【正文】 貸款。景，各類市場機構（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務的商業(yè)銀行在內）都在不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務和利潤增長點。公司開展擔保業(yè)務將確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年損失類貸款總額控制在注冊資本的：3％以內，超過控制界限，及時采取有效措施。股東會董事會監(jiān)事會決策委員會總經理貸審委員會副總經理信貸業(yè)務部法律風險部辦公地址位于X市XX大石門X小區(qū)5號樓。XX人均年收入達9800多元，消費水平較高，商業(yè)發(fā)達，國內外知名品牌深受消費者的青睞，是國內外知名廠家拓展市場的理想城市。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構，擔保機構的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構的放貸風險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導產業(yè)發(fā)展、調整產業(yè)結構、支持和推動地方經濟的發(fā)展產生了諸多不利因素。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。貸款時信譽證明和資產責任結合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經濟杠桿的屬性。貸款公司風險生長的外部因素，主要包括經濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經營管理狀況及社會信用狀況等因素。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術與經驗，提高自身的信用調查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。（3）、建立健全規(guī)章制度，實行穩(wěn)健經營建設一支高素質的職業(yè)管理隊伍，小額貸款機構經營的是風險，防范的是風險，要管理和控制的也是風險。力爭在最短時期內把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務的經營管理團隊。對信貸資產組合的資產質量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細、明確的要求。再次，建立風險檢測指標和監(jiān)控預警系統(tǒng)。同時，要學習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風險的五項制度，即目標預警制度，規(guī)定貸款機構年度損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額8%，或達到或接近信貸資金總額5％時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務；風險保證和擔保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產經營，特別是現(xiàn)金流量等財務狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態(tài)；債權追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔保人履行代償義務、處理抵押或質押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權。同時，加強對貸款企業(yè)財務因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運能力）和對非財務因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經濟及技術環(huán)境等）、經營風險（如發(fā)展階段、產品多樣化、時常競爭等）、管理風險（如管理經驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風險動態(tài)指標管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風險警告，及時解決，有效化解風險。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。因此，控制風險，首要之舉就是造就一支高素質的職業(yè)隊伍。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經營嚴重惡化、現(xiàn)金流量嚴重萎縮、財務虧損巨大。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務管理規(guī)范性較低，因此應重點關注其財務信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學的預測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風險、財務風險、政策風險、技術風險、道德風險、自然風險等等。信用貸款行業(yè)主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是信用貸款機構所面臨的最重要的，也是最直接的風險；二是抵押物和質押物風險以及第三方信用風險，即企業(yè)在提供信用擔保、抵押物、質押物時，設置不合理，或者第三方擔保人選擇不當，在債務方不能履行債務、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質押物或要求擔保人履行擔保義務時，不能足額、補償代償額所造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用貸款機構發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風－險；四是可持續(xù)發(fā)展風險，我國信用貸款主要業(yè)務品種還是風險程度最大的信用擔保形式貸款，小額貸款機構面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。小額貸款對象：主要為符合國家產業(yè)政策，產品適銷對路，技術含量高、低風險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務手段。XX市中小企業(yè)資金缺口在20億元左右，融資難的問題已經成為了中小企業(yè)成長前進中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業(yè)