【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 計(jì)請(qǐng)假11天，被單位扣發(fā)工資2608元，法院認(rèn)為，這筆費(fèi)用應(yīng)由銀行全部承擔(dān)。另外，這件事確實(shí)給祝女士造成一定的精神傷害，法院酌定銀行賠償祝女士精神撫慰金800元，銀行總計(jì)需要給祝女士3400余元的賠償?！撅L(fēng)險(xiǎn)提示】證件冒用者無(wú)法查證,銀行面臨各種風(fēng)險(xiǎn)銀行肯定是這類(lèi)官司最大的受害者，由于證件冒用者無(wú)法查證，貸款無(wú)法追回，受害者的控訴讓銀行不僅要付出經(jīng)濟(jì)代價(jià)，還有名譽(yù)損失。（一）經(jīng)濟(jì)損失身份證被冒用的情況下，由于冒用人的身份無(wú)法查明，銀行不能向第三方追索，而在法律上銀行和身份證原件持有人之間沒(méi)有簽訂信貸協(xié)議，無(wú)法向身份證原件持有人追償，這樣銀行只能自己承擔(dān)損失，即貸款金額只能自己承擔(dān)。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)銀行遭身份證原件持有人的法律訴訟后，不可避免要遭遇法律調(diào)查取證、法律訴訟等程序，這樣商業(yè)銀行被卷入法律風(fēng)險(xiǎn)漩渦中，不僅耗時(shí)耗力，而且在法律上由于借貸協(xié)議的證件涉嫌偽造，對(duì)商業(yè)銀行極其不利，所以往往最終的結(jié)果是銀行敗訴。（三）商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于客戶(hù)而言，自己不小心丟棄的身份證復(fù)印件竟然可以被他人輕易用來(lái)冒用于銀行貸款，以此可見(jiàn)商業(yè)銀行的信貸流程極其不規(guī)范，信貸管理是漏洞百出，這樣不法分子才有機(jī)可乘，這樣對(duì)商業(yè)的銀行的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化程度產(chǎn)生了嚴(yán)重懷疑，此外，由于商業(yè)銀行要卷入法律官司之中，這樣給更多的客戶(hù)形成不好的印象和口碑，也是對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響?！痉婪洞胧裤y行多方位防范證件冒用、盜用風(fēng)險(xiǎn)銀行應(yīng)該完善其信貸流程，嚴(yán)格審查借款人的身份及其相應(yīng)證據(jù)，杜絕身份證等其他證據(jù)被冒用或盜用；要及時(shí)完善和更新信用系統(tǒng)，多和出現(xiàn)信用不良記錄的客戶(hù)及時(shí)溝通，如果出現(xiàn)客戶(hù)不知情的事件可以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并且第一時(shí)間解決。（一）完善信貸流程商業(yè)銀行在信貸審核中，應(yīng)該規(guī)范信貸流程，特別是針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸、信用卡等業(yè)務(wù)流程中，往往為了方便消費(fèi)者而簡(jiǎn)化了信貸流程，但是不能就此降低安全防范標(biāo)準(zhǔn)，比如對(duì)信貸申請(qǐng)人的身份證原件的審查應(yīng)該是最基本的步驟，不能為了方便而只提供復(fù)印件，因?yàn)檫@可能涉及到冒用或者盜用的情況，比如房貸中對(duì)貸款申請(qǐng)人的戶(hù)口簿、房產(chǎn)證明的審查等等，需要提供原件和本人簽字的部分必須仔細(xì)核對(duì)。必要時(shí)通過(guò)錄入指紋進(jìn)行指紋比對(duì)等方式來(lái)防范此類(lèi)冒用身份證的事件發(fā)生。（二）健全信用記錄系統(tǒng)我國(guó)的信用記錄系統(tǒng)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，一些相關(guān)的信用客戶(hù)資料還需要進(jìn)一步補(bǔ)充和完善，比如信用系統(tǒng)除了和身份證關(guān)聯(lián)以外，還應(yīng)該和聯(lián)系方式、通訊地址、個(gè)人簽名錄入、指紋錄入等等個(gè)人信息相關(guān)聯(lián)，這樣才能的多重檢驗(yàn)可以設(shè)置多重防火墻，保障信用記錄系統(tǒng)不被他人冒用或盜用。如果僅僅和身份證號(hào)碼等信息關(guān)聯(lián)，發(fā)生類(lèi)似的身份證復(fù)印件被冒用的情況，信用記錄系統(tǒng)的安全級(jí)別太低，就無(wú)法甄別是否是身份證原件持有人本人，這樣給銀行的信用記錄系統(tǒng)帶來(lái)很大的安全隱患。（三）及時(shí)和發(fā)生不良信用記錄的客戶(hù)溝通如果信用記錄系統(tǒng)中信息完全可靠，當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)不良信用記錄數(shù)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該第一時(shí)間通知客戶(hù)，用通訊方式或者郵件寄送都可，讓客戶(hù)及時(shí)了解自己的信用狀況，如果發(fā)生信用被冒用或盜用的情況，可以及時(shí)和銀行取得聯(lián)系，這樣及早發(fā)現(xiàn)的話，客戶(hù)和銀行都可以及時(shí)避免損失。