【正文】 成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。從我國(guó)貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營(yíng)互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺(tái)，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場(chǎng)交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了增進(jìn)市場(chǎng)的初始認(rèn)同，以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度，時(shí)常需要對(duì)這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持。三、但長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。經(jīng)營(yíng)理念公司堅(jiān)持貸款“安全性”、“流動(dòng)性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、高效服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念，XX市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象。（2）因此，必須通過自己審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判而認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，并以其專長(zhǎng)來經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)。主要防范手段應(yīng)該是加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強(qiáng)面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、要以市場(chǎng)為核心，才能在經(jīng)營(yíng)策略、開拓業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)效果上有所突破，同時(shí)確立以效益為中心的經(jīng)營(yíng)理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，有防范和規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和技能，才能立與不敗之地。健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章規(guī)范操作。率在65%以內(nèi)的企業(yè)作為貸款的主要投向，嚴(yán)格控制負(fù)債率大于70％的企業(yè)貸款；對(duì)AA級(jí)企業(yè)爭(zhēng)取使用擔(dān)保貸款，對(duì)A級(jí)及以下企業(yè)選用擔(dān)保貸款，實(shí)行擔(dān)保組合，抵押、質(zhì)押貸款，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)成長(zhǎng)階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類以后到進(jìn)入損失類整個(gè)階段的三個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：貸款進(jìn)入次級(jí)類時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入可疑類時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入損失類時(shí)的節(jié)點(diǎn)。在主觀方面，主要有：缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的人才隊(duì)伍、機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)缺乏制衡機(jī)制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)（1）目前在我國(guó)南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。（二）X市金融發(fā)展情況由于現(xiàn)在社會(huì)信用體系不健全，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場(chǎng)潛力大、科技含量高、市場(chǎng)前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強(qiáng)。五、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)我國(guó)《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡(jiǎn)便的融資方式之一。銀行“獨(dú)霸市場(chǎng)”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國(guó)際化趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)和我國(guó)加入世貿(mào)組織，都將為我國(guó)貸款業(yè)務(wù)拓展國(guó)際化發(fā)展空間。金融創(chuàng)新作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會(huì)。企業(yè)概況我公司于2009年8月17日經(jīng)河南省XX市工商行政管理局核準(zhǔn)名稱為：XX小額貸款有限公司，核準(zhǔn)號(hào)為：（舞工商）登記內(nèi)名預(yù)核準(zhǔn)字[2009]第1219號(hào)。我市屬于暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長(zhǎng)，事宜多種農(nóng)作物和動(dòng)植物的生長(zhǎng)。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。在充分了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場(chǎng)前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項(xiàng)目提供貸款支持。防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長(zhǎng)作用，使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長(zhǎng)”產(chǎn)生“斷路”。經(jīng)營(yíng)管理，隨時(shí)掌握企業(yè)財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控。二是加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、資金運(yùn)用表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表，衡定資產(chǎn)和負(fù)債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作：實(shí)行審、貸、查分離制度，增強(qiáng)操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實(shí)行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過程控制，注重貸款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程