【正文】 遲履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人繳納一定保費(fèi)之后，風(fēng)險(xiǎn)損失就轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上?！　”ｋU(xiǎn)金額一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要及其支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力而確定的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 　　第八條　保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；　?。ǘ┑卣鹚斐傻囊磺袚p失；　　（三）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；　?。ㄋ模┒逊旁诼短旎蛘峙锵碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；　?。ㄎ澹┯捎谛姓袨榛驁?zhí)法行為所致的損失?！　”ｋU(xiǎn)費(fèi)較高 （二）個(gè)別與集合　　標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量　?。阂砸蝗嘶蛞晃餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的；　?。阂裕ǘ啵?shù)人或（多）數(shù)物為保險(xiǎn)標(biāo)的（三）特定與總括　　標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定　　：以特定的保險(xiǎn)標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同?！　‰p方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。 　　第五條　保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：　?。ㄒ唬┍槐ｋU(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；　?。ǘ┰诎l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失?！　∫馔馐鹿剩褐覆豢深A(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。（八）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同　　標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)責(zé)任的次序　?。合鄬?duì)于再保險(xiǎn)合同而言，是指保險(xiǎn)人與投保人原始訂立的保險(xiǎn)合同?！　?990年9月28日，勞合社接受了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分出的中國(guó)民航飛機(jī)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，4天以后，1990年10月2日，在廣州白云機(jī)場(chǎng)就發(fā)生了一起劫機(jī)事件，一架波音737被燒毀，一架波音757被撞毀，另一架波音707被撞壞，181名乘客、7名機(jī)組人員死亡，90余名乘客受傷，直接的保險(xiǎn)損失是9000萬(wàn)美元?！雹诔^(guò)保險(xiǎn)　　№40（2）：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效?！　。?）假設(shè)該廠投保金額為90萬(wàn)元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？第二節(jié)　保險(xiǎn)合同的特征——幾個(gè)必須澄清的理論問(wèn)題一、諾成合同；二、非要式合同；三、雙務(wù)合同；四、射幸合同?！　?，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送到工廠。村民們遂訴至法院。保險(xiǎn)期限雙方協(xié)商確定，具體起止日期以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)?！　。ｋU(xiǎn)公司打印出《經(jīng)濟(jì)保障計(jì)劃書(shū)》。第三節(jié)　保險(xiǎn)合同的主體和客體一、主體：　　定義：保險(xiǎn)合同的參加者或當(dāng)事人?！?投保人的條件：　?。?）完全民事行為能力人；　　投保人可以是法人。但陳某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賠償不合理，仍向保險(xiǎn)公司索賠1萬(wàn)元，雙方多次協(xié)商未果，陳某向人民法院提起訴訟?！　《x：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損失，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人?！　　稒C(jī)動(dòng)車(chē)輛條款》“責(zé)任免除”條款中規(guī)定：“私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人”因“保險(xiǎn)車(chē)輛造成的人身傷亡，不論法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。同樣，王生也構(gòu)成了“半個(gè)”第三者，即王生是以非獨(dú)立的被保險(xiǎn)人和非獨(dú)立的第三者雙重身份存在。法院的做法是否合法？（2）由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定　?、賹?duì)于受益人有沒(méi)有資格的限制？　　法人可不可以成為受益人？　　法律上沒(méi)有任何限制，只要是在保險(xiǎn)合同中指明的即可。法院則以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)“受益人”為理由拒絕。　?。?）人保：　　投保人與被保險(xiǎn)人重疊；　　投保人與受益人重疊。④對(duì)第三人效力：　　代理人與保險(xiǎn)公司之間的約定非經(jīng)通知不得對(duì)抗善意第三人?！　　侗ｋU(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門(mén)不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。 　　業(yè)務(wù)范圍：　　代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；　　不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)；　　不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。 【結(jié)論】　?。喝缬邢鄳?yīng)授權(quán)，則保險(xiǎn)合同可以認(rèn)為已經(jīng)成立。 【思考】　　個(gè)人代理人是不是保險(xiǎn)公司的職工？個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司是什么關(guān)系？保險(xiǎn)公司是否需要為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)？　　〖答案〗個(gè)人代理人不是保險(xiǎn)公司的職工?！　〗滩腜138，PP1，L6：“目前國(guó)內(nèi)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險(xiǎn)公司收取傭金，又向投保人收取傭金?！?（2）業(yè)務(wù)范圍：　?、俦ｋU(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；　?、趯?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；　?、郾１O(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！　　敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》№3：　　“下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以?xún)?nèi)：　　……　　(二)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。為了保護(hù)她們，她為自己的眼睛買(mǎi)了100萬(wàn)美金的保險(xiǎn)；　　　　荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬(wàn)法郎的保險(xiǎn)金?！　。ǘ┨卣鳎骸　?；　　；　　。