成立小額貸款公司可行性研究報告-wenkub
2023-05-13 20:17:17 本頁面
【正文】 完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經濟合同法》,《物權法》、《擔保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，《小額貸款機構管理辦法》也己上報有關部門；第五、建立貸款風險分散的社會化機制得到認同，按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關系的利益主題都應承擔與其利益相對的經營風險。小額貸款業(yè)務發(fā)展的趨勢我國《借款條例》、《貸款通則》、《經濟合同法》、《物權法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。按照2003年2月頒布的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，2003年我國經工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過360萬家，個體工商戶2790萬家，%，%，%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術問題、人才問題、資金問題和生產經營要素資源問題。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務，根據中央及地方政府的政策行業(yè)準入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關注，所以小額貸款業(yè)務本身正在成為一個新的融資熱點。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務發(fā)展呈現國際化趨勢，經濟全球化、網絡化趨勢和我國加入世貿組織，都將為我國貸款業(yè)務拓展國際化發(fā)展空間。貸款機構由于受制與產權結構和內部治理結構等基礎原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。（2）、金融創(chuàng)新產品貸款業(yè)務的市場潛力。景，各類市場機構（包括以從事傳統存款信貸業(yè)務的商業(yè)銀行在內）都在不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務和利潤增長點。金融創(chuàng)新作為我國經濟所面臨的重大課題和急迫任務，在這項業(yè)務的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務空間和機會。公司開展擔保業(yè)務將確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年損失類貸款總額控制在注冊資本的：3％以內，超過控制界限，及時采取有效措施。小額貸款公司根據業(yè)務開展情況，逐年按利息收入的5％提取未到期責任準備金，從經營收入中按年末貸款余額的2％提取風險準備金，分別用與沖抵正常的經營虧損、彌補呆帳損失。股東會董事會監(jiān)事會決策委員會總經理貸審委員會副總經理信貸業(yè)務部法律風險部企業(yè)概況我公司于2009年8月17日經河南省XX市工商行政管理局核準名稱為：XX小額貸款有限公司，核準號為：（舞工商）登記內名預核準字[2009]第1219號。辦公地址位于X市XX大石門X小區(qū)5號樓。我市屬于暖溫帶大陸性季風氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農作物和動植物的生長。XX人均年收入達9800多元，消費水平較高，商業(yè)發(fā)達，國內外知名品牌深受消費者的青睞，是國內外知名廠家拓展市場的理想城市。大力發(fā)展中小企業(yè)經濟，已成為區(qū)域經濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經濟就插上了騰飛的翅膀。民間金融信用企業(yè)數量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構，擔保機構的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構的放貸風險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導產業(yè)發(fā)展、調整產業(yè)結構、支持和推動地方經濟的發(fā)展產生了諸多不利因素。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。由于中小企業(yè)自身在財務、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔保機構對中小企業(yè)提供貸款擔保服務單一（現房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。貸款時信譽證明和資產責任結合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經濟杠桿的屬性。在充分了解企業(yè)經營管理的基礎上，為核定范圍內一些符合國家產業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農”項目提供貸款支持。貸款風險主要是由貸款機構自身、借款企業(yè)和信用擔保方面因素綜合作用而產生和成長的。貸款公司風險生長的外部因素，主要包括經濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經營管理狀況及社會信用狀況等因素。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產生“斷路”。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術與經驗，提高自身的信用調查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務性審查委員。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統分析原因。經營管理，隨時掌握企業(yè)財務動態(tài)，加強財務監(jiān)控。（3）、建立健全規(guī)章制度，實行穩(wěn)健經營建設一支高素質的職業(yè)管理隊伍，小額貸款機構經營的是風險，防范的是風險，要管理和控制的也是風險。離散性力爭在最短時期內把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務的經營管理團隊。二是加強對資產和負債的管理，定期分析自身的資產負債表、現金流量表、資金運用表、損益表等財務報表，衡定資產和負債合理比例以保證公司有足夠的不良資產承受能力，從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50
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