小額貸款有限公司可行性報(bào)告(修改)(編輯修改稿)
2025-05-11 04:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項(xiàng)目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個(gè)體工商戶(hù)、自然人貸款等。 辦理各項(xiàng)中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。 主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，特別是財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的角度使企業(yè)在金融資本的競(jìng)爭(zhēng)力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。 風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)是指客觀事物中客觀存在的、因人們對(duì)事物未來(lái)發(fā)展?fàn)顟B(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。主要是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)在提供抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過(guò)法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；小額貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了，所以我們應(yīng)當(dāng)主要針對(duì)企業(yè)個(gè)人的車(chē)輛作抵押，提供額度小、時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快的、辦理方便的快速貸款方式。 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)主要是貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長(zhǎng)的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)不健全、信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)等等。在主觀方面，主要有：缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的人才隊(duì)伍、機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)缺乏制衡機(jī)制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、宏觀政策、市場(chǎng)供求、借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況及社會(huì)信用狀況等因素。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、激勵(lì)與約束機(jī)制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等等。必須通過(guò)自己審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判而認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，并以其專(zhuān)長(zhǎng)來(lái)經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)。防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長(zhǎng)作用，使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長(zhǎng)”產(chǎn)生“斷路”。 控制和防范風(fēng)險(xiǎn)措施 在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，效益是核心目標(biāo)，發(fā)展是基礎(chǔ)目標(biāo)，安全是前提目標(biāo)，效益是發(fā)展和安全的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，離開(kāi)了效益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無(wú)意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒(méi)有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營(yíng)，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運(yùn)行和效益的可持續(xù)擴(kuò)大，我公司擬采取的控制和防范措施： (1)加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估、嚴(yán)把審核關(guān)。 貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，采用信用分析5C法原則（個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)條件、抵押擔(dān)保、能力、資本實(shí)力），強(qiáng)化對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專(zhuān)家論證、科學(xué)評(píng)估。目前可以只開(kāi)展汽車(chē)抵押、保理業(yè)務(wù)、上市公司簽署的第三方擔(dān)保的借款。（2）嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)程和節(jié)點(diǎn)。 要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)成長(zhǎng)階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類(lèi)以后到進(jìn)入損失類(lèi)整個(gè)階段的三個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：貸款進(jìn)入次級(jí)類(lèi)時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入可疑類(lèi)時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入損失類(lèi)時(shí)的節(jié)點(diǎn)。在貸款進(jìn)入次級(jí)類(lèi)節(jié)點(diǎn)時(shí)，要系統(tǒng)分析原因。尋找對(duì)策，預(yù)防、減少和避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財(cái)務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強(qiáng) 經(jīng)營(yíng)管理，隨時(shí)掌握企業(yè)財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控。 健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章規(guī)范操作。 建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門(mén)、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作：實(shí)行審、貸、查分離制度，增強(qiáng)操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實(shí)行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過(guò)程控制，注重貸款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專(zhuān)人監(jiān)控，提前制定追索方
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