【文章內(nèi)容簡介】 比 嚴(yán)重不足，有 80%的企業(yè)反映流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切。 可以說 省內(nèi)中 小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。 第三章 公司組成方案 一、指導(dǎo)思想 在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。 14 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來源 由安徽 XX集團(tuán)股份有限公司與安徽 XX房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé) 任公司共同出資成立“安徽省 XX投資擔(dān)保有限公司”。資本規(guī)模：資本金 1億 元 。 公司注冊資金來源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結(jié)構(gòu) 擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會(huì)。 公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)等。 四、業(yè)務(wù)運(yùn)作 在服務(wù)方 向上， 堅(jiān)持 以 工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企 為重點(diǎn)，積極拓寬省內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?。 對符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。 在政策支持上， 堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全 15 方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對省內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。 在具體措施上， 建立與安徽省各市、縣 （區(qū)）屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。 廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對接。 五、經(jīng)營范圍 在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)提供小額融資擔(dān)保 ，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃擔(dān)保服務(wù)，投資理財(cái)，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。 六、人員分工及職責(zé) 公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在 發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下： 董事長 1 人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃的審批工作。 總經(jīng)理 1 人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全盤管理，對董事會(huì)負(fù)責(zé)。 副總經(jīng)理 2人，具體分工負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對總經(jīng)理負(fù)責(zé)；分別兼任擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理職務(wù)。 16 擔(dān)保業(yè)務(wù)部 4人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。 綜合財(cái)務(wù)部 3人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。 風(fēng)險(xiǎn)管理部 3人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。 擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會(huì)人員，由部門負(fù)責(zé)人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主要對擔(dān)保項(xiàng)目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 七、員工來源及素質(zhì)要求 公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過相應(yīng)工作崗位的有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)的人員中間招募（根據(jù)需要也可考慮曾經(jīng)從事過這行業(yè)的退休人員），要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識強(qiáng)。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。 八、薪金待遇 采用崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性。薪酬待遇實(shí)行基本工資 +崗位工作 +績效工作 +補(bǔ)貼 +獎(jiǎng)金的激勵(lì)措施。 九 、公司選址 公司選址在 ，位于國家級高新技術(shù)開發(fā)內(nèi)，這里中小企業(yè) 17 密集，信息通暢，交通方便，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。 十、贏利計(jì)劃 作為駐地在 合肥市的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的 擔(dān)保機(jī)構(gòu)，面向全省發(fā)展， 爭取 三至五年內(nèi)進(jìn)入 全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)十強(qiáng)，為造就一個(gè)區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為安徽省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。 作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以求社 會(huì)效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。 公司的獲利來源： （ 1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過銀行貸款利率 50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)； （ 2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點(diǎn)，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運(yùn) 收入達(dá)到全部營業(yè)收入的 18 50%以上。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤率 10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。 （ 4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合； （ 5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力； （ 6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資 產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點(diǎn)。 第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 一、風(fēng)險(xiǎn)的成因 擔(dān)保的對象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為： 自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一 19 旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場影響較大，科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能 按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。 法律及制度風(fēng)險(xiǎn)?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不 切實(shí)際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 20 根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞 賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)防范 （ 1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。 （ 2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。 （ 3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。 （ 5）防止政府行 政干預(yù)。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 （ 6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。 （ 7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。 將信用擔(dān)保與 21 綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。 風(fēng)險(xiǎn)控制 信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣 ，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善， 完全