中國(guó)金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管問(wèn)題研究(編輯修改稿)
2025-04-22 23:16 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 大收益，卻有意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)。例如，在人壽保險(xiǎn)推銷過(guò)程中，很多的業(yè)務(wù)員不是詳細(xì)詢問(wèn)被保險(xiǎn)對(duì)象的身體狀況，而是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的收益，對(duì)于很多必須告知投保人的項(xiàng)目，有的甚至以怕麻煩為由，自己代填，等到理賠時(shí)，卻有搬出一堆原來(lái)沒告知的復(fù)雜的條款，作為不用賠付的根據(jù)。這些問(wèn)題讓消費(fèi)者的權(quán)益在簽署合同時(shí)就已經(jīng)埋下被侵犯的可能。4. 取閱信貸資料在國(guó)內(nèi)，當(dāng)你去銀行貸款或申請(qǐng)信用卡被拒絕時(shí)，難以得到銀行的詳細(xì)解釋，許多銀行并沒有將真實(shí)情況告知客戶，以至于消費(fèi)者根本就不知道該如何去改進(jìn)，以便獲得申請(qǐng)的通過(guò)。這里面，由于信息的不透明，造成了銀行等金融機(jī)構(gòu)在操作上缺乏監(jiān)督，銀行的自主權(quán)過(guò)大，即使消費(fèi)者認(rèn)為是銀行不合理，但也沒能拿到相應(yīng)的證據(jù)向上級(jí)申訴。這在保護(hù)消費(fèi)者公平信貸方面是一大缺陷。5. 應(yīng)對(duì)消費(fèi)者投訴中國(guó)金融監(jiān)管的內(nèi)容針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施相對(duì)比較薄弱。一般消費(fèi)者都是向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門直接投訴，依賴于有糾紛金融機(jī)構(gòu)出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素及服務(wù)形象塑造等方面的考慮，內(nèi)部解決與消費(fèi)者之間的糾紛。如仍未解決爭(zhēng)議或者消費(fèi)者對(duì)解決方案不滿意，則訴諸法律或直接向上級(jí)監(jiān)管部門投訴。而目前我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失。以證監(jiān)會(huì)為例，目前在證監(jiān)會(huì)內(nèi)部?jī)H有一套非透明的處理投資者上訪的信訪制度，這雖然可以在一定程度上為投資者的投訴提供了一條渠道，但是它更多的是一種具有政治色彩的處理群眾上訪的辦法，還不是那種嚴(yán)格意義上的處理投訴、調(diào)查和糾紛的應(yīng)對(duì)機(jī)制。而這一機(jī)制的缺失必然會(huì)影響對(duì)各類市場(chǎng)參與者的監(jiān)管和保護(hù)。而且由于金融產(chǎn)品的交叉銷售，市場(chǎng)變得越來(lái)越復(fù)雜。如保險(xiǎn)供應(yīng)商不僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，還推出了純粹的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品；銀行職員則是保險(xiǎn)、基金到儲(chǔ)蓄產(chǎn)品均有涉及；基金公司也與銀行、保險(xiǎn)攜手推銷自己的投資產(chǎn)品等等。不同金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)的界線越來(lái)越模糊，消費(fèi)者更是無(wú)所適從，難以分辨一旦出了問(wèn)題該向誰(shuí)求助，向不同的監(jiān)管機(jī)關(guān)投訴的消費(fèi)者，也可能獲得迥然不同的對(duì)待。欠缺了執(zhí)法，就意味著監(jiān)管漏洞的存在，購(gòu)買金融服務(wù)的消費(fèi)者，也就往往欠缺了適當(dāng)保障。另外，雖然我國(guó)有完整的消費(fèi)者協(xié)會(huì)保護(hù)體系，但由于金融產(chǎn)品技術(shù)含量高，不是一般消協(xié)就能解決得了的，顯得力不從心。而且，由于作為工商行政管理總局下屬的事業(yè)單位，在處理問(wèn)題的手段上，基本上也就僅限于調(diào)解和咨詢，或者通過(guò)媒體曝光，但這些都是不具有硬約束的方法，只能從道德上來(lái)制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的侵犯。這必然會(huì)大大削弱其保護(hù)消費(fèi)者的能力。6. 消費(fèi)者教育 在中國(guó)，由于人們的觀念還沒趕上社會(huì)特別是金融業(yè)的快速發(fā)展，以至于普通老百姓在銀行提供的服務(wù)面前顯得茫然，往往銀行在不經(jīng)意間就收取了可觀的手續(xù)費(fèi)，而這些都源自于消費(fèi)者知識(shí)的缺乏，特別是對(duì)于廣大的農(nóng)名和城市里的老年人，各金融機(jī)構(gòu)和消協(xié)往往缺乏相應(yīng)的措施來(lái)對(duì)消費(fèi)者在金融方面進(jìn)行教育，更多的可能是各種各樣的廣告。