【正文】 分析法(AHP)的農(nóng)戶小額貸款綜合績效評價(jià)模型,并用此模型信貸進(jìn)行了實(shí)例檢驗(yàn)。孫若梅、杜曉山認(rèn)為影響小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的因素包括農(nóng)戶收入指標(biāo)、社會地位、就業(yè)指標(biāo)、福利指標(biāo)和農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力指標(biāo)；陳瑩（西南大學(xué)研究生）認(rèn)為，可將農(nóng)戶信用評分法應(yīng)用于小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中；吳皎白，房德東認(rèn)為，可以通過完善農(nóng)戶征信評價(jià)機(jī)制，建立健全家庭收支項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理來進(jìn)一步掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況；寇軍中則認(rèn)為，可以將農(nóng)戶與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)進(jìn)行綁定，通過兩者之間簽訂合同，企業(yè)再將授信給農(nóng)戶。這些研究更注重對小額貸款績效及風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制進(jìn)行評價(jià),但對信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新研究不多。 研究方法以現(xiàn)有項(xiàng)目管理理論為指導(dǎo)，將A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目作為一個(gè)整體，綜合分析開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)可能引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)在項(xiàng)目貸前、貸中、貸后各階段、各環(huán)節(jié)、各因素之間的內(nèi)在聯(lián)系，力圖找出解決問題的方法，探尋有效防范農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理途徑。運(yùn)用項(xiàng)目管理理論中的層次分析法，確立符合A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)影響因素指標(biāo)體系，對農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析結(jié)合A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，對課題進(jìn)行案例分析。它主要是向農(nóng)、林、牧、漁各種非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會。 農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)農(nóng)村小額貸款在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，有著自己獨(dú)特的運(yùn)行系統(tǒng)，歸納起來，農(nóng)村小額貸款具有如下特征: 貸款的提供者農(nóng)村小額貸款可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的農(nóng)村小額貸款組織提供。按照法人屬性的不同，提供農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)可以分為商業(yè)化小額貸款組織和公益性小額貸款組織。公益性小額貸款組織是獨(dú)立的非盈利性法人，按照章程從事公益性活動(dòng)，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)具有某種程度上的社區(qū)性和扶貧性，這類結(jié)構(gòu)可以不繳納稅費(fèi)，并享有一定的政府補(bǔ)貼。我國目前的農(nóng)村小額貸款額度在20005000元左右。如果是商業(yè)化的小額貸款，則其貸款對象應(yīng)該是具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力和條件因而具備償還貸款可能性的人群，所以不應(yīng)包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。農(nóng)村小額貸款的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年，通常采用整貸零還得償還方式，即客戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。 農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀 農(nóng)村小額貸款自出現(xiàn)以來，在全國范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。按照首要經(jīng)營目標(biāo)的差異，農(nóng)村小額貸款可分為福利主義和制度主義兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)，分為四級:總行一一分行一一支行一一營業(yè)所。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的支柱，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則，一般5人組建一個(gè)小組，形成“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。56個(gè)小組建立一個(gè)中心，定期召開會議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息，傳播科技知識。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民，實(shí)行連續(xù)放款政策。雖然孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款種類己經(jīng)擴(kuò)大到78種，期限也擴(kuò)大到210年，但依然實(shí)施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財(cái)源，注重理財(cái)。在20世紀(jì)70年代，該行根據(jù)國家要求，對從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補(bǔ)貼的小額貸款。1983年，印度尼西亞開始進(jìn)行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補(bǔ)貼，印尼人民銀行也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。 BRIUD總部對央行和財(cái)政部負(fù)責(zé)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。實(shí)行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，每年分配經(jīng)營利潤的10%給員工。儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。強(qiáng)調(diào)增長、效率和盈利，已成為目前國際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)十農(nóng)民互助組織模式和國家小額貸款批發(fā)基金模式。十多年來，各地、各有關(guān)方面積極探索實(shí)踐，不斷推動(dòng)、促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款服務(wù)的發(fā)展。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年至今)。此外，中央政府和中國人民銀行對小額貸款表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注，并研究政策制定方面的問題。目前，隨著村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行等新型小額貸款機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，我國農(nóng)村小額貸款日益向商業(yè)化正規(guī)化多元化方向發(fā)展。以蘇北的宿遷市為例，宿遷市為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比較高，該市的農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國早23年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面己達(dá)57%，在全市93萬個(gè)農(nóng)戶中，約有53萬個(gè)農(nóng)戶從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得過小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額貸款的覆蓋面達(dá)80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達(dá)94%, 85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。從國家開發(fā)銀行在內(nèi)蒙包頭市和浙江臺州市的農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)情況來看，試點(diǎn)開始的前4個(gè)月，就收到近500份貸款申請，反映出國內(nèi)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的巨大潛在需求。b)客戶群體收入水平和受教育程度相對較高，與南亞、非洲等部分國家相比，我國農(nóng)村小額貸款的客戶群體總體收入水平較高。C)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相對發(fā)達(dá)，與南亞、非洲等很多發(fā)展中國家相比，我國由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)較為發(fā)達(dá)，目前，全國有城市商業(yè)銀行113家，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)的縣市級社在2000個(gè)以上。廣西分行作為首批全國A銀行服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的八家試點(diǎn)行之一，從2007年下半年和2009年以來分別對服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革進(jìn)行了試點(diǎn)，探索出服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的新路子，使縣域業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“一大、一好、三提升”的新特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的推出更是為廣大農(nóng)民解決了資金難題，為脫貧致富找到了出路。惠農(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶，其中，主賬戶內(nèi)資金的使用方式與其他借記卡相同，專用子賬戶內(nèi)的資金只能在特定商戶使用或用于歸還貸款，不能取現(xiàn)，也不能轉(zhuǎn)賬。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、用卡環(huán)境等條件，并經(jīng)與借款人協(xié)商一致，在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)提出，并在貸款審批時(shí)確定。在條件成熟地區(qū)，應(yīng)對特定商戶的商譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行必要認(rèn)定，并告知客戶后方能采用專用子賬戶放款方式。農(nóng)戶小額貸款根據(jù)用款方式不同，分為自助可循環(huán)方式和一般方式：自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款，主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要；一般方式是指未對農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要功能 農(nóng)戶小額貸款用途農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，具體包括：a) 農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；b) 工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款是解決“三農(nóng)”工作中最薄弱、也是社會最關(guān)心的問題，可以說是服務(wù)“三農(nóng)”、解決“農(nóng)”字難里面的一個(gè)核心問題。 b）有力推進(jìn)了“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。自2010年以來，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上改變了社會各界普遍存在的A銀行“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象，贏得了各級黨政部門、社會各界和廣大人民群眾的普遍贊譽(yù)。c）持續(xù)提升了縣支行的經(jīng)營活力。自2008年以來，全行通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，帶動(dòng)了縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的有效擴(kuò)大，也帶動(dòng)了負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，促進(jìn)了縣支行經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)，提升了縣支行的競爭力，鞏固了A銀行在縣域的市場地位。特別是2009年3月12日在橫縣召開服務(wù)“三農(nóng)”工作會議暨現(xiàn)場推動(dòng)會后，當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)集中、迅猛發(fā)展態(tài)勢。詳見下表： 單位：戶、萬元 項(xiàng) 目年 度授 信 客 戶授 信 額 度貸 款 額 度戶 數(shù)年增量年增幅金 額年增量年增幅余 額年增量年增幅2008年末60876087157271572714167