五、建行錢(qián)江支行偽造合同收貸案調(diào)查：建行參與造假銀行和借款人員聯(lián)合造假，并以假合同打贏了一、二審官司，讓無(wú)錯(cuò)擔(dān)保者蒙冤。這是最近發(fā)生在我國(guó)金融領(lǐng)域的又一丑劇，然而丑劇揭開(kāi)后，在公安機(jī)關(guān)查實(shí)、檢察機(jī)關(guān)發(fā)出《檢察建議書(shū)》要求法院改判糾正后，參與造假的借款人員被判刑，而銀行造假者卻照常上班，再審法院竟然又依據(jù)假合同維持了原判。這不能不令人深思，在銀行內(nèi)部管理缺失和司法漏洞背后，可能會(huì)出現(xiàn)更多的造假案例?！臼录鹨颉裤y行與借款人合謀造假2004年1月17日，錢(qián)江支行向三利公司發(fā)放了1000萬(wàn)元貸款，由浙江金義集團(tuán)公司、金義集團(tuán)董事長(zhǎng)陳金義、順風(fēng)集團(tuán)3方共同提供擔(dān)保，并簽訂保證合同借款期限為6個(gè)月，保證期限為兩年。三利公司為金義集團(tuán)的下屬企業(yè)，其法人陳銀鳳是陳金義的姐姐。6個(gè)月的借款到期后，錢(qián)江支行又與三利公司簽訂了延長(zhǎng)1000萬(wàn)元貸款期限3個(gè)月的《借款展期協(xié)議書(shū)》。金義集團(tuán)和陳金義分別在展期協(xié)議上蓋章簽字，順風(fēng)集團(tuán)則沒(méi)有蓋章簽字。金義集團(tuán)的經(jīng)辦人杜慧琳、程志祥偽造了順風(fēng)集團(tuán)的印章，在展期協(xié)議上蓋了章。2005年3月，三利公司借款未還，錢(qián)江支行將三利公司、金義集團(tuán)、陳金義、順風(fēng)集團(tuán)償還貸款。錢(qián)江支行工作人員宗忠和吳艇在公安機(jī)關(guān)訊問(wèn)時(shí)交待：為了避開(kāi)原真擔(dān)保合同中因“延長(zhǎng)債務(wù)履行期限”——順風(fēng)集團(tuán)可減免保證責(zé)任的特別約定，兩人利用銀行的擔(dān)保合同文本，重新偽造了擔(dān)保合同條款，劃去第四條中“以下兩種情況除外”的特別約定，金義集團(tuán)則偽造了順風(fēng)集團(tuán)法定代表人的簽字，并加蓋了順風(fēng)集團(tuán)的假印章，雙方共同偽造了一個(gè)順風(fēng)集團(tuán)的擔(dān)保合同。此事，二人向錢(qián)江支行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)。錢(qián)江支行依據(jù)假合同將三利公司與擔(dān)保3方起訴到杭州市中級(jí)法院，要求償還貸款?！臼录l(fā)展】無(wú)辜擔(dān)保者蒙冤在一審中，順風(fēng)集團(tuán)雖然提出《借款展期協(xié)議書(shū)》并非順風(fēng)公司真實(shí)意思表示，順風(fēng)公司未在該協(xié)議書(shū)上蓋過(guò)公章和簽過(guò)字，但由于無(wú)法提供有力證據(jù)，杭州市中級(jí)人民法院一審判決三利公司歸還建行錢(qián)江支行本金和利息并支付違約金，承擔(dān)案件受理費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)鑒定費(fèi)，順風(fēng)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。順風(fēng)集團(tuán)不服一審判決，向浙江省高級(jí)人民法院提起上訴，并提交了鑒定文書(shū)，以證明《借款展期協(xié)議書(shū)》上的簽名和公章與順風(fēng)集團(tuán)的公章和法人簽名不符，未獲法院支持。最終，浙江省高院維持一審判決，順風(fēng)集團(tuán)再次敗訴。目前，由于三利公司、金義集團(tuán)和陳金義不是無(wú)錢(qián)可還就是下落不明，因此法院查封了順風(fēng)集團(tuán)下屬5個(gè)企業(yè)共計(jì)近2846萬(wàn)元的股權(quán)和房產(chǎn)，事實(shí)上這也就成了償還銀行貸款的唯一財(cái)產(chǎn)。就連執(zhí)行法官也明確表示，只能由順風(fēng)集團(tuán)一家償還三利公司所欠的全部貸款及利息。另外，由于法院查封了順風(fēng)集團(tuán)一些經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)和銀行賬戶(hù)，已經(jīng)嚴(yán)重影響了企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)，致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)步履維艱?！旧钊胨伎肌克痉C(jī)構(gòu)的斷章取義以及銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)司法機(jī)構(gòu)的斷章取義從浙江省高院的判決中，可以看到此次判決顯然有失公允。