【文章內(nèi)容簡介】 展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶及農(nóng)村各類小企業(yè)，在貸款用途上辦界定為支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 開展小額貸款業(yè)務除采取信用、擔保、抵押方式外，還創(chuàng)新?lián)７绞剑ㄟ^“公司 +基地 +農(nóng)戶”等形式開展貸款業(yè)務。其方式是 ：在與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)合作的基礎(chǔ)上，由龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供訂單和貸款擔保，小額貸款公司在企業(yè)擔保的基礎(chǔ)上發(fā)放到生產(chǎn)經(jīng)營戶貸款，這種形式的現(xiàn)實基礎(chǔ)是：經(jīng)濟開發(fā)區(qū)域中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)較多，許多生產(chǎn)基地的經(jīng)營者需求生產(chǎn)資金，在為企業(yè)提供穩(wěn)定的原材料來源的同時，也為經(jīng)營者提供了產(chǎn)品銷路，同時小額貸款公司可以從經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營情況更準確地掌握企業(yè)狀況。 10 按照“低平臺、短鏈條、高效率”的原則，設計貸款業(yè)務流程。中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款需求具有“小、頻、快”的特點，要求貸款審批決策層次盡可能低，業(yè)務流程盡可能簡便，通過市場調(diào)查 部門的調(diào)查、風險控制部門交叉審查，并實行 A、 B角審批。 樹立風險管理理念，提高定價管理水平，實行資格準入。對小額貸款的發(fā)放，要采取積極的風險管理手段，通過審慎經(jīng)營，規(guī)范操作，精耕細作來防范風險。一是提高風險定價能力，適當提高小額貸款利率，實現(xiàn)收益覆蓋風險 。二是實行資格準入，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，信用環(huán)境建設，針對借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費特點，對市場調(diào)查人員和風險控制人員進和培訓，考試合格取得上崗資格證書后，方能從事相關(guān)業(yè)務。 第五章 開展小額貸款業(yè)務的市場及前景分析 近幾年來，經(jīng)濟開發(fā)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速。特別是在區(qū)委、 區(qū)政府實施的“民營突破”發(fā)展經(jīng)濟戰(zhàn)略方針下，民營經(jīng)濟成為我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中活力最強、增長最快、效益最好的一塊，支撐著我區(qū)經(jīng)濟“半壁江山”。民營企業(yè)、個體工商戶己成為經(jīng)濟開發(fā)區(qū)居民就業(yè)和增收的重要渠道。但民營企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶在需要經(jīng)營性融資時卻遇到了很大的困難。在向金融機構(gòu)申請貸款時，金融機構(gòu)手續(xù)程序過多，審批時間過長（一般時間是從申請到貸款到位需 2個月以上），不能及時予以提供。在向民間籌借時很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶在經(jīng)營過程中需要的經(jīng)營發(fā)展資 金 11 需求量大，因此，我區(qū)建立小額貸款公司資金營運市場的領(lǐng)域相當大，同時隨著我區(qū)經(jīng)濟逐年發(fā)展趨勢，民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶對融資需求會更強，由此小額貸款資金市場需求量只會增加，市場前景廣闊。 全區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展增速，銀行類機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量增多，隨著農(nóng)村金融改革的深入，郵政儲蓄機構(gòu)等將加快向農(nóng)村和基層延伸，擔保機構(gòu)逐步發(fā)展，小額貸款公司應運而生。從 ⅩⅩ 金融形勢情況看，小額貸款需求旺盛，發(fā)展前景較好，隨著中央一號文件的貫徹落實， ⅩⅩ 經(jīng)濟得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，先后涌現(xiàn)了一批“三農(nóng)”業(yè)主和中小企業(yè)主，在種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、 農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以及“三農(nóng)”方面經(jīng)濟實體的資金需要明顯增加。 第六章 公司組織與管理 本公司計劃編制人員 30 人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負責制。總經(jīng)理主持公司全面工作，下設市場營銷部、財務部、信貸部、風險管理部、評估部、綜合管理部。 公司組織結(jié)構(gòu)圖如下： 股東大會 董事會 監(jiān)事會 總經(jīng)理 副總經(jīng)理 市場營銷部 信貸管理部 評估部 風險控制部 財務管理部 綜合管理部 12 運作管理 開發(fā)區(qū) ⅩⅩ 小額貸款有限責任公司將建立發(fā)起人承諾制度，依照《公司法》制定公司章程，公司股東與公司簽訂承諾書，承諾遵守公司章程，參與管理并承擔風險。建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)，明確了股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責關(guān)系，將制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性，公司將建立健全貸款管理制，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸后管理，并按照國家有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。 公司股東大會是最高權(quán)力機構(gòu)，于每年召開一次或幾次，股東通過股東大會以，參與對小額貸款公司的經(jīng)營和管理，股東大會在召開前，應發(fā)布會議公報，向參加股東大會的股東簽發(fā)會議證，股東大會的權(quán)力主要為：聽取審查董事會的工作報告，聽取審查監(jiān)事會的工作報告，審查董事會提出的財務預算和決算報告，審查董事會出具的各項財務報告，審查董事會提出的分紅或補虧方案，選舉和罷免董事，修改公司章程，對小額貸款公司資本金的調(diào)整、轉(zhuǎn)讓、清算等重大事項作出決策。 董事會是公司的經(jīng)營決策機構(gòu)，它是決定企業(yè)的業(yè)務方針、經(jīng)營范圍和規(guī)模，以及其它關(guān)系到公司全局性重大問題的首 13 腦機構(gòu)，董事會 的主要職責為：制定小額貸款經(jīng)營目標和政策，執(zhí)行股東會的決議，監(jiān)督業(yè)務經(jīng)營活動，監(jiān)督放款和投資。 董事風險管理：每位公司的董事，本人擔負著一定的個人責任。因為這個原故，董事應當采取適當措施來保護自己。首先，用誠實正直和精明能干的職員，這是任何東西不能代替的，薪資待遇制度應當起鼓勵作用。其次，董事必須十分熟悉有關(guān)貸款法規(guī)制度，以及內(nèi)部業(yè)務政策。然后，董事會將建立一套健全的審計規(guī)程。最后，董事們應當參與責任保險，以便在由于大意、錯誤、失誤等原因，不能履行其法律上或職務上的責任而造成損失時，得到補償。 總 經(jīng)理應具備的條件：有眼光，能夠發(fā)現(xiàn)其他人未能發(fā)現(xiàn)的潛在盈利機會，有膽識，在獲得潛在利潤的風險問題，有組織能力，能夠?qū)崿F(xiàn)既定的盈利目標，把潛在的利潤變?yōu)閷崿F(xiàn)利潤。其主要職責為：執(zhí)行董事會的決議，主持公司日常業(yè)務活動，經(jīng)授權(quán)，對外簽訂合同和處理業(yè)務，行使公司章程規(guī)定的其它權(quán)力以及董事會隨時授予的其它權(quán)力。 設立業(yè)務和職能部門。從公司內(nèi)部控制制度，風險防范機制以及資金運用和管理的需要來看，將建立以風險控制為主線的管理體系。首先在經(jīng)營層面，設立市場調(diào)查部門和風險控制部門，其中市場調(diào)查部門主要負責調(diào)查中小