【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中 的 弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。 因此， 在 九龍坡區(qū) 大力 發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，聯(lián)系 Q709604208獲取 利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地 促進(jìn) 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展。 四、設(shè)立 小額貸款公司的可行性 （一）國(guó)家和地方 相關(guān)政策大力支持 目前 ， 小額貸款公司的發(fā)展得到了 銀監(jiān)會(huì)、重慶市 政府 、市政府金融辦及 有關(guān)部門(mén)的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī) 范了 小額 貸款公司 的組織形式、經(jīng)營(yíng)業(yè) 務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu) 合法地位 ，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展 和創(chuàng)新的作用。 為加強(qiáng)對(duì)重慶市“三農(nóng)”和中小 企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展， 完善多層次金融服務(wù)體系，推進(jìn)長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心建設(shè) ，重慶市政府近期出臺(tái)了 重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法 ，并已批準(zhǔn)了 10 家小額貸款公司先行試點(diǎn)。 因此，從國(guó)家和地方的政策層面來(lái)講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶(hù)、個(gè)體生產(chǎn)者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。 在 小額貸款公司 的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面 ，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶(hù)、個(gè)體生產(chǎn)者誠(chéng)實(shí)守信宣傳力度 。同時(shí)， 積聯(lián)系 Q709604208獲取 極創(chuàng)建信用戶(hù)、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高 了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向 科技含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目。 另一方面，通過(guò)前期的 試點(diǎn)， 結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在 對(duì)小額貸款公司的治理 方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn) ， 并培養(yǎng)了一批 專(zhuān)業(yè)管理人才。 總之 ，經(jīng)過(guò)中央、 各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟 。 （三） 九龍坡區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求巨大 九龍坡區(qū) 是重慶市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也 是重 慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 作為重慶市的都市后花園，近年來(lái)，九龍坡區(qū) 大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、 都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型 優(yōu)勢(shì) 農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè) 項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶(hù)急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金，構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。 （四） 經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng) 擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來(lái)自農(nóng)業(yè) 銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，其中： 總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員 ， 要求聯(lián)系 Q709604208獲取 從事金融工 作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過(guò)金融機(jī)構(gòu)支行行長(zhǎng)及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司 90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。 （五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 本次擬籌建的 小額貸款公司由重慶力 揚(yáng)實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司牽頭組建。該公司 系一家以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和酒店經(jīng)營(yíng)管理為主營(yíng)業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)。 近年來(lái)， 該 公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，在重慶市九龍坡區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，將“海蘭云天”品牌打造成了重慶市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。 金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項(xiàng)目的發(fā)展，帶動(dòng)了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農(nóng)家樂(lè)、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，為九龍坡區(qū)都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了較大的貢獻(xiàn)。在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些將對(duì)擬籌建的小 額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起到重要的支持作用。 聯(lián)系 Q709604208獲取 第三章 市場(chǎng)前景分析 一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 從 2021 年下半年以來(lái)，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開(kāi)展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以 來(lái)，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)， 找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶(hù)、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿(mǎn)足他們的小額融資 需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。 小額 貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量 決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。 小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見(jiàn)，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎 根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問(wèn)題。 聯(lián)系 Q709604208獲取 二、九龍坡區(qū) 小額貸款 市場(chǎng) 需求分析 根據(jù)九龍坡區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。以促進(jìn) 農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè) 、 都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、 觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。 配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。充分 發(fā)揮重慶市農(nóng)業(yè)科技城的帶動(dòng)作用，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。 作為重慶市的都市后花園，九龍坡以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂(lè)等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。同時(shí)由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，九龍坡區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。 九龍坡區(qū)是重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 先行的示范區(qū)。目前，為推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，九龍坡區(qū)推行了一系列 改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌聯(lián)系 Q709604208獲取 發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額擔(dān)保公司 的 作用，加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。 因此，利用九龍坡區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。 同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場(chǎng)。 三、市場(chǎng)前景 （一） 小額貸款 公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求潛力大 ； （ 2） 運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。 劣勢(shì) （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 ； （ 3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶(hù)分布較 為分散， 管理成本相對(duì)較高 ； （ 4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 機(jī)會(huì) （ 1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大聯(lián)系 Q709604208獲取 的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng) 有較大的 發(fā)展空間； （ 2）我國(guó)目前微 型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富 ； （ 4）重慶市九龍坡區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以 大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。 威脅 （ 1）金融行業(yè) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降； （ 2） 外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入 ，對(duì) 農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅； 通過(guò) SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司， 符 合國(guó)家政策，面臨較 大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。 （二）結(jié)論 通過(guò)前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。 嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著 巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng) 供 給遠(yuǎn)低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及微型企業(yè)的借款需求旺盛。九龍坡對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市聯(lián)系 Q709604208獲取 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。 聯(lián)系 Q709604208獲取 第 四 章 未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 在九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式 經(jīng)營(yíng)， 公司近期的 市場(chǎng)定位 和目標(biāo)客戶(hù)主要在以下三個(gè)方向： 九龍坡區(qū)內(nèi)以 白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點(diǎn)區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營(yíng)戶(hù)。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是九龍坡區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶(hù)和經(jīng)營(yíng)戶(hù)在發(fā)展過(guò)程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶(hù)對(duì)象。 區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者。九龍坡區(qū)屬重慶主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長(zhǎng)假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，九龍坡區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。因此，該區(qū)內(nèi)有特色 的農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者將獲得很大的發(fā)展機(jī)會(huì)，在發(fā)展過(guò)程中，他們對(duì)資金的需求十分迫切。 區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿汀⑿⌒推髽I(yè)。九龍坡區(qū)的工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚，制造業(yè)發(fā)達(dá)。 區(qū)內(nèi)有包括建設(shè)、隆鑫、聯(lián)系 Q709604208獲取 ABB、志成等知名工業(yè)企業(yè)的 配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多處于成長(zhǎng)階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì)對(duì)后期的發(fā)展壯大將起重要作用。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)階段，具體為： （ 一） 近期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向九龍坡區(qū) 重點(diǎn)城鎮(zhèn)的 農(nóng)村市場(chǎng)， 為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。一年后在 區(qū) 內(nèi)農(nóng)村小額貸款 市場(chǎng)擁有 絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位 ，