【正文】 。對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細(xì)、明確的要求。要把產(chǎn)品科技再次，建立風(fēng)險檢測指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實用的業(yè)務(wù)規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報告制度，定期報告業(yè)務(wù)動作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風(fēng)險貸款項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。同時，要學(xué)習(xí)識別風(fēng)險、衡量風(fēng)險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風(fēng)險的五項制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)年度損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8%，或達(dá)到或接近信貸資金總額5％時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務(wù)狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。其次，要認(rèn)真開展貸時審查，重點抓好風(fēng)險量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。同時，加強對貸款企業(yè)財務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運能力）和對非財務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風(fēng)險（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時常競爭等）、管理風(fēng)險（如管理經(jīng)驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風(fēng)險動態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險警告，及時解決，有效化解風(fēng)險。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，四是合理設(shè)計貸款組合。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對貸款風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認(rèn)識和判斷能力、社會關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。因此，控制風(fēng)險，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍。造成貸款風(fēng)險從次級類狀態(tài)成長為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財務(wù)虧損巨大。（2）、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險發(fā)生過程和節(jié)點。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學(xué)的預(yù)測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。(1)、加強項目評估、嚴(yán)把審核關(guān)。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險、自然風(fēng)險等等?？陀^原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險補償機構(gòu)不健全、信用評估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險：一是信用風(fēng)險，或稱呆賬風(fēng)險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險以及第三方信用風(fēng)險，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風(fēng)險；三是流動性風(fēng)險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風(fēng)－險；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。貸款方式：針對中小企業(yè)、“三農(nóng)”項目及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資