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正文內(nèi)容

成立小額貸款公司可行性研究報(bào)告(存儲(chǔ)版)

  

【正文】 觀原因,主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)不健全、信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)等等。(1)、加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估、嚴(yán)把審核關(guān)。(2)、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)程和節(jié)點(diǎn)。造成貸款風(fēng)險(xiǎn)從次級(jí)類狀態(tài)成長(zhǎng)為關(guān)注類狀態(tài),其原因很多,主要有:國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整,對(duì)借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響,產(chǎn)品質(zhì)量下降,產(chǎn)品銷量減少,資金周轉(zhuǎn)速度減慢:企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加,企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼,資金循環(huán)基本中斷,財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重,資不抵債明顯等。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境有充分的認(rèn)識(shí)和判斷能力、社會(huì)關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識(shí)和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。四是合理設(shè)計(jì)貸款組合。其次,要認(rèn)真開(kāi)展貸時(shí)審查,重點(diǎn)抓好風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理,仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度,決定貸款與否,選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式,增強(qiáng)擔(dān)保決策的科學(xué)合理性;并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度,實(shí)行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制,增強(qiáng)擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。建立健全各種規(guī)章制度,完善內(nèi)控體系,從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu),組織、協(xié)調(diào)、制約各部門(mén)、各相關(guān)人員,嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作:實(shí)行審、貸、查分離制度,增強(qiáng)操作的透明度和責(zé)任制;建立貸款限額審批制度,實(shí)行內(nèi)部稽核制度,建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度,定期報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)作情況;嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度,及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)過(guò)程控制,注重貸款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督,對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理;對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注,專人監(jiān)控,提前制定追索方案,盡力降低代償率和損失率;嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度,確保“三查”質(zhì)量,制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn),使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。要把產(chǎn)品科技二是加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的管理,定期分析自身的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、資金運(yùn)用表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表,衡定資產(chǎn)和負(fù)債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力,從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金余額不得超過(guò)公司資本凈額的50。離散性經(jīng)營(yíng)管理,隨時(shí)掌握企業(yè)財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài),加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控。貸款審批實(shí)行連環(huán)式審批制度,實(shí)行分工審批負(fù)責(zé)制;擬建信貸審批委員會(huì),設(shè)立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員。防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn),核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長(zhǎng)作用,使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長(zhǎng)”產(chǎn)生“斷路”。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長(zhǎng)的。在充分了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)上,為核定范圍內(nèi)一些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場(chǎng)前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項(xiàng)目提供貸款支持。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在先天不足,資信等級(jí)測(cè)定困難,銀行的貸款門(mén)檻高,加之專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一(現(xiàn)房抵押),使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難,而不能正常發(fā)展。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì),已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措,那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾,那里的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。我市屬于暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候,四季分明,氣候溫和,雨量充沛,無(wú)霜期長(zhǎng),事宜多種農(nóng)作物和動(dòng)植物的生長(zhǎng)。企業(yè)概況我公司于2009年8月17日經(jīng)河南省XX市工商行政管理局核準(zhǔn)名稱為:XX小額貸款有限公司,核準(zhǔn)號(hào)為:(舞工商)登記內(nèi)名預(yù)核準(zhǔn)字[2009]第1219號(hào)。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況,逐年按利息收入的5%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,從經(jīng)營(yíng)收入中按年末貸款余額的2%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,分別用與沖抵正常的經(jīng)營(yíng)虧損、彌補(bǔ)呆帳損失。金融創(chuàng)新作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù),在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中,必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會(huì)。(2)、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力。銀行“獨(dú)霸市場(chǎng)”的局面己有改變;第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國(guó)際化趨勢(shì),經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)和我國(guó)加入世貿(mào)組織,都將為我國(guó)貸款業(yè)務(wù)拓展國(guó)際化發(fā)展空間。我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中夜遇到了前所未有的困難和問(wèn)題,如獲取信息的渠道問(wèn)題、技術(shù)問(wèn)題、人才問(wèn)題、資金問(wèn)題和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素資源問(wèn)題。小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)我國(guó)《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門(mén)規(guī)定了貸款條件及原則及尺度,因此,專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開(kāi)始成為企業(yè)快捷、簡(jiǎn)便的融資方式之一。金市場(chǎng)的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁,不能相互滿足。支出包括:業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、提取準(zhǔn)備金和其他。五、公司組織結(jié)構(gòu):公司組織結(jié)構(gòu)如下圖其中:XX地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司出資400萬(wàn)元,占投資比例20%;自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出資200萬(wàn)元,各占投資比例10%。X市人員來(lái)自全國(guó)各地,觀念新潮前衛(wèi),易于接受新思想、新文化。(二)X市金融發(fā)展情況由于現(xiàn)在社會(huì)信用體系不健全,中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)難以操作,致使不少技術(shù)過(guò)關(guān),產(chǎn)品市場(chǎng)潛力大、科技含量高、市場(chǎng)前景、就業(yè)容量大,短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾,無(wú)法迅速做大做強(qiáng)。另一方面,從企業(yè)資金的主要來(lái)源看,銀行貸款時(shí)企業(yè)取得外部資金的重要渠道,%靠銀行貸款取得;55%靠其他典當(dāng)取得;%靠其他渠道來(lái)取得。目前在我國(guó)南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立,眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè),民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大,為公司帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。經(jīng)營(yíng)范圍辦理各項(xiàng)
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