【正文】 。對(duì)信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細(xì)、明確的要求。要把產(chǎn)品科技再次，建立風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作：實(shí)行審、貸、查分離制度，增強(qiáng)操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實(shí)行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過(guò)程控制，注重貸款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。同時(shí)，要學(xué)習(xí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的五項(xiàng)制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)年度損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8%，或達(dá)到或接近信貸資金總額5％時(shí)，運(yùn)作必須亮“紅燈”，即對(duì)貸款條件、程序、方式等進(jìn)行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實(shí)行公司授信制度，不講信譽(yù)者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金抵扣；運(yùn)行檢測(cè)制度，對(duì)接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行及時(shí)跟蹤檢測(cè)，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號(hào)，采取防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對(duì)到期的貸款，提前一個(gè)月或一周發(fā)出催款通知書(shū)，督促企業(yè)按期還款：對(duì)逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。其次，要認(rèn)真開(kāi)展貸時(shí)審查，重點(diǎn)抓好風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強(qiáng)擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實(shí)行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強(qiáng)擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長(zhǎng)期償還能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力）和對(duì)非財(cái)務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時(shí)常競(jìng)爭(zhēng)等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會(huì)組成情況、以往經(jīng)營(yíng)狀況等）等，實(shí)行貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。合理的貸款組合方案一般為：?jiǎn)我恍袠I(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級(jí)分布A級(jí)以上≥65%，四是合理設(shè)計(jì)貸款組合。一是注重對(duì)市場(chǎng)的分析和研究，把握市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境有充分的認(rèn)識(shí)和判斷能力、社會(huì)關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識(shí)和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。造成貸款風(fēng)險(xiǎn)從次級(jí)類狀態(tài)成長(zhǎng)為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對(duì)借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財(cái)務(wù)虧損巨大。（2）、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)程和節(jié)點(diǎn)。由于申請(qǐng)貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其未來(lái)的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)；第三，完善企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法。(1)、加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估、嚴(yán)把審核關(guān)。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等等。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)不健全、信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)等等。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱呆賬風(fēng)險(xiǎn)，這是信用貸款機(jī)構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過(guò)法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生不良貸款時(shí)，因沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金來(lái)滿足造成的信用支付風(fēng)－險(xiǎn)；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，特別是財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的角度使企業(yè)在金融資本的競(jìng)爭(zhēng)力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。貸款方式：針對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及自然人在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)或遇到的資