【文章內(nèi)容簡介】 大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險，在實施“大城市、大企業(yè)、大項目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風(fēng)險指標(biāo)困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔(dān)保機構(gòu)而被拒貸（比例高達60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。目前，X市1500家民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查表明：210家較大的中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當(dāng)取得；%靠其他渠道來取得。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。XX市中小企業(yè)資金缺口在20億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護，政策上允許，在促進經(jīng)濟發(fā)展的進程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實可行的。（四）組建小額貸款公司的可行性小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟發(fā)展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。貸款時信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我發(fā)展的責(zé)任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟效益。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。經(jīng)營理念公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，XX市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟為服務(wù)對象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔(dān)風(fēng)險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。經(jīng)營范圍辦理各項貸款業(yè)務(wù)（1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。（2）貸款方式：針對中小企業(yè)、“三農(nóng)”項目及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。（3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。辦理各項中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。風(fēng)險分析風(fēng)險是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險：一是信用風(fēng)險，或稱呆賬風(fēng)險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險以及第三方信用風(fēng)險，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合