【正文】 中到貸后的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)揭示的輔助工具系統(tǒng)，按照權(quán)限對授信業(yè)務(wù)過程進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，及時(shí)反映授信業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對授信風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行綜合評價(jià)。預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)量（貸出總額）將在未來五年內(nèi)以 95%的年增速高速增長，由 5 億元增至 71 億元，批準(zhǔn)貸款筆數(shù)由1600 筆增長至 14000 筆。其一，通過資產(chǎn)證券化的合理設(shè)計(jì)，包括結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和風(fēng)控設(shè)計(jì)，將存量小貸資產(chǎn)通過公開市場進(jìn)行收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，降低表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)38 模，為新增小貸融資提供空間；其二，通過與同業(yè)機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)端和風(fēng)控端的合作，小貸公司可以將部分客戶和資產(chǎn)轉(zhuǎn)介給同業(yè)機(jī)構(gòu)，并提供盡職調(diào)查、風(fēng)控等服務(wù)，從而減少對資本的消耗，擴(kuò)大服務(wù)小微客戶的數(shù)量和合作貸出金額。 （具體預(yù)測數(shù)據(jù)見下頁表格） 39 第 1 年 第 2 年 第 3 年 第 4 年 第 5 年 業(yè)務(wù)量 （貸出總額） 平均單筆貸款金額（萬） 30 34 39 44 50 批準(zhǔn)貸款筆數(shù) 1633 8722 9672 11165 14250 注冊資本金 收益率 % % % % % 收入 貸款損失準(zhǔn)備金率 % % % % % 計(jì)提準(zhǔn)備金后收益 資金成本 平均資金成本率 % % % % % 自有資本 % % % % % 40 銀行融資資本 % % % % % 運(yùn)營成本 （包括線下獲客內(nèi)部結(jié)算成本） 運(yùn)營成本率 % % % % % 初期平臺建設(shè)費(fèi)用分?jǐn)? 總成本 稅前利潤 九 、 可行性研究 結(jié)論 綜上， 小額信貸公司在促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)公司綜合化發(fā)展、配合 **集團(tuán)二次改革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 等方面 具有重大意義。 ********有限公司 二○一五年六月十 七 日 。 小額貸款公司 將 致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)和大眾個(gè)人客群。 成本方面，小貸公司計(jì)劃劃撥 %的貸款損失準(zhǔn)備金，預(yù)計(jì)平均資金成本率為 %~%，假設(shè)的銀行融資成本為8%，運(yùn)營成本率由 6%逐漸下降為 2%，加上初期建設(shè)費(fèi)用分?jǐn)?，總成本五年?nèi)由 億增加至 億。 貸出余額的增加不僅來源于資本金補(bǔ)充與法定杠桿下銀行的融資支持的提升，同時(shí)也來自于對各類創(chuàng)新融資 方式的實(shí)踐和探索。 37 八 、 經(jīng)營 財(cái)務(wù) 情況 預(yù)測 小額貸款公司是交行總行搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一部分，平臺旗下包括 P2P 業(yè)務(wù)平臺公司、小貸公司為資產(chǎn)管理公司全資設(shè)立或者收購的子公司，財(cái)務(wù)報(bào)表將完全合并至母公司。中長期，引入影像系統(tǒng)，通過視頻的方式，將前臺獲客的部 分工作移到線上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在開發(fā)反欺詐引擎、信用風(fēng)險(xiǎn)評級打分卡、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)、貸后監(jiān)控系統(tǒng)和催收系統(tǒng)的時(shí)候，一方面要充分借助合作銀行已有的資源，另 一方面要結(jié)合大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行針對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶的創(chuàng)新。對于每一個(gè)客戶，設(shè)置至少 6 類數(shù)據(jù)來源： 一是 依靠線下的銷售團(tuán)隊(duì)對借款人進(jìn)行基本信息的采集和證實(shí)； 二是 充分利用借款人在銀行的存款、交易和授信數(shù)據(jù)； 三是 通過手機(jī) APP 程序捕捉借款人的行為信息（如地理位置等）； 四是 向第三方征信機(jī)構(gòu)購買征信數(shù)據(jù)； 五是 從電商等其它平臺進(jìn)行購買非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)35 （如購買行為數(shù)據(jù)）； 六是 通過爬蟲程序在網(wǎng)絡(luò)上收集借款人其它信息（例如法院訴訟記錄等）。 （七）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理考核。 首先 ， 大力引進(jìn)人才，通過錄用大學(xué)本科及以上的畢業(yè)生、向社會公開招聘等多種途徑構(gòu)建和充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。