【文章內容簡介】 大收益，卻有意隱瞞風險。例如，在人壽保險推銷過程中，很多的業(yè)務員不是詳細詢問被保險對象的身體狀況，而是強調保險的收益，對于很多必須告知投保人的項目，有的甚至以怕麻煩為由，自己代填，等到理賠時，卻有搬出一堆原來沒告知的復雜的條款，作為不用賠付的根據(jù)。這些問題讓消費者的權益在簽署合同時就已經埋下被侵犯的可能。4. 取閱信貸資料在國內，當你去銀行貸款或申請信用卡被拒絕時，難以得到銀行的詳細解釋，許多銀行并沒有將真實情況告知客戶，以至于消費者根本就不知道該如何去改進，以便獲得申請的通過。這里面，由于信息的不透明，造成了銀行等金融機構在操作上缺乏監(jiān)督，銀行的自主權過大，即使消費者認為是銀行不合理，但也沒能拿到相應的證據(jù)向上級申訴。這在保護消費者公平信貸方面是一大缺陷。5. 應對消費者投訴中國金融監(jiān)管的內容針對消費者保護的措施相對比較薄弱。一般消費者都是向有關金融機構的相關部門直接投訴，依賴于有糾紛金融機構出于市場競爭因素及服務形象塑造等方面的考慮，內部解決與消費者之間的糾紛。如仍未解決爭議或者消費者對解決方案不滿意，則訴諸法律或直接向上級監(jiān)管部門投訴。而目前我國的監(jiān)管機構內部處理消費者投訴和解決糾紛的機制相對缺失。以證監(jiān)會為例，目前在證監(jiān)會內部僅有一套非透明的處理投資者上訪的信訪制度，這雖然可以在一定程度上為投資者的投訴提供了一條渠道，但是它更多的是一種具有政治色彩的處理群眾上訪的辦法，還不是那種嚴格意義上的處理投訴、調查和糾紛的應對機制。而這一機制的缺失必然會影響對各類市場參與者的監(jiān)管和保護。而且由于金融產品的交叉銷售，市場變得越來越復雜。如保險供應商不僅提供保險產品，還推出了純粹的儲蓄及投資產品；銀行職員則是保險、基金到儲蓄產品均有涉及；基金公司也與銀行、保險攜手推銷自己的投資產品等等。不同金融機構之間的業(yè)務的界線越來越模糊，消費者更是無所適從，難以分辨一旦出了問題該向誰求助，向不同的監(jiān)管機關投訴的消費者，也可能獲得迥然不同的對待。欠缺了執(zhí)法，就意味著監(jiān)管漏洞的存在，購買金融服務的消費者，也就往往欠缺了適當保障。另外，雖然我國有完整的消費者協(xié)會保護體系，但由于金融產品技術含量高，不是一般消協(xié)就能解決得了的，顯得力不從心。而且，由于作為工商行政管理總局下屬的事業(yè)單位，在處理問題的手段上，基本上也就僅限于調解和咨詢，或者通過媒體曝光，但這些都是不具有硬約束的方法，只能從道德上來制約金融機構對消費者的侵犯。這必然會大大削弱其保護消費者的能力。6. 消費者教育 在中國，由于人們的觀念還沒趕上社會特別是金融業(yè)的快速發(fā)展，以至于普通老百姓在銀行提供的服務面前顯得茫然，往往銀行在不經意間就收取了可觀的手續(xù)費，而這些都源自于消費者知識的缺乏，特別是對于廣大的農名和城市里的老年人，各金融機構和消協(xié)往往缺乏相應的措施來對消費者在金融方面進行教育，更多的可能是各種各樣的廣告。7. 弱勢群體的保護雖然銀行業(yè)有所謂的“二八規(guī)則”，但是我們仍然不能忽視占有80%人數(shù)的低端消費者的權益，保護弱勢群體，不管是過去、現(xiàn)在還是將來，都是銀行業(yè)應盡的義務。我國有兩大弱勢群體需要銀行提供更有利的支持。一是學生，隨著貧困大學生的讀書難成為當今社會關注的焦點。商業(yè)銀行對于學生貸款，出于成本效益以及風險的考慮。更多的是采取制度上的限制，以至于在看似公平的條件下提高了貸款的門檻，限制了眾多貧困學生得到應有的銀行支持。第二個弱勢群體是農民，2003年“三農問題”的提出， 顯示了農民這一弱勢群體進入了中國高層的視線，農民在貸款方面有眾多的困難，而作為中國占70%的農業(yè)人口，沒有相應的信貸支持，其發(fā)展僅靠自身的積累，不管是抵御風險還是尋求更大的發(fā)展，都舉步維艱。三、國外及香港的先進經驗從發(fā)達國家國外及香港地區(qū)在保護金融機構消費者的實踐情況來看，一般都從以下三個層次，構建對消費者保護的保障機制：一是將消費者權益保護明確列為監(jiān)管目標，成為金融機構監(jiān)管的基本職責；二是規(guī)范并加強金融機構內部消費者保護的義務及內部解決機制；三是建立行業(yè)自律機構，加強行業(yè)內部在解決消費者糾紛及保護消費者權益方面的溝通及自我監(jiān)督。下面對美國、英國、澳大利亞、香港在保護消費者權益的一些具體做法進行比較分析：1．建立了較完善的法律體系使得消費者權益切實得到保護 美國對金融機構消費者保護的法律層面建設比較完善，美國制定了各項法律條例，《誠實信貸法》及《誠實儲蓄法》要求銀行必須誠實守信，銀行廣告不應該誤導或不準確，也不應該虛假陳述的存款合同；《公平信貸機會法》則規(guī)定銀行必須平等對待不同狀況的銀行消費者；在保證銀行應有較高透明度方面，《誠實儲蓄法》規(guī)定銀行必須向客戶充分披露帳戶信息；《社區(qū)再投資法》要求金融機構幫助滿足其所在社區(qū)的信貸需要；《住房抵押披露法》要求金融機構向公眾公布其可貸資金情況；還有《公開信用記錄報告法》，保護銀行消費者的金融隱私、防止銀行消費者個人信用記錄被非法使用。英國2000年頒布的《金融服務與市場法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者，提供進一步保障。同時該法令還要求金融業(yè)管理局負責保障消費者，推行消費者教育，加深公眾對金融體系的認識。香港監(jiān)管法制在立法原