【文章內(nèi)容簡介】 能夠提供存款、匯兌等其他金融服務(wù)，同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)人員專業(yè)化程度高、具有貸款經(jīng)營牌照的特點(diǎn)也為通過機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了客觀條件。廣西分行作為首批全國A銀行服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的八家試點(diǎn)行之一，從2007年下半年和2009年以來分別對服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革進(jìn)行了試點(diǎn)，探索出服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的新路子，使縣域業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“一大、一好、三提升”的新特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的推出更是為廣大農(nóng)民解決了資金難題，為脫貧致富找到了出路。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目概況A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體?；蒉r(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶，其中，主賬戶內(nèi)資金的使用方式與其他借記卡相同，專用子賬戶內(nèi)的資金只能在特定商戶使用或用于歸還貸款，不能取現(xiàn)，也不能轉(zhuǎn)賬。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額貸款，貸款發(fā)放時(shí)資金可按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、用卡環(huán)境等條件，并經(jīng)與借款人協(xié)商一致，在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)提出，并在貸款審批時(shí)確定。經(jīng)營行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。在條件成熟地區(qū)，應(yīng)對特定商戶的商譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行必要認(rèn)定，并告知客戶后方能采用專用子賬戶放款方式。截止2012年6月末，覆蓋1022個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、全區(qū)鄉(xiāng)、村覆蓋率分別為96%和89%，平均每兩戶農(nóng)戶就擁有一張惠農(nóng)卡；在縣以下鄉(xiāng)村地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬電話、設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2563個(gè)，金穗“惠農(nóng)通”服務(wù)覆蓋5311個(gè)行政村，%。農(nóng)戶小額貸款根據(jù)用款方式不同，分為自助可循環(huán)方式和一般方式：自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款，主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要；一般方式是指未對農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要功能 農(nóng)戶小額貸款用途農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，具體包括：a) 農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；b) 工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。 農(nóng)戶小額貸款作出的貢獻(xiàn)a）切實(shí)履行了服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款是解決“三農(nóng)”工作中最薄弱、也是社會最關(guān)心的問題，可以說是服務(wù)“三農(nóng)”、解決“農(nóng)”字難里面的一個(gè)核心問題。截至201年9月末，,，，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。 b）有力推進(jìn)了“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的深度和廣度是檢驗(yàn)我行深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革成效十分重要的標(biāo)志。自2010年以來，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上改變了社會各界普遍存在的A銀行“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象，贏得了各級黨政部門、社會各界和廣大人民群眾的普遍贊譽(yù)。通過強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進(jìn)一步深化，為前段時(shí)間我行順利通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評估驗(yàn)收發(fā)揮了重要作用。c）持續(xù)提升了縣支行的經(jīng)營活力。我行股改不良資產(chǎn)剝離以后，許多縣支行面臨著信貸客戶和有效資產(chǎn)嚴(yán)重空心化的問題，有的基本已經(jīng)沒有信貸資產(chǎn)。自2008年以來，全行通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，帶動了縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。至今年9月末，%，%，促使縣支行存貸比從2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務(wù)空心化現(xiàn)象明顯改善。資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的有效擴(kuò)大，也帶動了負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，促進(jìn)了縣支行經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)，提升了縣支行的競爭力，鞏固了A銀行在縣域的市場地位。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要特點(diǎn)自2008年8月開始至2010年末，在2年零5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)、。特別是2009年3月12日在橫縣召開服務(wù)“三農(nóng)”工作會議暨現(xiàn)場推動會后，當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)集中、迅猛發(fā)展態(tài)勢。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，%、%、%、%。詳見下表： 單位：戶、萬元 項(xiàng) 目年 度授 信 客 戶授 信 額 度貸 款 額 度戶 數(shù)年增量年增幅金 額年增量年增幅余 額年增量年增幅2008年末60876087157271572714167141672009年末228150222063%523332507078%370279356112%2010年末331653103408%878703355371%634056263761%2011年7月末37168840035%1044656165952%760365126309%數(shù)據(jù)來源：總行報(bào)表 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)633個(gè)，%，其中，城（郊）區(qū)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，占城（郊）%；縣域網(wǎng)點(diǎn)475個(gè)，%。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)975個(gè)，%?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)與貸款農(nóng)戶所在地的最遠(yuǎn)路程達(dá)170公里。截止2011年7月末，%，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A銀行農(nóng)戶小額貸款授信。截止2011年7月末。其中，桂林分行、區(qū)分行營業(yè)部農(nóng)戶小額貸款余額已超過10億元，、%，余額最小的二級分行是北海分行。其中，余額超億元的28個(gè)，%。桂平支行貸款余額最大，憑祥支行貸款余額最小。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款按擔(dān)保方式劃分，保證擔(dān)保余額752,860萬元，%。其中：單人擔(dān)保余額340,574萬元，%(包括：“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保余額16,705萬元，%)；多戶聯(lián)保余額412,286萬元，%。抵質(zhì)押擔(dān)保余額7,040萬元，%。詳見下表： 單位：萬元擔(dān)保方式余額比年初余額占比44832%752860124681%?。?）單人擔(dān)保340574108954%?。?）多戶聯(lián)保41228615727%69551582%　（1）商業(yè)用房6520%?。?）其他商用建設(shè)用地使用權(quán)150?。?）居住用房58261449%?。?）居住用地使用權(quán)80087%?。?）居住用房產(chǎn)類在建工程54?。?）車輛40?。?）船舶9045%?。?）森林資源1510　（9）其它13532%8560%?。?）存單7752%　（2）具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單881818合 計(jì)760365126309%數(shù)據(jù)來源：CMS數(shù)據(jù)直通車 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶。按客戶用信比例計(jì)算，客戶經(jīng)理人均管理用信戶數(shù)約為240戶。人均管理授信戶數(shù)超過500戶的二級分行是桂林分行（537戶）、百色分行（528戶）、防城港分行（526戶）。6個(gè)直管縣支行中，人均管理授信戶數(shù)最多的是靈川支行，人均1,076戶。詳見下表：單位：人、戶項(xiàng)目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專職、兼職）農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營業(yè)部152 43305 285 橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537