不良類信貸資產(chǎn)統(tǒng)一由資產(chǎn)保全部門組織專職清收人員和原經(jīng)辦產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行清收與管理。 （五） 加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理和貸后管理。針對發(fā)展小微融資的特點(diǎn)， 第一 ，區(qū)分不同的行業(yè)、區(qū)域和客戶群體，制定 完善的授信政策和流程，行業(yè)選擇上，重點(diǎn)發(fā)展符合國家主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好的行業(yè)，尤其是民生類行業(yè)； 第二 ，對授信過程實(shí)行全程管理，使風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程，對授信前調(diào)查、授信核查、審批決策、放款審核、授信后檢查、不良貸款清收化解、以資抵債、貸款核銷等各個(gè)環(huán)節(jié)制定明確的管理要求，并設(shè)置專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的全流程進(jìn)行監(jiān)督檢查。 根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)、可用資源以及利益相關(guān)方期望，逐步確立全公司統(tǒng)一的 風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度。明確 執(zhí)行董事 、監(jiān)事和高級管理層在風(fēng)險(xiǎn)管理中的不同職責(zé)，建立起既相互合作又相互制衡的運(yùn)行機(jī)制。堅(jiān)持審貸分離的原則，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和專業(yè)性。對于風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行全程性的管控和流程化的管理。 1. 明確風(fēng)險(xiǎn)治理原則 小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則包括： （一）全面管控原則。 綜合管 理部負(fù)責(zé)公司人力資源、后勤、行政事務(wù)等職責(zé)。 財(cái)務(wù)部是公司財(cái)務(wù)組織、財(cái)務(wù)報(bào)告、賬務(wù)核算、擔(dān)保品管理、資金劃撥、本息收繳、權(quán)利憑證、會計(jì)憑證等操作、監(jiān)控和保管部門。 公司組織架構(gòu)圖 公司按照現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)行體系搭建公司組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)行，內(nèi)控完善。 公司不設(shè)監(jiān)事會，設(shè) 監(jiān)事一名，由股東委派。執(zhí)行董事任期每屆三年，任期屆滿，可連選連任。持續(xù) 發(fā)揮業(yè)務(wù)流程管理的核心樞紐作用， 提高 流程的運(yùn)行效率和效益， 增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力?；谛庞脠?bào)告，針對不同客戶資質(zhì)進(jìn)行不同審批程序，資質(zhì)好的客戶免除部分流程。 4. 高效運(yùn)營流程 公司將采取線上與線下結(jié)合的 運(yùn)營流程 ， 將 線下 盡職調(diào)查與線上 大數(shù)據(jù) 風(fēng)控 技術(shù) 相結(jié)合 ， 建立涵蓋 面審、資料遞送、中臺風(fēng)控、 審批 、放款、監(jiān)控催收 等 完整環(huán)節(jié)的信貸工廠體系 和流程。 （ 2）依托平臺 依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和交行的整體優(yōu)勢，與農(nóng)產(chǎn)品大型收購商建立高效合作平臺，共享信息流、融通資金流，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，推動三農(nóng)事業(yè)發(fā)展。 2） ERP 電商貸 （ 1）服務(wù)概述 服務(wù)各電商平臺微店主，為有資金需求、無抵押或 長期資信，但有固定 ERP 服務(wù)商的小微網(wǎng)店提供貸款產(chǎn)品，根據(jù)網(wǎng)店所在的細(xì)分行業(yè)和市場制定匹配的額度、利率、還款方式。再例如，可通過與部分核心企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)和信息的對接，為其上下游中小企業(yè)提供多樣化供應(yīng)鏈金融服務(wù)，包括存貨融 資、預(yù)付款融資、電子倉單質(zhì)押貸、 貨運(yùn)費(fèi)貸等全面多樣的產(chǎn)品服務(wù) 。 線下，小微企業(yè)多以圈、鏈、會的形式聚集，隨著小微企18 業(yè) 向 數(shù)字化、線上化的趨勢發(fā)展，小微企業(yè)典型的線上聚集模式開始出現(xiàn)，大規(guī)模的場景化線上獲客成為可能。 2. 多維 客戶獲取 通過大力推進(jìn)線上化、批量獲客，解決小額貸款單筆金額小、盈利少、相對成本高的問題。 一是 小微企業(yè)， 廣大實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)由于缺乏有效抵押品，往往難以在短期內(nèi)從銀行獲得貸款，而部分資信較好的小微企業(yè)也由于資金需求急以及 對放款速度、還款方式、期限及金額的要求，難以從銀行獲得高效服務(wù)。一是 追求 超越市場的增長速度 ，前五年 年增速 目標(biāo)為 95%；五年 批準(zhǔn)貸款筆數(shù) 目標(biāo)為 14000 筆； 五年貸出額 目標(biāo)為 71 億元。 在 業(yè)務(wù)發(fā)展 上 ，加大對具有高成長性或具有較大發(fā)展?jié)摿Φ闹行?微 企業(yè)的小額貸款支持力度；根據(jù)政策和市