某日，張欲重新粉刷房屋，便把投保的物品搬到樓外，其14歲的兒子不慎將一瓶汽油碰灑，陽(yáng)光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，損失9000余元。（五）保險(xiǎn)責(zé)任　　保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成標(biāo)的損失或約定的人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法（十）違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理（十一）其他約定（十二）訂約的時(shí)間和地點(diǎn)三、保險(xiǎn)條款解釋的效力　?。ê笤斒觯┑谖骞?jié)　保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的形式　　亦稱(chēng)“保險(xiǎn)合同的憑證”，主要起證明保險(xiǎn)合同存在的作用。　　4．期交保單的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)銀行（或郵局）轉(zhuǎn)賬方式收取，投保人應(yīng)提供本人存款賬戶(hù)，并保證該賬戶(hù)中有足夠余額支付每期保險(xiǎn)費(fèi)，本公司將定期寄送續(xù)期保費(fèi)收據(jù)或?qū)~單?！　?或郵局)從本人以下賬戶(hù)中以約定的交費(fèi)方式及金額按期收取各期保險(xiǎn)費(fèi)。　 　　內(nèi)容簡(jiǎn)單，不印保險(xiǎn)條款，與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒(méi)有列明的，均以同類(lèi)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。　　一式兩份　　退保一般也用批單的方式注明所退險(xiǎn)種、保費(fèi)數(shù)額等。 二、保險(xiǎn)合同的訂立程序　　一般而言，保險(xiǎn)人制定基本保險(xiǎn)條款的行為屬要約邀請(qǐng)；　　投保人填寫(xiě)投保單的行為屬要約；　　保險(xiǎn)人簽發(fā)保單、暫保單的行為屬承諾?！　±纾骸氨┯辍保恳恍r(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上）；【思考1】　　專(zhuān)業(yè)解釋就一定確定無(wú)疑嗎？ （1）存在多種專(zhuān)業(yè)解釋時(shí)　　例如：關(guān)于暴雨的標(biāo)準(zhǔn)，除了國(guó)家的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之外，不同地區(qū)也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。　　，王某駕車(chē)行駛在京通快速路上與隔離墩相撞，造成車(chē)前部嚴(yán)重受損。、。【觀點(diǎn)3】　　保險(xiǎn)公司的行為不構(gòu)成欺詐，該保險(xiǎn)合同為有效合同，合同應(yīng)當(dāng)解除。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。（二）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐索賠（fraud claim）　　№28（1）：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！薄〉牵院贤Яχ兄怪掌鸲陜?nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！　》粗ｋU(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，如果允許投保人解除合同，那么合同解除時(shí)可能保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)安全到達(dá)，已不可能再發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求保險(xiǎn)人退還部分保險(xiǎn)費(fèi)顯然是不公平的。死亡職工家屬向保險(xiǎn)公司索賠，理由是：該職工是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因疾病死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。周一甲因單位工作忙，隨后兩天又未與業(yè)務(wù)員聯(lián)系上。由于您本人未能及時(shí)返回親筆簽名或提供信息不準(zhǔn)確、不清晰造成糾紛，北京移動(dòng)通信有限責(zé)任公司、華安商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司和中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司均不承擔(dān)任何責(zé)任。甲暗自慶幸未辦理退保手續(xù)?！　　舅伎肌勘ｋU(xiǎn)合同解除后，被保險(xiǎn)人和受益人是否還有權(quán)索賠？〖觀點(diǎn)〗看解除是否有溯及力　?。?）有溯及力　　①№17（3）、（4）〖未如實(shí)告知〗；　?、凇?8（1）、（2） 〖謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故〗 ；　?、邸?7（2） 〖因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的事故〗。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。　　№35：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。”（三）故意制造保險(xiǎn)事故　　№28（2）：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！　”ｋU(xiǎn)公司則認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來(lái)看，其右手小指部分缺失，中指和無(wú)名指只是部分喪失功能，只能適用第二十一項(xiàng)之規(guī)定：　　“一手中指、無(wú)名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%”。 〖判決〗　　一、保險(xiǎn)公司返還王所支付的保險(xiǎn)費(fèi)2768元；　　二、駁回王要求雙倍返還所交保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求；　　三、解除王與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同。王認(rèn)為訂約時(shí)，保險(xiǎn)人故意不告知“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的真實(shí)含義，致其產(chǎn)生誤解，以為現(xiàn)金價(jià)值等同于交納的保險(xiǎn)費(fèi)，要求保險(xiǎn)公司雙倍償還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司拒賠。據(jù)新疆、青海以及甘肅西北部的一些氣象臺(tái)資料統(tǒng)計(jì)表明，平均約10年才出現(xiàn)一次日雨量50毫米以上的降雨。在此情形下，法官應(yīng)當(dāng)如何解釋條款的含義？　　　　　　　　一、我國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則：（一）相關(guān)法律規(guī)定：　　№31：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（七）保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)　　保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)須報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。（五）保險(xiǎn)條款　　每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有自己相應(yīng)的條款?！　　⒈槐ｋU(xiǎn)人是否履行如實(shí)告知義務(wù)的重要書(shū)面依據(jù)?！　　Ｌ顚?xiě)投保書(shū)之前，請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，確認(rèn)條款含義。（六）保險(xiǎn)期限　　保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。張某發(fā)現(xiàn)保單上未填寫(xiě)詳細(xì)家庭地址，遂再度索賠?！　⊥鶚?gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)?！景咐俊　∷緳C(jī)王某將自己所有的CA141