【文章內(nèi)容簡介】 展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶及農(nóng)村各類小企業(yè)，在貸款用途上辦界定為支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 開展小額貸款業(yè)務(wù)除采取信用、擔(dān)保、抵押方式外，還創(chuàng)新?lián)７绞剑ㄟ^“公司 +基地 +農(nóng)戶”等形式開展貸款業(yè)務(wù)。其方式是 ：在與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)合作的基礎(chǔ)上，由龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供訂單和貸款擔(dān)保，小額貸款公司在企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上發(fā)放到生產(chǎn)經(jīng)營戶貸款，這種形式的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)是：經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)域中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)較多，許多生產(chǎn)基地的經(jīng)營者需求生產(chǎn)資金，在為企業(yè)提供穩(wěn)定的原材料來源的同時(shí)，也為經(jīng)營者提供了產(chǎn)品銷路，同時(shí)小額貸款公司可以從經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營情況更準(zhǔn)確地掌握企業(yè)狀況。 10 按照“低平臺(tái)、短鏈條、高效率”的原則，設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)流程。中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款需求具有“小、頻、快”的特點(diǎn)，要求貸款審批決策層次盡可能低，業(yè)務(wù)流程盡可能簡便，通過市場(chǎng)調(diào)查 部門的調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制部門交叉審查，并實(shí)行 A、 B角審批。 樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提高定價(jià)管理水平，實(shí)行資格準(zhǔn)入。對(duì)小額貸款的發(fā)放，要采取積極的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，通過審慎經(jīng)營，規(guī)范操作，精耕細(xì)作來防范風(fēng)險(xiǎn)。一是提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，適當(dāng)提高小額貸款利率，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn) 。二是實(shí)行資格準(zhǔn)入，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，信用環(huán)境建設(shè)，針對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)特點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)調(diào)查人員和風(fēng)險(xiǎn)控制人員進(jìn)和培訓(xùn)，考試合格取得上崗資格證書后，方能從事相關(guān)業(yè)務(wù)。 第五章 開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)及前景分析 近幾年來，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。特別是在區(qū)委、 區(qū)政府實(shí)施的“民營突破”發(fā)展經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方針下，民營經(jīng)濟(jì)成為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中活力最強(qiáng)、增長最快、效益最好的一塊，支撐著我區(qū)經(jīng)濟(jì)“半壁江山”。民營企業(yè)、個(gè)體工商戶己成為經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)居民就業(yè)和增收的重要渠道。但民營企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶在需要經(jīng)營性融資時(shí)卻遇到了很大的困難。在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)手續(xù)程序過多，審批時(shí)間過長（一般時(shí)間是從申請(qǐng)到貸款到位需 2個(gè)月以上），不能及時(shí)予以提供。在向民間籌借時(shí)很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶在經(jīng)營過程中需要的經(jīng)營發(fā)展資 金 11 需求量大，因此，我區(qū)建立小額貸款公司資金營運(yùn)市場(chǎng)的領(lǐng)域相當(dāng)大，同時(shí)隨著我區(qū)經(jīng)濟(jì)逐年發(fā)展趨勢(shì)，民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶對(duì)融資需求會(huì)更強(qiáng)，由此小額貸款資金市場(chǎng)需求量只會(huì)增加，市場(chǎng)前景廣闊。 全區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增速，銀行類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增多，隨著農(nóng)村金融改革的深入，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等將加快向農(nóng)村和基層延伸，擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。