【文章內(nèi)容簡介】 工開發(fā)日期滿一年、完成該宗土地開發(fā)面積不足三分之一或投資不足四分之一的企業(yè)，應(yīng)審慎發(fā)放貸款，并從嚴(yán)控制展期貸款或滾動(dòng)授信。 據(jù)合規(guī)部向上海銀監(jiān)局和人民銀行請示，目前還沒有能夠方便的查詢上述經(jīng)國土資源部門認(rèn)定的房地產(chǎn)項(xiàng)目或企業(yè)的渠道。按照其建議，目前客戶經(jīng)理在考慮房地產(chǎn)開發(fā)貸款或者獲取土地抵押時(shí)，應(yīng)特別留意以獲取土地兩年以上的情況，并將強(qiáng)盡職調(diào)查。如有疑問，請咨詢法務(wù)部/合規(guī)部⑵ 嚴(yán)格商業(yè)用房購房貸款管理。 a) 我行發(fā)放的商業(yè)用房購房貸款只能用于購買已竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房。 b) 我行要求商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年。 c) 對以“商住兩用房”名義申請貸款的，我行要求首付款比例不得低于45%，期限不得超過10年。外債問題如貸款人是境外機(jī)構(gòu)(比如,匯豐香港的分行,或是境外的股東),需提醒貸款人下列最近頒布的外債管理和外商投資房地產(chǎn)企業(yè)資本注入的相關(guān)規(guī)定：⑴ 對2007年6月1日以后（含2007年6月1日，下同）取得商務(wù)主管部門批準(zhǔn)證書且通過商務(wù)部備案的外商投資房地產(chǎn)企業(yè)（包括新設(shè)和增資，下同），國家外匯管理局各分局不予辦理外債登記和外債結(jié)匯核準(zhǔn)手續(xù)。⑵ 對2007年6月1日以后取得地方商務(wù)主管部門批準(zhǔn)證書但未通過商務(wù)部備案的外商投資房地產(chǎn)企業(yè)，國家外匯管理局各分局不予辦理外匯登記（或登記變更）及資本項(xiàng)目結(jié)售匯手續(xù)。上述規(guī)定要求是強(qiáng)制性的且不可以協(xié)商的。除上述要求外,請警惕和遵守貸款人、借款人和房地產(chǎn)項(xiàng)目所在地或管轄地的當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求。 匯豐中國信貸管理手冊第八版 4．中國地區(qū)經(jīng)營許可和范圍 經(jīng)營范圍n 所有分行經(jīng)匯豐中國授權(quán)，可向中國境內(nèi)所有公司和個(gè)人提供外幣服務(wù)；n 所有分行經(jīng)匯豐中國授權(quán)，可向中國境內(nèi)所有公司和個(gè)人提供人民幣服務(wù)；n 資金部已獲得衍生交易的營業(yè)牌照，可在和亞太區(qū)資金部進(jìn)行背對背安排的基礎(chǔ)上，向大型企業(yè)、中外資銀行提供外幣衍生產(chǎn)品，也可在政府允許的范圍內(nèi)提供少量的人民幣衍生產(chǎn)品。請與匯豐中國資金部確認(rèn)最新產(chǎn)品列表。 涉及不同幣種擔(dān)保的限制匯豐中國合規(guī)部根據(jù)現(xiàn)行外匯管理?xiàng)l例設(shè)計(jì)了如下表格，列明了允許做和不允許做的跨幣種擔(dān)保類型。如對此有任何疑問，請與匯豐中國合規(guī)部聯(lián)系?？蛻纛愋徒杩顜欧N質(zhì)押存款幣種是/否/備注中華人民共和國個(gè)人客戶（即：除擁有外國永久居留權(quán)的以及香港、澳門和臺灣居民之外的中國公民）外幣外幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。人民幣否, 沒有外匯管理?xiàng)l例允許做此類安排。人民幣外幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。人民幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。境外個(gè)人客戶（即：外國公民，擁有外國永久居留權(quán)的中國公民以及香港、澳門和臺灣居民)外幣外幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。人民幣否, 沒有外匯管理?xiàng)l例允許做此類安排。人民幣外幣否，外匯管理局明令禁止。人民幣是，但僅限于已獲批的產(chǎn)品。外商投資企業(yè)外幣外幣是。人民幣否, 沒有外匯管理?xiàng)l例允許做此類安排（除了允許客戶對銀行授予的信用證或保函額度提供人民幣保證金。）人民幣外幣是，僅限于借款人的外匯資本金賬戶或外匯結(jié)算賬戶中的外幣資金。人民幣是。非外商投資企業(yè)外幣外幣是。