【正文】 觀原因，主要是非公有制信用體系建設處于萌芽狀態(tài)、風險補償機構不健全、信用評估標準難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。(1)、加強項目評估、嚴把審核關。（2）、嚴格控制貸款風險發(fā)生過程和節(jié)點。造成貸款風險從次級類狀態(tài)成長為關注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調整，對借款人已產(chǎn)生或將產(chǎn)生重大的負面影響，產(chǎn)品質量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財務虧損嚴重，資不抵債明顯等。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風險管理經(jīng)驗，對貸款風險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認識和判斷能力、社會關系協(xié)調能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風格。四是合理設計貸款組合。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞?，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴治理機構，組織、協(xié)調、制約各部門、各相關人員，嚴格按照科學、實用的業(yè)務規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務報告制度，定期報告業(yè)務動作情況；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預警擔保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質量的標準，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。要把產(chǎn)品科技二是加強對資產(chǎn)和負債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、資金運用表、損益表等財務報表，衡定資產(chǎn)和負債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。離散性經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務動態(tài)，加強財務監(jiān)控。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務性審查委員。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。貸款風險主要是由貸款機構自身、借款企業(yè)和信用擔保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。由于中小企業(yè)自身在財務、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔保機構對中小企業(yè)提供貸款擔保服務單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。我市屬于暖溫帶大陸性季風氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農(nóng)作物和動植物的生長。企業(yè)概況我公司于2009年8月17日經(jīng)河南省XX市工商行政管理局核準名稱為：XX小額貸款有限公司，核準號為：（舞工商）登記內(nèi)名預核準字[2009]第1219號。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務開展情況，逐年按利息收入的5％提取未到期責任準備金，從經(jīng)營收入中按年末貸款余額的2％提取風險準備金，分別用與沖抵正常的經(jīng)營虧損、彌補呆帳損失。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟所面臨的重大課題和急迫任務，在這項業(yè)務的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務空間和機會。（2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務的市場潛力。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟全球化、網(wǎng)絡化趨勢和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務拓展國際化發(fā)展空間。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。小額貸款業(yè)務發(fā)展的趨勢我國《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》、《物權法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。金市場的供需雙方之間嚴重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。支出包括：業(yè)務費用、管理費用、提取準備金和其他。五、公司組織結構：公司組織結構如下圖其中：XX地產(chǎn)開發(fā)有限公司出資400萬元，占投資比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出資200萬元，各占投資比例10%。X市人員來自全國各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。（二）X市金融發(fā)展情況由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價難以操作，致使不少技術過關，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟效益甚至成為經(jīng)濟發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當取得；%靠其他渠道來取得。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。經(jīng)營范圍辦理各項