7. 弱勢(shì)群體的保護(hù)雖然銀行業(yè)有所謂的“二八規(guī)則”，但是我們?nèi)匀徊荒芎鲆曊加?0%人數(shù)的低端消費(fèi)者的權(quán)益，保護(hù)弱勢(shì)群體，不管是過(guò)去、現(xiàn)在還是將來(lái)，都是銀行業(yè)應(yīng)盡的義務(wù)。我國(guó)有兩大弱勢(shì)群體需要銀行提供更有利的支持。一是學(xué)生，隨著貧困大學(xué)生的讀書難成為當(dāng)今社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行對(duì)于學(xué)生貸款，出于成本效益以及風(fēng)險(xiǎn)的考慮。更多的是采取制度上的限制，以至于在看似公平的條件下提高了貸款的門檻，限制了眾多貧困學(xué)生得到應(yīng)有的銀行支持。第二個(gè)弱勢(shì)群體是農(nóng)民，2003年“三農(nóng)問(wèn)題”的提出， 顯示了農(nóng)民這一弱勢(shì)群體進(jìn)入了中國(guó)高層的視線，農(nóng)民在貸款方面有眾多的困難，而作為中國(guó)占70%的農(nóng)業(yè)人口，沒有相應(yīng)的信貸支持，其發(fā)展僅靠自身的積累，不管是抵御風(fēng)險(xiǎn)還是尋求更大的發(fā)展，都舉步維艱。三、國(guó)外及香港的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)從發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)外及香港地區(qū)在保護(hù)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者的實(shí)踐情況來(lái)看，一般都從以下三個(gè)層次，構(gòu)建對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的保障機(jī)制：一是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)明確列為監(jiān)管目標(biāo)，成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)；二是規(guī)范并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)及內(nèi)部解決機(jī)制；三是建立行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部在解決消費(fèi)者糾紛及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的溝通及自我監(jiān)督。下面對(duì)美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、香港在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一些具體做法進(jìn)行比較分析：1．建立了較完善的法律體系使得消費(fèi)者權(quán)益切實(shí)得到保護(hù) 美國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的法律層面建設(shè)比較完善，美國(guó)制定了各項(xiàng)法律條例，《誠(chéng)實(shí)信貸法》及《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》要求銀行必須誠(chéng)實(shí)守信，銀行廣告不應(yīng)該誤導(dǎo)或不準(zhǔn)確，也不應(yīng)該虛假陳述的存款合同；《公平信貸機(jī)會(huì)法》則規(guī)定銀行必須平等對(duì)待不同狀況的銀行消費(fèi)者；在保證銀行應(yīng)有較高透明度方面，《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》規(guī)定銀行必須向客戶充分披露帳戶信息；《社區(qū)再投資法》要求金融機(jī)構(gòu)幫助滿足其所在社區(qū)的信貸需要；《住房抵押披露法》要求金融機(jī)構(gòu)向公眾公布其可貸資金情況；還有《公開信用記錄報(bào)告法》，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私、防止銀行消費(fèi)者個(gè)人信用記錄被非法使用。英國(guó)2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者，提供進(jìn)一步保障。同時(shí)該法令還要求金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)保障消費(fèi)者，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。香港監(jiān)管法制在立法原
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