人民幣否, 沒有外匯管理?xiàng)l例允許做此類安排（除了允許客戶對銀行授予的信用證或保函額度提供人民幣保證金。）人民幣外幣否，外匯管理局明令禁止。人民幣是。注：1）“僅限于已獲批的產(chǎn)品“是指即使根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)可以開展此類業(yè)務(wù)品種，銀行也須在推出該類產(chǎn)品前獲得外匯管理局的批準(zhǔn)。查詢監(jiān)管當(dāng)局已批準(zhǔn)的產(chǎn)品目錄，請參考合規(guī)部060040號文件。2）根據(jù)上海銀行和匯豐中國的聯(lián)合安排，客戶可將外幣存款質(zhì)押在我行，向上海銀行申請人民幣貸款。詳情請咨詢匯豐中國個(gè)人金融業(yè)務(wù)部。5．授權(quán)與授信 授信權(quán)限及授權(quán)擔(dān)任授信工作的主管/行政人員可被授予下述授信權(quán)限：n 新增/加額權(quán)限 n 續(xù)授信權(quán)限n 交易權(quán)限 授信權(quán)限類型新增/加額權(quán)限新增/加額權(quán)限是行政人員級的審批人員被授予的在考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的基礎(chǔ)上批準(zhǔn)任何單一或集團(tuán)客戶授信合計(jì)風(fēng)險(xiǎn)敞口的權(quán)限。因此，當(dāng)提出給現(xiàn)有授信增加額度時(shí)，新增/加額權(quán)限控制的是最終的授信額度而不僅是提出的增加部分?？蛻艚?jīng)理必須在CARM里將所有同一集團(tuán)范圍內(nèi)的授信歸總在一個(gè)客戶關(guān)系項(xiàng)下。有關(guān)集團(tuán)客戶相關(guān)方的定義請查閱《業(yè)務(wù)指導(dǎo)手冊》。續(xù)授信權(quán)限續(xù)授信權(quán)限適用于授信額度沒有改變、借款人的信譽(yù)沒有退步及授信額度自設(shè)立或上次年審以來?xiàng)l款和條件沒有不利變化的年審。對于集團(tuán)客戶的授信額度進(jìn)行年審時(shí)，其合計(jì)授信總額不得超過在考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的基礎(chǔ)上續(xù)授信權(quán)限的審批額度。沒有重大不利變化的中期審查可以由授信審批人員在其續(xù)授信權(quán)限下批準(zhǔn)或由匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部總監(jiān)批準(zhǔn)（無論授信額度大?。?。交易權(quán)限交易權(quán)限適用于特定交易而與總的授信額度無關(guān)。在匯豐中國，交易權(quán)限只授予信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的行政人員。 臨時(shí)超額權(quán)限在臨時(shí)超額后的授信總額不超過行政級別人員的按客戶風(fēng)險(xiǎn)等級考量的新增/加額權(quán)限的情況下，行政級別人員可批準(zhǔn)不超過客戶當(dāng)前授信額度10% (只就某一額度而言)的臨時(shí)超額。臨時(shí)超額必須在兩個(gè)月內(nèi)恢復(fù)，即授信額度須恢復(fù)到原來授信水平。一般來講，臨時(shí)超額應(yīng)在CARM系統(tǒng)里以信貸備忘錄的形式提交，并將相關(guān)的客戶信息附在備忘錄里。 若以LNotes的形式提交的臨時(shí)超額申請，應(yīng)在審批完成后，立即以信貸備忘錄的形式在CARM系統(tǒng)中進(jìn)行紀(jì)錄。關(guān)于價(jià)格調(diào)整的授權(quán)對公司業(yè)務(wù)部：只要風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)率沒有重大下滑并保持在3%的基準(zhǔn)率以上且經(jīng)濟(jì)利潤保持正值，價(jià)格調(diào)整可由相關(guān)的部門負(fù)責(zé)人在通知公司業(yè)務(wù)部總監(jiān)的情況下批準(zhǔn)。對工商業(yè)務(wù)部：%以上，價(jià)格調(diào)整可由相關(guān)的區(qū)域業(yè)務(wù)總監(jiān)在通知工商業(yè)務(wù)部總監(jiān)的情況下批準(zhǔn)。除上述外，導(dǎo)致負(fù)面影響的價(jià)格調(diào)整應(yīng)由公司業(yè)務(wù)部/工商業(yè)務(wù)部總監(jiān)或相應(yīng)的部門/區(qū)域業(yè)務(wù)總監(jiān)同意后提交匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部審批。 