【正文】 貸款。景，各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)將確保資金安全運(yùn)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，將當(dāng)年損失類貸款總額控制在注冊(cè)資本的：3％以內(nèi)，超過(guò)控制界限，及時(shí)采取有效措施。股東會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)決策委員會(huì)總經(jīng)理貸審委員會(huì)副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部法律風(fēng)險(xiǎn)部辦公地址位于X市XX大石門X小區(qū)5號(hào)樓。XX人均年收入達(dá)9800多元，消費(fèi)水平較高，商業(yè)發(fā)達(dá)，國(guó)內(nèi)外知名品牌深受消費(fèi)者的青睞，是國(guó)內(nèi)外知名廠家拓展市場(chǎng)的理想城市。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過(guò)程繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)、時(shí)效差等諸多問(wèn)題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)社會(huì)信用度的提升和金融資本的匯集，對(duì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。有10%的企業(yè)根本無(wú)法獲取貸款。貸款時(shí)信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、宏觀政策、市場(chǎng)供求、借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況及社會(huì)信用狀況等因素。首先，依靠自身?yè)碛械膶I(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別與控制能力。在貸款進(jìn)入次級(jí)類節(jié)點(diǎn)時(shí)，要系統(tǒng)分析原因。（3）、建立健全規(guī)章制度，實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)建設(shè)一支高素質(zhì)的職業(yè)管理隊(duì)伍，小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，防范的是風(fēng)險(xiǎn)，要管理和控制的也是風(fēng)險(xiǎn)。力爭(zhēng)在最短時(shí)期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)。對(duì)信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細(xì)、明確的要求。再次，建立風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。同時(shí)，要學(xué)習(xí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的五項(xiàng)制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)年度損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8%，或達(dá)到或接近信貸資金總額5％時(shí)，運(yùn)作必須亮“紅燈”，即對(duì)貸款條件、程序、方式等進(jìn)行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實(shí)行公司授信制度，不講信譽(yù)者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金抵扣；運(yùn)行檢測(cè)制度，對(duì)接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行及時(shí)跟蹤檢測(cè)，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號(hào)，采取防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對(duì)到期的貸款，提前一個(gè)月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對(duì)逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長(zhǎng)期償還能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力）和對(duì)非財(cái)務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時(shí)常競(jìng)爭(zhēng)等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會(huì)組成情況、以往經(jīng)營(yíng)狀況等）等，實(shí)行貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。合理的貸款組合方案一般為：?jiǎn)我恍袠I(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級(jí)分布A級(jí)以上≥65%，一是注重對(duì)市場(chǎng)的分析和研究，把握市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財(cái)務(wù)虧損巨大。由于申請(qǐng)貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其未來(lái)的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)；第三，完善企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等等。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱呆賬風(fēng)險(xiǎn)，這是信用貸款機(jī)構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過(guò)法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生不良貸款時(shí)，因沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金來(lái)滿足造成的信用支付風(fēng)－險(xiǎn)；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。小額貸款對(duì)象：主要為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。因而它正在成為國(guó)家實(shí)現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。XX市中小企業(yè)資金缺口在20億元左右，融資難的問(wèn)題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長(zhǎng)前進(jìn)中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。中小企業(yè)融資難主要存在五個(gè)方面的原因：一是各大商業(yè)