【正文】 由于您本人未能及時返回親筆簽名或提供信息不準確、不清晰造成糾紛，北京移動通信有限責任公司、華安商業(yè)信用風險管理有限責任公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司均不承擔任何責任。若您在未收到保險憑證且保險已生效的期間內(nèi)，發(fā)生符合保險責任范圍內(nèi)的保險事故，中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司仍可按保險條款規(guī)定為您辦理理賠手續(xù)。 【思考】　　保險公司已經(jīng)在保險單上簽字，但尚未發(fā)出。甲暗自慶幸未辦理退保手續(xù)。周一甲因單位工作忙，隨后兩天又未與業(yè)務員聯(lián)系上。因嫌辦理合同變更手續(xù)麻煩，加之二層發(fā)生事故的可能性較小，便想退保。五、合同解除的判定標準　　法無明文【思考】　　保險合同應該以什么樣的形式解除，要符合什么條件，何時發(fā)生解除的效力？　　如果保險事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同是否解除？保險公司賠還是不賠？ 【案例】　　甲考慮到家住頂層，被盜的可能性比較大，遂投保了家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險。　　【思考】保險合同解除后，被保險人和受益人是否還有權索賠？〖觀點〗看解除是否有溯及力　?。?）有溯及力　　①№17（3）、（4）〖未如實告知〗；　　②№28（1）、（2） 〖謊報、制造保險事故〗 ；　　③№37（2） 〖因危險程度增加而發(fā)生的事故〗。死亡職工家屬向保險公司索賠，理由是：該職工是在保險合同有效期內(nèi)因疾病死亡，保險公司應承擔保險責任。但該單位未通知保險人，其家屬也未主張保險金?！薄景咐俊　?，受益人為職工家屬。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。　　反之，保險責任開始后，如果允許投保人解除合同，那么合同解除時可能保險標的已經(jīng)安全到達，已不可能再發(fā)生保險事故，要求保險人退還部分保險費顯然是不公平的?！　∝浳镞\輸保險和運輸工具航程保險所承保的是一個不間斷事件過程中的風險，保險責任開始后，保險標的并不控制在被保險人手中，而是控制在承運人、船長、機長手中，保險人和投保人一般不能準確地知道保險標的在某一時刻的準確位置，及是否已發(fā)生保險事故，是否已安全到達等情況。貨物運輸保險的保險責任一般是“倉至倉”，即自貨物從發(fā)貨人的倉庫啟運，到貨物進入收貨人的倉庫為保險期間?！　　?5：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！保ㄎ澹┴敭a(chǎn)保險合同危險程度增加　　№37（1）：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同?！?98（2）：“有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰?！薄　保ㄈ┕室庵圃毂ｋU事故　　№28（2）：“投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。（二）投保人、被保險人或受益人欺詐索賠（fraud claim）　　№28（1）：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。”　　№16：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！　　耙皇种兄?、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”。　　保險公司則認為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，只能適用第二十一項之規(guī)定：　　“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”。以上三指掌指關節(jié)活動尚可。 　　　　前提——無法用前項辦法判明時　　【案例】保險單上注明“任何人”，而保險條款里注明“配偶除外”。 　　在其論證嚴密、自成一體的解釋面前，相對人的解釋似乎缺乏說服力，然而，只要相對人的解釋合乎常理，即依一個普通人的智力水平，對爭議條款所包含的字義進行了符合邏輯的推斷，相對人的解釋就要被采納。 〖判決〗　　一、保險公司返還王所支付的保險費2768元；　　二、駁回王要求雙倍返還所交保險費的訴訟請求；　　三、解除王與保險公司簽訂的保險合同?！居^點3】　　保險公司的行為不構成欺詐，該保險合同為有效合同，合同應當解除。【觀點2】　　保險公司未如實告知，致王不能了解“現(xiàn)金價值”的真實情況，使其產(chǎn)生重大誤解，足以影響其做出是否決定投保的真實意思表示?！居^點1】　　保險公司未履行如實告知義務，不是其不能為而是其故意不為，構成了欺詐，根據(jù)合同法№54（2），受欺詐者有權要求人民法院撤銷該保險合同。王認為訂約時，保險人故意不告知“現(xiàn)金價值”一詞的真實含義，致其產(chǎn)生誤解，以為現(xiàn)金價值等同于交納的保險費，要求保險公司雙倍償還保險費。、?！舅伎?】　　如果發(fā)生爭議的是保險業(yè)的專門術語怎么辦？【案例】　　，王某投保，保險條款中未對“現(xiàn)金價值”進行釋義。