授信權(quán)限的授權(quán)匯豐中國董事會(huì)授權(quán)給匯豐中國行長/執(zhí)行總裁和匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)。匯豐中國執(zhí)行總裁可將權(quán)限授予公司業(yè)務(wù)部及工商業(yè)務(wù)部的行政級別人員，而匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)則可將權(quán)限授予信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的行政級別人員。匯豐中國執(zhí)行總裁可將其按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級考量的新增/加額權(quán)限和續(xù)授信權(quán)限的25%授予公司業(yè)務(wù)部及工商業(yè)務(wù)部的行政級別人員。公司業(yè)務(wù)部及工商業(yè)務(wù)部的行政級別人員不得將其授信權(quán)限再授予其他人。公司業(yè)務(wù)部及工商業(yè)務(wù)部的行政級別人員不可被授予審批客戶風(fēng)險(xiǎn)等級為6或以下的授信的權(quán)限。匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)可將其按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級考量的新增/加額權(quán)限、續(xù)授信權(quán)限和交易權(quán)限的80%授予信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的行政級別人員。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理級人員不得將其審批權(quán)限再授予其他人。所有授權(quán)信必須抄送信貸營運(yùn)部。 關(guān)聯(lián)交易對關(guān)聯(lián)方的授信必須按匯豐銀行（中國）有限公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法進(jìn)行評估、審批和報(bào)告。相關(guān)政策和操作辦法可從匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的內(nèi)部網(wǎng)上下載。 關(guān)聯(lián)方交易操作流程1．識別和確認(rèn)關(guān)聯(lián)方匯豐中國的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易的定義請參照匯豐中國關(guān)聯(lián)交易管理辦法的第三章。須注意，按照“中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)員工離辭職后流向借款企業(yè)有關(guān)問題風(fēng)險(xiǎn)提示的通知” （銀監(jiān)辦發(fā)[2008]43號）的規(guī)定，本行高級管理人員和享有信貸審批權(quán)限的相關(guān)人員在離辭職后兩年內(nèi)，仍將被視作本行關(guān)聯(lián)自然人。為此，本行兩年內(nèi)離辭職的上述相關(guān)人員名單已全部記錄在關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)庫內(nèi)的“匯豐中國前任內(nèi)部人”名單內(nèi)。作為客戶信息核查（checkitout）的一部分，客戶經(jīng)理須在提交授信申請報(bào)告（包括新客戶、現(xiàn)有客戶增加額度、年度復(fù)審和年中審查）之前，通過關(guān)聯(lián)方信息數(shù)據(jù)庫查詢此次申請授信的客戶是否為匯豐中國的關(guān)聯(lián)方。出于保密因素考慮，只有經(jīng)公司業(yè)務(wù)部和工商業(yè)務(wù)部總監(jiān)提名的行政人員才可被授權(quán)訪問該數(shù)據(jù)庫。請將提名通過內(nèi)部郵件(Lotus Notes)形式發(fā)送至Connected Transactions InTray HBCN/HBCN/HSBC。獲得授權(quán)的行政人員不得將信息泄漏給無關(guān)的內(nèi)部及外部人員。 為便于參考，如借款人的下列信息與關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息相符，則會(huì)被認(rèn)為是匯豐中國的疑似關(guān)聯(lián)方： I. 