巴塞爾協(xié)議三課程提綱(編輯修改稿)
2025-12-01 21:19 本頁面
【文章內容簡介】 已經非常緊迫了。我國這幾年關停和淘汰了一些兩高企業(yè)。在兩高行業(yè)的產能調整過程中，我國商業(yè)銀行投入的大量貸款也隨之承受了相當的損失。當然很多損失最后還得國家埋單。 房地產市場的潛在風險問題： ①國內外經濟形勢充滿變數，房地產市場面臨挑戰(zhàn)。 伴隨著城市化和工業(yè)化步伐的加快 ，我國房地產業(yè)已經成為國民經濟的支柱產業(yè)，如果將它從國民經濟的發(fā)展中抽去，我們很難想象我們的各級地方政府還能有什么作為和政績？各級地方政府在招商引資、工業(yè)的發(fā)展、城市建設規(guī)劃以及 GDP 的增長追求等方面的成績靠的就是房地產業(yè)?？傊?，快速發(fā)展的經濟支撐了我國的房地產業(yè)。但是，我國國民經濟已經持續(xù)了 30 年的快速發(fā)展，它還會永恒地定格在 “ 快速發(fā)展 ” 上么？這是不符合經濟周期發(fā)展規(guī)律的?，F在國內外經濟形勢充滿變數，全球經濟衰退，國內經濟失衡和經濟增速放緩，房地產泡沫越來越大需要調控，可見我國的房地產市場已經面臨著嚴峻的 挑戰(zhàn)，因此現在必須高度關注房地產市場的潛在風險。 ②我國商業(yè)銀行介入房地產市場程度很深，風險巨大。 我國銀行，尤其是幾家國有商業(yè)銀行，幾乎無一不是通過住房按揭貸款、房地產開發(fā)貸款和土地儲備開發(fā)貸款等全方位服務的方式，將銀行大量信貸資金牢牢地綁在了房地產市場中的每一個環(huán)節(jié)上。相比之下，西方國家沒有哪家商業(yè)銀行能夠像中國的商業(yè)銀行這樣，從頭到尾地介入房地產市場、并攬下其中的全部風險而不是像美國商業(yè)銀行那樣通過資產證券化的方式進行風險轉移。很難想象，一旦房地產市場有風吹草動，商業(yè)銀行能輕松抽身嗎？能不遭受重創(chuàng)嗎？ ③信用環(huán)境不佳帶來的風險 從我國信用環(huán)境來看房地產信貸的潛在風險也不小。我國沒有普遍的系統(tǒng)的信用記錄，有的是單位出具的信用證明，因此，沒有信用等級之分和假信用就成了我國住房按揭貸款市場的普遍現象，這樣，也為那些不法之徒進行違法炒作房地產提供了可能。在上海， 2020 年曾經有人從銀行套取 7800 萬元按揭貸款用來購買 128 套住房。一方面，任何人只要能滿足銀行規(guī)定的按揭條件，就都能獲得住房按揭貸款。而按揭條件的制定基本與按揭貸款人的信用等級無關，因此，銀行對于其發(fā)放的按揭貸款中，并不清楚到底那些借款人的信用不好 的。另一方面，通過提供假收入、假工資證明等虛假文件，以此滿足銀監(jiān)會的相關規(guī)定而獲得按揭貸款的有多少啊？第三，在房地產市場火爆、房價飆升的過去幾年里，一些不法開發(fā)商與商業(yè)銀行工作人員相互溝通，以假姓名大量辦理假按揭，套取銀行信貸資金。因此，從我國信用環(huán)境來看，房地產市場潛在風險很大，由此給銀行帶來的損失也是無法估量的。 體制問題造成的風險 風險承擔主體明確，權力、責任和利益的合理分配是有效的風險管理的根本前提。然而，在中國目前現行的銀行體制下，商業(yè)銀行不能有效地實行所有權與經營權的分離，風險承擔的最終邊界 并不明確。金融風險承擔主體不明確使得最終后果只能由國家來承擔，這也導致了國家宏觀經濟管理層對金融風險行政干預過多，而微觀金融主體的金融風險管理意識相對淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。 其實在國有商業(yè)銀行中，這種放貸人員不負責任地放貸現象太多了，不就是因為銀行是國家的，不是自己的，自己只管拿回扣，而不去調查借款人資信。究其原因還是體制問題，即銀行的改革不夠深入，公司治理結構不健全，所有權缺位導致委托代理風險。 我們應該聽說過，日前也有不少地方暴露出民間借貸資金鏈斷裂的案例。在當前銀根緊縮的背景下，中小企業(yè) 融資更加困難，從而引發(fā)影子銀行問題。甚至有一些銀行內部人員與民間高利貸勾結，因為他了解銀行貸款操作流程和漏洞，他可以幫助民間的一些融資公司獲得沒有任何抵押的貸款，自己從利潤中收取回扣。這種操作風險致使銀行系統(tǒng)內的一些資金流入不規(guī)范的民間借貸領域。而銀行對此現象未曾構筑 “ 過防火墻 ” ，這類放貸往往對借款人的貸款用途不清楚，對由此造成的信用風險估計不足，當然往往也缺乏抵押擔保。最終造成銀行風險增加 。 上面主要考慮的是信用風險和操作風險的情況。其實還有很多風險，比如利率市場化和匯率制度改革帶來的銀行的市場風險的增加 ，對這些我們還沒有一一計算在內。 盤點過后，我們發(fā)現問題相當嚴重。僅僅是通過提高資本監(jiān)管標準是不是就足以應對這些風險了呢？ 答案當然是否定的。我國商業(yè)銀行的風險控制是一個復雜的系統(tǒng)工程。 ? 加快經濟發(fā)展方式轉變 ? 加速體制轉軌，推進銀行改革，塑造真正的市場主體 ? 建立健全個人征信體系和相關法規(guī) 所以說中國銀行業(yè)與歐美國家的銀行業(yè)有很大的不同，最主要的差別就是體制問題。我國的銀行還不是真正意義上的實現自主經營的獨立的市場主體?？梢?，我國商業(yè)銀行的風險管理真的是一個復雜的系統(tǒng)工程。不是增加兩個約束指 標就能解決問題的。資本監(jiān)管標準的進一步嚴格化雖然能在一定程度上提高中國銀行業(yè)的抵御風險的能力，但從中國銀行業(yè)的問題來看，根本上還要靠加速體制轉軌，推進銀行改革，塑造真正的市場主體，
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