【文章內(nèi)容簡介】 存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃：A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風(fēng)險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。B、財務(wù)發(fā)展目標(biāo)：合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財務(wù)關(guān)系。七、實(shí)施措施公司實(shí)施進(jìn)程（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。風(fēng)險管理風(fēng)險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時反饋，對貸款呆賬足值計提風(fēng)險撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。八、綜合結(jié)論設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對從事小額貸款經(jīng)營與管理已達(dá)成共識。公司管理層擁有長期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。湖北卓越小額貸款有限公司年月日第四篇：xx小額貸款公司可行性分析報告XX市XX區(qū)xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報告一、總論（一）公司基本情況擬成立的XX市XX區(qū)xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設(shè)立在xxxxx號，法定代表人xxx，公司注冊資金xxxx萬元，由企業(yè)法人現(xiàn)金出資，注冊資金全部作為公司進(jìn)行經(jīng)營活動的資金來源，預(yù)計公司的每年平均可以達(dá)到xxx的利潤率。（二）公司成立背景、投資的必要性和社會意義近幾年來，我國積極推動農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國有商業(yè)銀行的信貸資金逐漸撤離風(fēng)險相對較高的農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中，農(nóng)村金融市場的資金需求，必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，在農(nóng)村金融市場中引入新的機(jī)構(gòu)，大力支持并培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經(jīng)營活力，在保持可持續(xù)性和擴(kuò)大覆蓋面等方面都具有充分的激勵和動力，以適應(yīng)農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)特征。探索發(fā)展專門從事貸款的金融機(jī)構(gòu)和貸款管理技術(shù)是金融改革的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上在動員和吸收存款方面的效率已經(jīng)很高，而主要問題在于貸款管理方面。發(fā)展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的新渠道。小額貸款公司發(fā)展起來以后，建立與正規(guī)金融體系融資的渠道，它們作為一個整體就能發(fā)揮完整的金融中介職能，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。我國金融改革的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，如果沒有很好的激勵和競爭，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有足夠的動力進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，以積極開拓的創(chuàng)新精神從事小額貸款活動。探索和發(fā)展小額貸款公司，能夠?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)新的競爭對手，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因?yàn)闊o力提供擔(dān)?；虻盅浩范慌懦庠谡?guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競爭必然有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動我國金融體制的健康發(fā)展。發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在保護(hù)農(nóng)戶利益的同時防范和化解風(fēng)險。在以上的背景下，同時為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，中國銀行監(jiān)督委員會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。二、市場調(diào)查和需求預(yù)測（一）市場調(diào)查融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒參加過企業(yè)的資信評估，加上擔(dān)保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時，不少中小企業(yè)又難以進(jìn)入間接融資市場，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準(zhǔn)了市場，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。據(jù)統(tǒng)計，在參加過企業(yè)資信評估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級及以上”等級，xx％的企業(yè)獲“B級”，xx％的企業(yè)獲“C級及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)?！?、“貸款政策”、“效率太低”三項(xiàng)居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點(diǎn)扶持一些高科技、都市型、服務(wù)型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機(jī)構(gòu)的貸款難的問題。民間融資情況：現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務(wù)所、協(xié)會、經(jīng)紀(jì)公司、擔(dān)保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達(dá)xx億元以上，信貸利率年息達(dá)xx%xx%，從業(yè)人員近xx名。民間融資，一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)模快速擴(kuò)張。然而，民間借貸蘊(yùn)藏著巨大的借貸風(fēng)險。（二）市場預(yù)測市場供給分析：目前國內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時貸等。同時也有很多國內(nèi)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時間較長，通過率較低。1998年以來，國有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計到2010年底將減少xx億元。造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：受國家政策影響。上級銀行要求壓縮規(guī)模。貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。審批權(quán)上收。沒有一家支行有權(quán)放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有60%以上的民營中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。民間融資風(fēng)險大，且容易產(chǎn)生糾紛。小額貸款貸款公司是國家進(jìn)一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。市場需求分析：三、項(xiàng)目實(shí)施方案（一）擬建公司名稱XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）（二）公司性質(zhì)股份有限責(zé)任公司（三）注冊資金壹億元，資金來源真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。（四）經(jīng)營范圍組織發(fā)放小額貸款。（五）營業(yè)場所（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置：成員x人。：成員x人，設(shè)立董事長一名。：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會主席一人。：設(shè)立總經(jīng)理1人，下設(shè)辦公室、信貸部、計財部、法律部等；并專設(shè)風(fēng)險控制委員會。（七）經(jīng)營宗旨與理念執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。（八）業(yè)務(wù)發(fā)展計劃將支持“三農(nóng)”的貸款