借款人的董事、關(guān)聯(lián)交易管理人員或其他被認(rèn)為對借款人有直接、間接、共同控制或有重大影響的人員屬于“關(guān)聯(lián)自然人”或“前任內(nèi)部人”類別。 II. 借款人屬于“關(guān)聯(lián)法人”類別。對疑似關(guān)聯(lián)方需與匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部作進(jìn)一步確認(rèn)按照關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)通過的決議，由于實(shí)際操作存在一定困難，匯豐中國不會(huì)對匯豐集團(tuán)成員內(nèi)除商業(yè)銀行外的法人或其他組織的董事、監(jiān)事、關(guān)鍵管理人員的名單主動(dòng)進(jìn)行收集。與之相替代的是，匯豐中國將會(huì)同通過在建立客戶關(guān)系時(shí)或更新客戶信息時(shí)所做的“了解你的客戶”中獲知的信息去識別是否某一自然人客戶是匯豐集團(tuán)內(nèi)除商業(yè)銀行外的法人或其他組織的、董事、監(jiān)事或關(guān)鍵管理人員。如果借款人被懷疑可能為關(guān)聯(lián)方但無法在關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)庫里找到，請?zhí)顖?bào)“認(rèn)定匯豐中國關(guān)聯(lián)方申請表”（）并通過內(nèi)部郵件(Lotus Notes)形式發(fā)到Connected Transactions InTray HBCN/HBCN/HSBC，用以上報(bào)到關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)作最終確認(rèn)。 匯豐中國對關(guān)聯(lián)方授信余額的限制如下：n 對單個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過匯豐中國資本凈額的10%；n 對單個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額不得超過匯豐中國資本凈額的15%；n 對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過匯豐中國資本凈額的50%。 保證金存款，質(zhì)押的銀行存單和國債金額可在計(jì)算授信余額時(shí)扣除。 對關(guān)聯(lián)方授信的限制如下： n 匯豐中國不得為關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款、不得接受以本行的股權(quán)為質(zhì)押提供授信，不得為關(guān)聯(lián)方融資提供擔(dān)保，但關(guān)聯(lián)方以銀行存單或國債提供足額反擔(dān)保的除外。 n 匯豐中國向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在兩年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信，但為減少該授信的損失，且經(jīng)本行董事會(huì)批準(zhǔn)的除外。n 一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易重新提交申請。在提交關(guān)聯(lián)授信申請前。關(guān)聯(lián)授信申請包含下列兩個(gè)審批程序：1. 關(guān)聯(lián)交易許可1) 提交“匯豐中國關(guān)聯(lián)交易審批申請表”獲得交易許可： 對于新授信額度申請，在提交CARM審批之前，若借款人被發(fā)現(xiàn)是關(guān)聯(lián)方，請?zhí)顚憽皡R豐中國關(guān)聯(lián)交易審批申請表”（），并通過LN提交申請至Connected Transactions InTray HBCN/HBCN/HSBC同時(shí)抄送相應(yīng)工商業(yè)務(wù)或公司業(yè)務(wù)的匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的審批人以獲得交易許可。 對于貸款增額/中期審查/年度復(fù)審，客戶經(jīng)理可將《匯豐銀行（中國）有限公司關(guān)聯(lián)交易審批申請表》以附件形式隨CARM提交。