【正文】 標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)置完善的交通安全設(shè)施、管理設(shè)施和服務(wù)設(shè)施，專供機動車高速行駛的公路”），并參考有關(guān)部門的意見，快速路和高速路是兩個不同的概念。京通快速路雖是按照高速公路實施管理，司機王某在實習(xí)期內(nèi)駕車在該路段上行駛是有構(gòu)成違章的可能，但這并不能說明京通快速路為高速路。保險公司應(yīng)賠償王某的損失?！舅伎?】　　如果發(fā)生爭議的是保險業(yè)的專門術(shù)語怎么辦？【案例】　　，王某投保，保險條款中未對“現(xiàn)金價值”進(jìn)行釋義。代理人陳某對其含義也未予介紹。、?！　。跤吮r得知現(xiàn)金價值僅有725元。王認(rèn)為訂約時，保險人故意不告知“現(xiàn)金價值”一詞的真實含義，致其產(chǎn)生誤解，以為現(xiàn)金價值等同于交納的保險費，要求保險公司雙倍償還保險費。一審中，保險公司仍未能向王某準(zhǔn)確解釋“現(xiàn)金價值”，也未能提供退還725元的準(zhǔn)確依據(jù)，到了二審才提供有關(guān)材料?！居^點1】　　保險公司未履行如實告知義務(wù)，不是其不能為而是其故意不為，構(gòu)成了欺詐，根據(jù)合同法№54（2），受欺詐者有權(quán)要求人民法院撤銷該保險合同。又因保險公司是經(jīng)營者，其提供的是一種服務(wù)行為，故對其行為應(yīng)適用消費者權(quán)益保護(hù)法№49，在其構(gòu)成欺詐時要賠償消費者的損失，即保險費的一倍?！居^點2】　　保險公司未如實告知，致王不能了解“現(xiàn)金價值”的真實情況，使其產(chǎn)生重大誤解，足以影響其做出是否決定投保的真實意思表示。，所以其行使訴權(quán)時并未超過一年的撤銷期間，對王團(tuán)結(jié)撤銷保險合同的訴訟請求應(yīng)予支持，合同撤銷自始無效，保險公司應(yīng)返還王某保險費?！居^點3】　　保險公司的行為不構(gòu)成欺詐，該保險合同為有效合同，合同應(yīng)當(dāng)解除。關(guān)于保險合同約定的保單現(xiàn)金價值應(yīng)如何理解，由于平保不能證明其在簽訂保險合同時履行了如實告知義務(wù)，雙方對于“現(xiàn)金價值”理解的分歧應(yīng)按王團(tuán)結(jié)的解釋為準(zhǔn)，即現(xiàn)金價值等于全額保險費。 〖判決〗　　一、保險公司返還王所支付的保險費2768元；　　二、駁回王要求雙倍返還所交保險費的訴訟請求；　　三、解除王與保險公司簽訂的保險合同。 〖小結(jié)〗 　　必須防止制定格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位故意使用籠統(tǒng)、含糊的措辭，將能表述清楚的語義故意不表述清楚，以誘使相對人產(chǎn)生誤解而訂立合同，然后在發(fā)生爭議時又拿出行業(yè)通用的解釋依據(jù)。 　　在其論證嚴(yán)密、自成一體的解釋面前，相對人的解釋似乎缺乏說服力，然而，只要相對人的解釋合乎常理，即依一個普通人的智力水平，對爭議條款所包含的字義進(jìn)行了符合邏輯的推斷，相對人的解釋就要被采納。但假如格式條款提供人在訂立合同時對相對人作了明確解釋，相對人有充分的自由決定接受還是不接受格式條款，就不存在發(fā)生爭議的問題。 　　　　前提——無法用前項辦法判明時　　【案例】保險單上注明“任何人”，而保險條款里注明“配偶除外”。【案例2】　　，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險，張右手不慎卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可?！　∫馔鈧ΡｋU條款所附《殘疾程度與給付比例表》和《人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項規(guī)定：　　“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%”?！　”ｋU公司則認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，只能適用第二十一項之規(guī)定：　　“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”?！　　耙皇种兄浮o名指、小指殘缺者給付保險金額的18%”。　　“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”。第七節(jié)　保險合同的解除【司考真題】　　98－《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，下列關(guān)于合同解除的表述哪些是正確的？　　　　　　　　一、法律依據(jù)：　　№15：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。”　　№16：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！?二、保險人得解除合同的條件　?。ㄒ唬┩侗Ｈ瞬宦男腥鐚嵏嬷x務(wù)：　　№17（2）、（3）、（4）；　　№54（1）投保人申報的被保險人年齡不真實。（二）投保人、被保險人或受益人欺詐索賠（fraud claim）　　№28（1）：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。” 　　《刑法》№198（1）：　　 “ （二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；　?。ㄈ┩侗Ｈ?、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的。”