我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題及對(duì)策研究(編輯修改稿)
2025-04-22 00:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 得到深化，與金融產(chǎn)品的相關(guān)性結(jié)合程度會(huì)大幅提升，品種會(huì)更豐富，這無(wú)形中擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間，為互聯(lián)網(wǎng)品種創(chuàng)新提供了來(lái)源，助推了保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化?！ 。ǘ┗趦?nèi)外部環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)分析 、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出 在技術(shù)方面，由于互聯(lián)保險(xiǎn)在網(wǎng)上銷售，依賴于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口的交易載體，其開(kāi)放性會(huì)和計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞會(huì)帶來(lái)很多技術(shù)應(yīng)用上的不兼容和風(fēng)險(xiǎn)放大，造成線上客戶隱私信息保障難，合法權(quán)益易遭侵犯。在道德方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體的虛擬化，承保相關(guān)的條件不需要當(dāng)面問(wèn)詢，導(dǎo)致客戶不履行如實(shí)告知義務(wù)，那么承保的次健體標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)就不可控；最后，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，電子材料造假難于查證，易給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)不必要的損失?？梢?jiàn)，無(wú)論從保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保險(xiǎn)企業(yè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更難防范?！ ?，產(chǎn)品同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)高 在競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在渠道上的創(chuàng)新，在降低成本的同時(shí)，也帶來(lái)了更低成本的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)新形式。首先，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管粗放，同行可以輕易利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性惡意攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的官網(wǎng)，歪曲事實(shí)抹黑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的可篡改性，存在著未經(jīng)保監(jiān)會(huì)的審批和備案的情況下，擅自修改保單或發(fā)布新保單，乃至篡改已經(jīng)生效的保單的可能性，很大程度上損害客戶利益[3].由于這些手段成本低并且極其隱蔽不易被監(jiān)管，同時(shí)在法律方面，互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)法律的缺位，導(dǎo)致不良的惡性競(jìng)爭(zhēng)者難以被懲處。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息透明，為了獲得好的業(yè)績(jī)，同行大多會(huì)相繼模仿暢銷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，造成產(chǎn)品同質(zhì)化率非常高，也侵犯了初創(chuàng)者的相關(guān)權(quán)利?！∪⑽覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn) ?。ㄒ唬┫嚓P(guān)法律不健全，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 目前在我國(guó)，法律嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。當(dāng)前沒(méi)有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及監(jiān)管，只有部分涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)定分散在《保險(xiǎn)法》、《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《電子簽名法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》等法律中。由此產(chǎn)生了諸如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同主體資格及身份的確認(rèn)以及合同的訂立和其效力問(wèn)題；第三方中介平臺(tái)法律規(guī)制問(wèn)題，違規(guī)使用微博、微信、騰訊等平臺(tái)進(jìn)行形式新穎的銷售誤導(dǎo)難于防范；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范及法律責(zé)任問(wèn)題；以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)支付系統(tǒng)不完善、網(wǎng)上認(rèn)證的可靠性不高等問(wèn)題。 ?。ǘ┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化高，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。首先，由下圖可知，滲透率最高的是短期意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩類險(xiǎn)種條款簡(jiǎn)單，標(biāo)準(zhǔn)化高、費(fèi)率低、核保易，方便在線上銷售，同時(shí)由于這兩類保險(xiǎn)難以給客戶提供個(gè)性化服務(wù)，所以客戶依賴度小。其次是理財(cái)險(xiǎn)，高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)雖然提高了銷售額，迎合了客戶的口味，但是由于其經(jīng)營(yíng)成本較高且易被同類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品替代也限制了自身的發(fā)展。最后，對(duì)于人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，需要與客戶細(xì)致溝通，征求客戶個(gè)性化的要求，設(shè)計(jì)出適合自己年齡和保障范圍的產(chǎn)品，條款復(fù)雜不易在線上推廣?！ ∮捎诋a(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任有待進(jìn)一步分解。與一般商品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、無(wú)形性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售帶來(lái)不確定性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式、損害計(jì)量上與傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有較大區(qū)別，由于歷史精算數(shù)據(jù)缺乏，因此針對(duì)特定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)難度較大。所以，當(dāng)前推出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類單一，存在產(chǎn)品同質(zhì)化的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突
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