【文章內(nèi)容簡介】 ，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認識程度。（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，20032009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法。農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償機制。（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并負責(zé)提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應(yīng)該強力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。（七）加強保險人才培養(yǎng)。我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。參考文獻：[1]楚汴英。我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)保險制度供給[J].河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2006（6）。[2]黃英君。論建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度：國外農(nóng)業(yè)保險模式的借鑒[J].金融與保險，2006（3）。[3]王鳳山，王永文。促進和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)[J].保險世界，2005（2）。[4]王麗萍。加快推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[J].經(jīng)濟日報，20091201.[論文網(wǎng) Lun第四篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè) 發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求 問題。需要從政府、農(nóng)民和保險 企業(yè) 三個角度去 分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補貼一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認識上的誤區(qū)，認為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強，而且農(nóng)業(yè)險也非強制險，所以投保的覆蓋率就不可能達到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年