【文章內容簡介】 比 嚴重不足，有 80%的企業(yè)反映流動資金嚴重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經濟對信貸資金的需求更為迫切。 可以說 省內中 小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經濟大環(huán)境不相符合的。 第三章 公司組成方案 一、指導思想 在擔保公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。 14 二、發(fā)起人設立與資金來源 由安徽 XX集團股份有限公司與安徽 XX房地產開發(fā)有限責 任公司共同出資成立“安徽省 XX投資擔保有限公司”。資本規(guī)模：資本金 1億 元 。 公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結構 擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內部組織機構嚴格按照《公司法》的有關規(guī)定設置。內設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。 公司實行嚴格的法人治理結構，自主經營、自負盈虧；實行董事會領導下的總經理負責制。 內設部門：內設擔保業(yè)務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業(yè)務審查委員會等。 四、業(yè)務運作 在服務方 向上， 堅持 以 工業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企 為重點，積極拓寬省內擔保客戶市場。 對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。 在政策支持上， 堅持扶優(yōu)限劣和為省內中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為省內中小企業(yè)擔保服務的外延與內涵，全 15 方位、多領域、深層次地“合作無極限”。對省內優(yōu)勢龍頭產業(yè)和新興產業(yè)企業(yè)以及高新技術產業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質客戶做大做強。 在具體措施上， 建立與安徽省各市、縣 （區(qū)）屬經濟管理部門工作銜接機制，建立與省內企業(yè)的業(yè)務聯系機制，緊緊圍繞區(qū)域經濟發(fā)展產業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。 廣泛聯系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。 五、經營范圍 在國家政策允許范圍內，為企業(yè)提供小額融資擔保 ，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產保全擔保、房地產交易擔保等擔保服務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃擔保服務，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。 六、人員分工及職責 公司將依據發(fā)展情況，適時增加人員，以適應發(fā)展的需要。在 發(fā)展的起步階段，崗位及人員設置如下： 董事長 1 人，負責公司的內部管理及計劃的審批工作。 總經理 1 人，負責公司業(yè)務的全盤管理，對董事會負責。 副總經理 2人，具體分工負責業(yè)務與風險控制工作，對總經理負責；分別兼任擔保業(yè)務部與風險管理部經理職務。 16 擔保業(yè)務部 4人，負責擔保項目的受理、調查、初審、簽約等管理工作。 綜合財務部 3人，負責公司內部財務管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。 風險管理部 3人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。 擔保業(yè)務評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發(fā)生。 七、員工來源及素質要求 公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的有豐富的工作經驗的人員中間招募（根據需要也可考慮曾經從事過這行業(yè)的退休人員），要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務方面的培訓與教育。 八、薪金待遇 采用崗位責任與激勵機制相結合的辦法，調動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資 +崗位工作 +績效工作 +補貼 +獎金的激勵措施。 九 、公司選址 公司選址在 ，位于國家級高新技術開發(fā)內，這里中小企業(yè) 17 密集，信息通暢，交通方便，是開辦擔保公司理想的場所。 十、贏利計劃 作為駐地在 合肥市的一家為中小企業(yè)提供信用擔保的 擔保機構，面向全省發(fā)展， 爭取 三至五年內進入 全省資產規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務品種齊全的專業(yè)擔保企業(yè)十強，為造就一個區(qū)域性擔保行業(yè)和促進區(qū)域經濟發(fā)展做出積極的貢獻。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務產品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為安徽省內擔保行業(yè)的佼佼者。 作為專業(yè)性的擔保機構，除了體現政府的社會經濟發(fā)展政策，以求社 會效應最大化的目標以外，經濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考慮，多元化的經營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務為主的同時，同時兼做股權投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務等業(yè)務。 公司的獲利來源： （ 1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率 50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產，以規(guī)避擔保風險； （ 2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財等業(yè)務共同發(fā)展的多元化經營策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內，擔保公司擔保投資、資金營運 收入達到全部營業(yè)收入的 18 50%以上。 （ 3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。凈資產利潤率 10%以上，盈利能力達到省內同行業(yè)先進水平。 （ 4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合； （ 5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力； （ 6）反擔保資產的處置及資產證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資 產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。 第四章 風險防范與控制 一、風險的成因 擔保的對象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產不足、信用度不高。 擔保風險表現為： 自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一 19 旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不能 按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規(guī)范搞人情擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。 法律及制度風險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不 切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現。 操作風險?？赡軙蛏婕氨姸?、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調查評級工作量大，加之人手不足可能導致出現欲速而不達的現象。 財務風險。一是人力成本。公司從受理、調查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。 20 根據項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經濟格局影響的風險、產業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞 賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。 風險防范 （ 1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發(fā)布為主要內容的社會信用管理系統，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。 （ 2）建立風險分散機制，實行再擔保。 （ 3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。 （ 5）防止政府行 政干預。按照《擔保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔?，F象的發(fā)生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。 （ 6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經貿、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構進行監(jiān)督。 （ 7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。 將信用擔保與 21 綜合輔導有機結合起來，提高中小企業(yè)的整體素質，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。 風險控制 信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣 ，能否持續(xù)經營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內控機制逐步完善， 完全