【文章內(nèi)容簡介】 種經(jīng)濟保障活動，是消費者對生活中潛在的風險的一種轉移方式。所以，保險消費者的權益保護主要體現(xiàn)在保險所提供的保障上，消費者是否得到合同所約定的保險事件發(fā)生時的經(jīng)濟賠償或者保費給付，也就是保險消費者財產(chǎn)權力的保護。從一般的商品買賣看，一手交錢，一手交貨是最常見的交易方式。但在保險交易過程中具有特殊性，在保險交易中，總是先向眾多被保險人收取保費，保險事故發(fā)生才向個別被保險人支付賠款或給付保險金?，F(xiàn)代商業(yè)保險采取的是事前分攤的方式，而不是時候分攤的方式。保險公司無論何時破產(chǎn)，破產(chǎn)的保險公司的客戶都要遭到損失。再者，保險交易過程的時間遠遠長于一般企業(yè)的交易過程，從而使得保險公司的經(jīng)營風險具有隱蔽性和累積性，其經(jīng)營成果具有社會性。保險關系是通過保險合同來維系的，而保險合同是一種格式合同。格式合同的提供者本來就具有經(jīng)濟上的優(yōu)勢，當這種優(yōu)勢被濫用時，將導致另一方在法律地位上的不平等。投保人對保險人所提供的預先擬好的合同條款只能表示同意或者不同意，根本沒有更改的權利。保險人可以通過這種合同把自己的意思強加給投保人，合同中所使用的保險專用術語，如果保險人不做詳細而全面的解釋的話，這就會使投保人的權益在一定程度上受到損害。無論是保險人還是投保人，在保險交易中都應該遵循最大誠信原則。保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應該依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。但2009年新實施的《合同法》對此作了稍微的改動，對此由下面內(nèi)容進行分析。損失賠償原則約束保險人必須在合同約定的條件下承擔保險保障的義務，履行保險賠償責任；對被保險人而言，該原則保證了其正當權益的實現(xiàn)。損失賠償原則的質的規(guī)定性在于有損失則賠償，無損則不賠償；其量的規(guī)定性將使被保險人因損失所獲得的補償，不能超過其所受到的實際損失，只能獲得與損失發(fā)生前相同利益水平的賠償。因此，該原則可以防止被保險人利用保險額外獲利，有效抑制了道德風險的發(fā)生。正是由于保險消費具有保險合同格式化、保險商品無形性等特點，使得保險消費者往往由于缺乏保險專業(yè)知識而在保險交易中處于弱勢的地位。近年來隨著保險需求的增加，由保險消費所產(chǎn)生的糾紛也數(shù)不勝數(shù)。實際上法律為了確保消費者的權益，規(guī)定了許多特殊性的保護條款。根據(jù)《中華人民共和國消費者權益法》及《保險法》及其它保險法規(guī)，保險消費者的權益主要有以下幾個方面：（1）知情權 為了確保消費者的權益，法律對此作了兩個方面的規(guī)定：第一是與保險合同有關的重要情況的知情權?！侗ｋU法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容?！奔幢ｋU合同訂立時，保險人對投資人負有如實告知的義務。第二是對于保險合同條款的知情權。作為投保人有權了解合同條款具體的含義?！侗ｋU法》規(guī)定：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被投保人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。（2）選擇權 保險消費者的選擇權有：投保人有自主選擇提供保險的保險人權利；投保人有自主選擇保險險種的權利；投保人有同意與拒絕參加保險的選擇權，除非法律、行政法規(guī)規(guī)定的強制參加的保險。（3）公平交易權 保險是一種對價合同，投保人交付保險費，換取發(fā)生特定事故或事件時保險人的保障。保險費的分擔必須合理計算。保險費是以保險費率為基礎的，為確保保險消費者享有合理的公平交易權利?！侗ｋU法》規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司擬訂的其它險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)管部門備案”。（4）求償權 保險是一種經(jīng)濟保障制度，因此當合同所約定的保險事件發(fā)生時，被保險人（或受益人）依合同有權獲得保險賠償或給付。（5）監(jiān)督建議權 監(jiān)督建議權是指消費者享有對商品和服務以及保護消費者權益工作進行監(jiān)督的權利，保險消費者有權檢舉控告保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀人侵害保險消費者權益的行為和保險監(jiān)督部門及其工作人員在保護保險消費者權益工作中的違法失職行為，有權對保護保險消費者權益工作提出批評和建議。（1）保護保險消費者利益工作的指導思想：以黨的十七大精神為指導，堅持以人為本，把保護保險消費者利益作為保險監(jiān)管工作的根本目的和保險經(jīng)營的重要理念，努力探索形成保護保險消費者利益的有效機制，著力從更廣泛、更深層次解決侵害保險消費者利益的各種問題，使保險業(yè)在規(guī)范誠信方面走在全國前列，促進保險業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展。（2）保護保險消費者利益工作的主要任務：加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足廣大人民群眾日益增長的保險需求；不斷豐富和完善保險服務手段，優(yōu)化服務流程，為保險消費者提供便捷、周到的保險服務；強化消費者信訪投訴處理工作，切實保障客戶的正當權益；強化內(nèi)控機制，嚴格資金管理，確保保險資金安全。加強行業(yè)監(jiān)管，嚴厲打擊各種侵害保險消費者利益的行為；建立和完善保險糾紛的社會調(diào)解機制，為保險消費者提供方便、高效、經(jīng)濟的保險糾紛訴前解決途徑；探索建立公正獨立的保險服務社會評價機制，全面接受社會公眾對保險行業(yè)服務水平的監(jiān)督和評價。加強社會宣傳，普及保險知識，不斷增強保險消費者的依法維權意識。（3）充分認識開展保護保險消費者利益工作的重要意義：第一、保護保險消費者利益，是保險業(yè)貫徹落實科學發(fā)展觀，實踐以人為本的重要體現(xiàn)。保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，承擔著應對災害風險事故，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟穩(wěn)定運行的重任以及滿足人民群眾多層次保障需求的重要職責，涉及到廣大保險消費者最關心、最直接和最現(xiàn)實的利益。因此，保險業(yè)全面貫徹以人為本的科學發(fā)展觀，就必須努力做好各項保險服務工作，切實把廣大保險消費者的利益實現(xiàn)好、維護好和發(fā)展好。第二、保護保險消費者利益，是構建社會主義和諧社會的重要途徑。保險涉及千家萬戶，擁有龐大的客戶群體，因此，充分發(fā)揮保險的各項職能，協(xié)調(diào)好各方面的利益，對于有效化解社會