（三）故意制造保險事故　　№28（2）：“投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費?！薄　　景咐窟^失、精神病患者縱火　　《刑法》№198（1）：“（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的?！薄　?98（2）：“有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰?！保ㄋ模┎宦男胸敭a(chǎn)保險合同中規(guī)定的安全責(zé)任　　№36（3）：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！保ㄎ澹┴敭a(chǎn)保險合同危險程度增加　　№37（1）：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！保┤藟郾ｋU合同失效滿二年　　№59（1）：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同?！比⒉辉试S投保人解除合同的　　根據(jù)《保險法》的規(guī)定，只有一種情況。　　№35：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！薄　　咀⒁狻科渲械漠?dāng)事人包括保險人和投保人【原因】　　貨物運輸保險和運輸工具航程保險均不以日歷時間規(guī)定保險期間。貨物運輸保險的保險責(zé)任一般是“倉至倉”，即自貨物從發(fā)貨人的倉庫啟運，到貨物進(jìn)入收貨人的倉庫為保險期間。運輸工具航程保險的保險責(zé)任自運輸工具（船舶、飛機等）駛離始發(fā)港起到到達(dá)運輸目的港?！　∝浳镞\輸保險和運輸工具航程保險所承保的是一個不間斷事件過程中的風(fēng)險，保險責(zé)任開始后，保險標(biāo)的并不控制在被保險人手中，而是控制在承運人、船長、機長手中，保險人和投保人一般不能準(zhǔn)確地知道保險標(biāo)的在某一時刻的準(zhǔn)確位置，及是否已發(fā)生保險事故，是否已安全到達(dá)等情況?！　”ｋU責(zé)任開始后，如果允許保險人解除合同，那么投保人由于不能立即與其他保險人訂立新的保險合同而失去保障，而且也可能已發(fā)生保險事故而得不到賠償?！　》粗?，保險責(zé)任開始后，如果允許投保人解除合同，那么合同解除時可能保險標(biāo)的已經(jīng)安全到達(dá)，已不可能再發(fā)生保險事故，要求保險人退還部分保險費顯然是不公平的。 四、保險合同解除的效力　?。ㄒ唬┴敱！　　?9：“保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人?！保ǘ┤吮！　　?9：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”【案例】　　，受益人為職工家屬。保險條款中規(guī)定發(fā)生保險事故后，投保人應(yīng)及時通知保險人。，但該單位未通知保險人，其家屬也未主張保險金。　　后因種種原因，并領(lǐng)取了退保金。，死亡職工家屬向保險公司索賠，理由是：該職工是在保險合同有效期內(nèi)因疾病死亡，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。而保險公司則認(rèn)為保險合同已經(jīng)解除，雙方不再有任何合同上的權(quán)利義務(wù)，拒絕賠付。　　【思考】保險合同解除后，被保險人和受益人是否還有權(quán)索賠？〖觀點〗看解除是否有溯及力　?。?）有溯及力　?、佟?7（3）、（4）〖未如實告知〗；　?、凇?8（1）、（2） 〖謊報、制造保險事故〗 ；　?、邸?7（2） 〖因危險程度增加而發(fā)生的事故〗。（2）無溯及力　?、佟?6（3）〖未按約定履行安全責(zé)任〗 ；　　②№37（1）〖非因危險程度增加而發(fā)生的事故〗 ；　?、邸?4（1）〖申報年齡不實〗 ；　?、堋?9（1）〖效力中止兩年后〗。五、合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)　　法無明文【思考】　　保險合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，要符合什么條件，何時發(fā)生解除的效力？　　如果保險事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同是否解除？保險公司賠還是不賠？ 【案例】　　甲考慮到家住頂層，被盜的可能性比較大，遂投保了家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險。其間，甲家要搬到二層去。因嫌辦理合同變更手續(xù)麻煩，加之二層發(fā)生事故的可能性較小，便想退保。 甲打電話給業(yè)務(wù)員，對方表示同意，并約定周一到保險公司辦理退保手續(xù)。周一甲因單位工作忙，隨后兩天又未與業(yè)務(wù)員聯(lián)系上。周四，鄰家失火殃及甲家。甲暗自慶幸未辦理退保手續(xù)。保險公司則以雙方已口頭達(dá)成協(xié)議，并約定了時間，因甲的原因而未辦成。 【思考】　　保險公司已經(jīng)在保險單上簽字，但尚未發(fā)出。此時，被保險人出險的，如何處理？　　保險人的“逆選擇”　　，華安公司將在30日內(nèi)向您寄送被保險人個人保險憑證。若您在未收到保險憑證且保險已生效的期間內(nèi)，發(fā)生符合保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司仍可按保險條款規(guī)定為您辦理理賠手續(xù)?！　?，請您務(wù)必填寫。由于您本人未能及時返回親筆簽名或提供信息不準(zhǔn)確、不清晰造成糾紛，北京移動通信有限責(zé)任公司、華安商業(yè)信用風(fēng)險管理有限責(zé)任公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司均不承擔(dān)任何責(zé)任。67 / 67