》№3：　　“下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以?xún)?nèi)：　　……　　(二)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)?！　　保ㄈ┤说纳蜕眢w　?。阂呀?jīng)出生且具有生命的人。無(wú)生命的胎兒、法人等，不在此列?！　。骸　∩嬖诰褪侨说纳妫淮嬖诰褪侨说乃劳?。人的生存和死亡都可以作為保險(xiǎn)事故。：　　是指人體組織、器官的完整性，生理機(jī)能的健全和保持正常功能及勞動(dòng)能力的存在，并非指與人身相聯(lián)系的權(quán)利，如姓名權(quán)、肖像權(quán)等。 軼　聞　　在歐美國(guó)家，人身保險(xiǎn)五花八門(mén)，只要你舍得花錢(qián)，身體的任何部位都可以投保：　　2. 眼睛　　，被人們認(rèn)為足以“傾國(guó)傾城”。她很鐘愛(ài)自己的眼睛，因?yàn)檫@雙眼睛不僅帶來(lái)了觀(guān)眾，還帶來(lái)了金錢(qián)。為了保護(hù)她們，她為自己的眼睛買(mǎi)了100萬(wàn)美金的保險(xiǎn)；　　　　荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬(wàn)法郎的保險(xiǎn)金。 【注意】　　險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)標(biāo)的也就不同，被保險(xiǎn)人由此所獲得的保障也就不同?！景咐俊　∷緳C(jī)王某將自己所有的CA141汽車(chē)在某人民保險(xiǎn)公司分別投保“車(chē)輛損失險(xiǎn)”、“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期限內(nèi)，王某在用搖把啟動(dòng)車(chē)的過(guò)程中，因慣性作用被搖把擊中胸部致心臟衰竭而死?！　”景笐?yīng)如何處理？《車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款》　　第一條　保險(xiǎn)責(zé)任　　發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！　〉诙l　責(zé)任免除　　（一）違章搭乘人員的人身傷亡；　?。ǘ┸?chē)上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡。 《機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》　　第三條　本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車(chē)輛下的受害者。第四節(jié)　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容——具體的權(quán)利和義務(wù)【注意】　　重點(diǎn)看條款一、保險(xiǎn)條款（一）定義：由保險(xiǎn)人擬定的有關(guān)不同保險(xiǎn)種類(lèi)，投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定?！　。ǘ┨卣鳎骸　?；　　；　　。（三）分類(lèi)：　　　?。?）基本條款（普通條款）：保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備好或印就的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)?！　⊥鶚?gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（2）附加條款（單項(xiàng)條款）：　　①定義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款?！　、谧饔茫骸　∵m應(yīng)投保人的特殊需要（例如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)）；　　變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計(jì)免賠特約）?！　≈袊?guó)人民保險(xiǎn)公司北京分公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款網(wǎng)址：　?。?）法定條款：　　№19：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：　　（一）保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所；　?。ǘ┩侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的；　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間