從 ⅩⅩ 金融形勢(shì)情況看，小額貸款需求旺盛，發(fā)展前景較好，隨著中央一號(hào)文件的貫徹落實(shí)， ⅩⅩ 經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，先后涌現(xiàn)了一批“三農(nóng)”業(yè)主和中小企業(yè)主，在種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、 農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以及“三農(nóng)”方面經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金需要明顯增加。 第六章 公司組織與管理 本公司計(jì)劃編制人員 30 人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制?？偨?jīng)理主持公司全面工作，下設(shè)市場(chǎng)營銷部、財(cái)務(wù)部、信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、評(píng)估部、綜合管理部。 公司組織結(jié)構(gòu)圖如下： 股東大會(huì) 董事會(huì) 監(jiān)事會(huì) 總經(jīng)理 副總經(jīng)理 市場(chǎng)營銷部 信貸管理部 評(píng)估部 風(fēng)險(xiǎn)控制部 財(cái)務(wù)管理部 綜合管理部 12 運(yùn)作管理 開發(fā)區(qū) ⅩⅩ 小額貸款有限責(zé)任公司將建立發(fā)起人承諾制度，依照《公司法》制定公司章程，公司股東與公司簽訂承諾書，承諾遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)，明確了股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，將制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性，公司將建立健全貸款管理制，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，并按照國家有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。 公司股東大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，于每年召開一次或幾次，股東通過股東大會(huì)以，參與對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營和管理，股東大會(huì)在召開前，應(yīng)發(fā)布會(huì)議公報(bào)，向參加股東大會(huì)的股東簽發(fā)會(huì)議證，股東大會(huì)的權(quán)力主要為：聽取審查董事會(huì)的工作報(bào)告，聽取審查監(jiān)事會(huì)的工作報(bào)告，審查董事會(huì)提出的財(cái)務(wù)預(yù)算和決算報(bào)告，審查董事會(huì)出具的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)告，審查董事會(huì)提出的分紅或補(bǔ)虧方案，選舉和罷免董事，修改公司章程，對(duì)小額貸款公司資本金的調(diào)整、轉(zhuǎn)讓、清算等重大事項(xiàng)作出決策。 董事會(huì)是公司的經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，它是決定企業(yè)的業(yè)務(wù)方針、經(jīng)營范圍和規(guī)模，以及其它關(guān)系到公司全局性重大問題的首 13 腦機(jī)構(gòu)，董事會(huì) 的主要職責(zé)為：制定小額貸款經(jīng)營目標(biāo)和政策，執(zhí)行股東會(huì)的決議，監(jiān)督業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，監(jiān)督放款和投資。 董事風(fēng)險(xiǎn)管理：每位公司的董事，本人擔(dān)負(fù)著一定的個(gè)人責(zé)任。因?yàn)檫@個(gè)原故，董事應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施來保護(hù)自己。首先，用誠實(shí)正直和精明能干的職員，這是任何東西不能代替的，薪資待遇制度應(yīng)當(dāng)起鼓勵(lì)作用。其次，董事必須十分熟悉有關(guān)貸款法規(guī)制度，以及內(nèi)部業(yè)務(wù)政策。然后，董事會(huì)將建立一套健全的審計(jì)規(guī)程。最后，董事們應(yīng)當(dāng)參與責(zé)任保險(xiǎn)，以便在由于大意、錯(cuò)誤、失誤等原因，不能履行其法律上或職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時(shí)，得到補(bǔ)償。 總 經(jīng)理應(yīng)具備的條件：有眼光，能夠發(fā)現(xiàn)其他人未能發(fā)現(xiàn)的潛在盈利機(jī)會(huì)，有膽識(shí)，在獲得潛在利潤的風(fēng)險(xiǎn)問題，有組織能力，能夠?qū)崿F(xiàn)既定的盈利目標(biāo)，把潛在的利潤變?yōu)閷?shí)現(xiàn)利潤。其主要職責(zé)為：執(zhí)行董事會(huì)的決議，主持公司日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，經(jīng)授權(quán)，對(duì)外簽訂合同和處理業(yè)務(wù)，行使公司章程規(guī)定的其它權(quán)力以及董事會(huì)隨時(shí)授予的其它權(quán)力。 設(shè)立業(yè)務(wù)和職能部門。從公司內(nèi)部控制制度，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以及資金運(yùn)用和管理的需要來看，將建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的管理體系。首先在經(jīng)營層面，設(shè)立市場(chǎng)調(diào)查部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門，其中市場(chǎng)調(diào)查部門主要負(fù)責(zé)調(diào)查中小