京通快速路雖是按照高速公路實施管理，司機王某在實習期內(nèi)駕車在該路段上行駛是有構成違章的可能，但這并不能說明京通快速路為高速路。保險公司拒賠?！　。跄绸{車行駛在京通快速路上與隔離墩相撞，造成車前部嚴重受損。　　那么“快速路”究竟是不是“高速路”呢？沒有交代清楚?？紤]到西北地區(qū)的降水氣候特點，一些?。▍^(qū)）規(guī)定日降雨量大于等于25毫米的降雨就算做暴雨。據(jù)新疆、青海以及甘肅西北部的一些氣象臺資料統(tǒng)計表明，平均約10年才出現(xiàn)一次日雨量50毫米以上的降雨?！　±纾骸氨┯辍保恳恍r降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上）；【思考1】　　專業(yè)解釋就一定確定無疑嗎？ （1）存在多種專業(yè)解釋時　　例如：關于暴雨的標準，除了國家的統(tǒng)一標準之外，不同地區(qū)也有不同的標準?！　±纾骸把呕ⅰ痹趺唇忉專俊　”ｋU條款前后用語不一致或用詞含糊不清時　　結合上下文注意事項　　“積分換保險”活動的北京移動“全球通”用戶必須是機主本人。 【思考】　　是不是只要對保險合同的條款發(fā)生爭議，就必須作對被保險人和受益人有利的解釋？（二）實踐中的通行做法　　　　按保險條款文字的普通的、標準的含義進行解釋。在此情形下，法官應當如何解釋條款的含義？　　　　　　　　一、我國保險合同的解釋原則：（一）相關法律規(guī)定：　　№31：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。 二、保險合同的訂立程序　　一般而言，保險人制定基本保險條款的行為屬要約邀請；　　投保人填寫投保單的行為屬要約；　　保險人簽發(fā)保單、暫保單的行為屬承諾?！　∮喠⒑吐男斜ｋU合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分?！咀⒁狻?　　嚴格地講，投保單、暫保單、保險單、小保單、保險條款、批單、批注和保險協(xié)議書等都只是保險合同的組成部分，而不是保險合同的全部。（七）保險協(xié)議書　　保險協(xié)議書須報保監(jiān)會備案?！　∫皇絻煞荨　⊥吮Ｒ话阋灿门鷨蔚姆绞阶⒚魉穗U種、保費數(shù)額等。其作用主要在于變更保險合同。臺灣某保險公司一險種◎安全防護保險：　　適用區(qū)域：中國大陸地區(qū)(含港、澳)及臺灣地區(qū)(臺、澎、金、馬)遭『歹徒綁架、勒索』、『搭乘之飛機、汽車、船舶遭歹徒劫持』或遭非法拘留所引起下列損失：　　　　　　　　　　　　　　(含醫(yī)療復健費用)　　「人身意外傷害險」100萬。（五）保險條款　　每一種保險產(chǎn)品一般都有自己相應的條款?！?　　內(nèi)容簡單，不印保險條款，與保險單具有同等效力，凡是保險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準。（三）保險單　　一般而言，與投保單的形式相同，只是名稱有所區(qū)別，或者在部分可以約定的內(nèi)容上有所不同。其內(nèi)容也是參照正式保險單而來的，其效力與正式保單無異，關鍵差別在于保險責任的期限?！　?、被保險人是否履行如實告知義務的重要書面依據(jù)?！　?或郵局)從本人以下賬戶中以約定的交費方式及金額按期收取各期保險費?！　?；除經(jīng)貴公司特別授權人員在保險單內(nèi)書面批準，其它任何人的口頭或書面承諾，貴公司無須負責?！　】蛻籼顚憴谥兄挥校和侗Ｈ?、被保險人的基本情況及投保事項（險種、份數(shù)、年期、保費、特別約定等）。　　。　　4．期交保單的續(xù)期保險費通過銀行（或郵局）轉賬方式收取，投保人應提供本人存款賬戶，并保證該賬戶中有足夠余額支付每期保險費，本公司將定期寄送續(xù)期保費收據(jù)或對賬單。保險單將按約定遞送方式于投保之日起30日內(nèi)送達，若逾期未收到請致電本公司查詢。在“投保人、被保險人聲明欄”中應由投保人、被保險人／未成年者法定監(jiān)護人親筆簽名。填寫投保書之前，請詳細閱讀投保險種的保險條款和產(chǎn)品說明書，確認條款含義。（九）保險金賠償或者給付辦法（十）違約責任與爭議處理（十一）其他約定（十二）訂約的時間和地點三、保險條款解釋的效力　?。ê笤斒觯┑谖骞?jié)　保險合同的訂立一、保險合同的形式　　亦稱“保險合同的憑證”，主要起證明保險合同存在的作用。（八）除外責任　　依法律規(guī)定或合同約定，保險人不負賠償責任的范圍。　　如保險期限最后一天出險（七）保險費和費率　?。和侗Ｈ藶閾Q取保險人承擔危險賠償責任的對價。（六）保險期限　　保險合同的有效期限，即保險人依約承擔保險責任的期限。（五）保險責任　　保險單上載明的危險發(fā)生造成標的損失或約定的人身保險事件出現(xiàn)時，保險人所承擔的賠償或給付責任?！薄　∈峭侗Ｈ藢ΡｋU標的的實際投保金額。（三）保險價值　　投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。張某發(fā)現(xiàn)保單上未填寫詳細家庭地址，遂再度索賠。某日，張欲重新粉刷房屋，便把投保的物品搬到樓外，其14歲的兒子不慎將一瓶汽油碰灑，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，損失9000余元。”　?。?）任意條款　　 №19：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定?！　、谧饔茫骸　∵m應投保人的特