本案中錢(qián)江支行與三利公司協(xié)議延長(zhǎng)了債務(wù)期限，沒(méi)有取得順風(fēng)公司的許可。如果依照《擔(dān)保法》順風(fēng)公司無(wú)須再承擔(dān)保證責(zé)任。但是浙江省最高院給出的司法解釋是，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。很顯然，浙江省高院的判決存在斷章取義的嫌疑。一審原告錢(qián)江支行主張保證權(quán)利時(shí)，依據(jù)的是偽造的假合同證據(jù)，既然證據(jù)被證明是假的，就視為其沒(méi)有證據(jù)，法院就應(yīng)該駁回原告的訴訟請(qǐng)求。法院不能一、二審認(rèn)為假證據(jù)是‘真的’時(shí)這么判，再審確認(rèn)假證據(jù)是假的時(shí)還這么判，顯然有失公平、公正。錢(qián)江支行的違法違規(guī)錢(qián)江支行在知道三利公司的展期協(xié)議上使用的是假順風(fēng)集團(tuán)印章后，非但不阻止違法行為減少損失，反而與其共同偽造了假《保證合同》，并以假合同起訴，這顯然屬于嚴(yán)重妨礙司法訴訟秩序，屬于犯罪行為，而錢(qián)江支行所存在的問(wèn)題也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它的表象。一方面，錢(qián)江支行工作人員有意造假的動(dòng)機(jī)很明顯。錢(qián)江支行和金義集團(tuán)不惜冒著犯罪的風(fēng)險(xiǎn)偽造印章，制作假保證合同劃去擔(dān)保法中的特別約定，就是要避開(kāi)這一規(guī)定，讓無(wú)過(guò)錯(cuò)的順風(fēng)集團(tuán)替他們雙方承擔(dān)巨額損失。從這里我們可以看出，這里面肯定存在貓膩。至于是否是銀行員工與金義集團(tuán)的合謀還有待相關(guān)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)查。另一方面，銀行高層管理人員道德的缺失?？v觀案件的始末，我們可以看到，錢(qián)江支行工作人員對(duì)貸款合同造假后，告知了相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。而這也就意味著，在該案件中，始終得到了銀行高層管理人員的認(rèn)可。從中我們也可以發(fā)現(xiàn)，銀行內(nèi)部已經(jīng)被所謂的“貸款安全”蒙蔽，失去了作為公民個(gè)人應(yīng)有的道德。本來(lái)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后，銀行要自行承擔(dān)。而銀行要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就必須要加強(qiáng)信貸的審核以及貸后管理等工作。而在本案例中，銀行為了保障貸款來(lái)源，不惜以身試法，個(gè)人道德盡失，不能不令人感慨。或許錢(qián)江支行的造假只是個(gè)案，但從中卻能夠反映出銀行內(nèi)部管理的畸形。【銀行支招】銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理(一)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo),要提高內(nèi)部控制意識(shí),增強(qiáng)遵紀(jì)守法觀念,確立“風(fēng)險(xiǎn)首位”的工作原則,自覺(jué)把加強(qiáng)內(nèi)部控制作為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)常抓不懈,確保經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)安全、流動(dòng)、盈利。同時(shí)以再教育的方式,對(duì)職工進(jìn)行培訓(xùn)灌輸防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的同時(shí)，應(yīng)在法律允許的范圍之內(nèi)，不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而忽視個(gè)人所應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。(二)建立內(nèi)控管理體系,加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分析,內(nèi)控合規(guī)管理表現(xiàn)為系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)的、主動(dòng)的和持續(xù)的控制活動(dòng)過(guò)程,內(nèi)控合規(guī)管理體系是直接影響商業(yè)銀行的公司治理和經(jīng)營(yíng)效率的重要環(huán)境因素。