2) 獲得關(guān)聯(lián)交易的交易許可： 依據(jù)其單筆交易額度或該筆交易發(fā)生后本行與該關(guān)聯(lián)方的交易額度總額大小，對于一般關(guān)聯(lián)交易，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部將決定是否給予交易許可，或?qū)τ谥卮箨P(guān)聯(lián)交易，將決定是否進(jìn)一步提交關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)審查，再最終提交董事會(huì)審批。 由于關(guān)聯(lián)交易的審批需要一定的時(shí)間，尤其是重大關(guān)聯(lián)交易（本行與一個(gè)關(guān)聯(lián)方之間單筆交易額度大于本行資本凈額的1%或該筆交易發(fā)生后，本行與該關(guān)聯(lián)方的交易額度大于本行資本凈額的5%）的審批需經(jīng)過匯豐中國董事會(huì)，客戶經(jīng)理在與相關(guān)方進(jìn)行進(jìn)一步討論之前，必須先提交IOA獲得認(rèn)定。2. 關(guān)聯(lián)授信審批及相關(guān)審批權(quán)限 在收到預(yù)審意見后，一般關(guān)聯(lián)授信申請需通過通常授信審批路徑完成 所有被認(rèn)定為關(guān)聯(lián)交易的信貸報(bào)告都必須經(jīng)由通常的審批路徑上報(bào)給匯豐中國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部總部進(jìn)行批準(zhǔn)或進(jìn)一步上報(bào)。 此規(guī)定適用于所有類型的授信申請，包括申請新授信額度，修改授信額度，臨時(shí)性超額，一次性交易，年中審查和年度復(fù)審等。 在授信申請正文概述部分須按下列格式對該授信申請是否為關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行說明：關(guān)聯(lián)交易：是/否（如果是，作為參考，請?jiān)谑谛派暾垐?bào)告中附上已獲預(yù)審意見的《匯豐銀行（中國）有限公司關(guān)聯(lián)交易審批申請表》另外，在Checkitout檢查表()中，對關(guān)聯(lián)交易查詢部分也必須作相應(yīng)填寫。（LCEP） 匯豐中國大額信貸政策（）闡述了在有限資本凈額的前提下，匯豐中國如何管理其信貸風(fēng)險(xiǎn)。此政策的目的是為降低匯豐中國對單個(gè)客戶，相關(guān)方集團(tuán)客戶，特定地區(qū)或行業(yè)的過度授信造成的集中性風(fēng)險(xiǎn)。匯豐中國大額信貸政策只適用于匯豐中國的授信額度而不適用于香港上海匯豐銀行有限公司在中國從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的分行（Retained Branch）的授信額度。 1. 企業(yè)授信 A) 銀監(jiān)會(huì)對單一客戶/相關(guān)方集團(tuán)客戶授信的限制 本行須時(shí)時(shí)遵循銀監(jiān)會(huì)對單一客戶/相關(guān)方集團(tuán)客戶授信的規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)規(guī)定：在2009年底之前，匯豐中國對單一相關(guān)方集團(tuán)客戶的授信余額（不包括結(jié)算額度和B類額度）不超過匯豐中國資本凈額的25%。從2010年1月1日起，法規(guī)將收緊到匯豐中國對單一企業(yè)客戶的授信余額（不包括結(jié)算額度和B類額度）不超過匯豐中國資本凈額的10%并且對單個(gè)相關(guān)方集團(tuán)客戶的授信總額（不包括結(jié)算額度和B類額度）不得超過匯豐中國資本凈額的15%。關(guān)于如何計(jì)算單一客戶/。 B) 匯豐中國的大額信貸政策 匯豐中國的政策是：在正常業(yè)務(wù)情況下批準(zhǔn)的授信額度（包括A類和B類額度的總和）及結(jié)算額度分別不得超過匯豐中國資本凈額的10%。按季向匯豐中國董事會(huì)和匯豐亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告超過本行資本凈額10%的授信。 2． 對金融機(jī)構(gòu)的授信 A) 對金融機(jī)構(gòu) (不包括中國主要商業(yè)銀行和政策銀行) 的授信 對任何一家按本行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級（CRR），資本金不低于美元100億的銀行的授信額度（“A類”和“B類”額度合并計(jì)算，結(jié)算額度單獨(dú)計(jì)算 ）不得超過本行資本凈額的50%。 對其他金融機(jī)構(gòu)的授信額