因此，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)的內(nèi)控合規(guī)管理體系應(yīng)該是以完整的公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ),以準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估體系為前提,以健全的內(nèi)控制度和嚴(yán)密的控制措施為保障,以先進(jìn)的內(nèi)部控制文化、強(qiáng)大的信息系統(tǒng)為支撐等諸多要素構(gòu)成的一個(gè)有機(jī)整體。合規(guī)管理規(guī)則應(yīng)重點(diǎn)解決:內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)。內(nèi)控合規(guī)部門(mén)架構(gòu)。根據(jù)業(yè)務(wù)管理垂直化和組織機(jī)構(gòu)扁平化的趨勢(shì),科學(xué)設(shè)定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序。重點(diǎn)是抓好業(yè)務(wù)流程操作的合規(guī)管理。從近年來(lái)外部監(jiān)管和內(nèi)部審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析,大多數(shù)問(wèn)題比較集中反映在業(yè)務(wù)流程的操作上。因此,要突出加強(qiáng)四個(gè)方面的管理:一是加強(qiáng)對(duì)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性管理,實(shí)施嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)機(jī)制,強(qiáng)化制度執(zhí)行力,切實(shí)解決屢查屢犯問(wèn)題。二是重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理和其他掌權(quán)人的監(jiān)督管理,重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查、貸后檢查、賬戶(hù)開(kāi)立等重點(diǎn)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。三是加強(qiáng)對(duì)整改措施落實(shí)情況的檢查和督促,把好整改質(zhì)量關(guān)。四是加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)預(yù)警和規(guī)避。針對(duì)已爆發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案例、內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患、監(jiān)管當(dāng)局的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等,完善相應(yīng)的合規(guī)操作程序及盡職標(biāo)準(zhǔn),開(kāi)發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)項(xiàng)目。(三)提高金融從業(yè)人員素質(zhì)，打造專(zhuān)業(yè)金融隊(duì)伍人才是企業(yè)的成長(zhǎng)決定性推動(dòng)力，好的企業(yè)必定需要高素質(zhì)的人才，商業(yè)銀行亦是如此。要致力于打造一支精良的工作隊(duì)伍。第一，要加快勞動(dòng)人事制度的改革，打破用人終身制，打破員工干部身份和工人身份的界線，打破正式工、臨時(shí)工、勞務(wù)用工的界線，完善用人機(jī)制。第二，優(yōu)化用人結(jié)構(gòu)，建立良好的員工激勵(lì)機(jī)制，保證能充分調(diào)動(dòng)全行人員的工作積極性。既要有嚴(yán)密的獎(jiǎng)懲制度，又要注重人性化的管理方式。第三，注重員工的培訓(xùn)制度，保證其業(yè)務(wù)水平不斷提升，能充分勝任現(xiàn)有資源使用要求。并且要注意員工自身素質(zhì)的提高，形成良好的團(tuán)隊(duì)精神。第四，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，帶動(dòng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，激發(fā)新的競(jìng)爭(zhēng)活力，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第五，加強(qiáng)銀行人員和資源的相互優(yōu)化配置。在銀行的內(nèi)部改革中積極探索符合未來(lái)發(fā)展的管理辦法，運(yùn)用非均衡發(fā)展理論的原理和方法，對(duì)一些地區(qū)和機(jī)構(gòu)優(yōu)先配置人力和資源，探索建立新的人力管理體系。六、銀行行長(zhǎng)詐騙客戶(hù)8000萬(wàn)元炒匯被判無(wú)期近日，溫州銀行梧田支行原副行長(zhǎng)林曉雅到甌海公安分局景山派出所投案，詐騙30多名銀行客戶(hù)共計(jì)資金8000多萬(wàn)元。隨后，溫州市中級(jí)人民法院以詐騙罪判處林曉雅無(wú)期徒刑。【案件詳情】行長(zhǎng)騙錢(qián)炒匯始末初始涉案——私蓋公章騙錢(qián)炒匯林曉雅，35歲，溫州銀行梧田支行原副行長(zhǎng)。她17歲職業(yè)高中畢業(yè)后參加工作，曾獲得“百佳文明市民”、“巾幗文明崗”等榮譽(yù)。林是單位的業(yè)務(wù)骨干，熟悉外匯知識(shí)和外匯分析策略。從2006年開(kāi)始，經(jīng)一名外匯交易咨詢(xún)分析專(zhuān)家介紹，她在香港“灝天”、英國(guó)“庫(kù)珀”、“艾福瑞”等外匯保證金交易平臺(tái)上開(kāi)設(shè)賬戶(hù)進(jìn)行交易。林曉雅說(shuō)，她把自己的積蓄和從父親那里借來(lái)的十幾萬(wàn)元全都投入外匯交易，不料一下子就全部虧損。隨后，林通過(guò)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，騙取客戶(hù)資金，用于外匯保證金交易。她從銀行行政內(nèi)勤處偷拿專(zhuān)用章，私蓋公章，與客戶(hù)簽訂了虛假的委托貸款合同。至當(dāng)年年底，她已虧損1000多萬(wàn)元。欲壑難填——兩年虧損近8000萬(wàn)元連連虧損，卻讓林越陷越深。她又開(kāi)始以高息回報(bào)為由，讓客戶(hù)把銀行存款轉(zhuǎn)借給她。她把客戶(hù)的錢(qián)全部用于外匯保證金交易。到2007年年底，她的賬面已虧損3000多萬(wàn)元。2008年6月，銀監(jiān)部門(mén)叫停了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦外匯保證金交易的業(yè)務(wù)。外匯保證金交易風(fēng)險(xiǎn)很高，絕大多數(shù)投資者都是虧損的，幾乎等同于賭博。一紙禁令，林曉雅非但沒(méi)有收手，反而更為瘋狂。從2007年上半年至2009年期間，林虛構(gòu)“代為理財(cái)”、“高息借款”等事由，、。其中除支付被害人“利息”1500余萬(wàn)元外，其余資金不計(jì)后果地投入外匯保證金交易，最終虧損殆盡。罪責(zé)難逃——被騙的多是僑眷老人麗岙是溫州的僑鄉(xiāng)之一，外匯集中，銀行存款豐厚。林曉雅是麗岙人，在銀行工作期間，常常幫不識(shí)字的僑眷老人填寫(xiě)存取款單子，漸漸博取了老人們對(duì)她的信任。一些華僑在國(guó)外多年打拼，積累了一定的財(cái)富，把錢(qián)匯回家鄉(xiāng)由父母保管。林利用老人對(duì)她的信任和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的缺乏，騙取了他們的錢(qián)財(cái)。被騙500萬(wàn)元以上的受害者有5人，其中一名姓康的受害者被騙了1155萬(wàn)元。為時(shí)已晚——沒(méi)坐完月子就投案自首去年9月7日，林曉雅在醫(yī)院生下一男嬰。9月16日，有人上門(mén)向林曉雅討款200萬(wàn)元。東窗事發(fā)，再也無(wú)法彌補(bǔ)虧空黑洞的林沒(méi)坐完月子，便在丈夫和父親的陪同下向警方投案自首。法院審理認(rèn)為，林曉雅投案自首，事發(fā)時(shí)又尚在產(chǎn)期和哺乳期，本來(lái)均可從輕處罰。但林詐騙金額特別巨大，其行為給眾多受害人造成巨額財(cái)產(chǎn)損失，后果特別嚴(yán)重，不足以對(duì)其從輕處罰?！景讣治觥可虡I(yè)銀行的“人禍”我國(guó)商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是人員因素引起的。在各種類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)中，幾乎所有的操作風(fēng)險(xiǎn)都與人有關(guān)。據(jù)有關(guān)資料對(duì)我國(guó)168起商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)案例分析，人員因素引起的風(fēng)險(xiǎn)所占比例高達(dá)44%。上述案件，涉及銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)和越權(quán)交易、操作失誤有關(guān)，就是流程或系統(tǒng)存在漏洞，或者就是外部環(huán)境出現(xiàn)了變化。實(shí)踐證明，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)人員的管理存在著一定的潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要原因：首先，商業(yè)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行工作中，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、分析和控制，都需要工作人員具有扎實(shí)的理論功底和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但現(xiàn)有商業(yè)銀行工作人員的知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)這一目標(biāo)。這是因?yàn)椋阂环矫婀ぷ魅藛T由于知識(shí)準(zhǔn)備不