【文章內(nèi)容簡介】 無指定收款行，不需事先開立賬戶，收款人在西聯(lián)公司任一有權(quán)限的代理機構(gòu)均可取款。 實時匯兌，信息傳遞及時。 可直接匯出美元現(xiàn)鈔，不收鈔轉(zhuǎn)匯費用。 僅辦理個人對個人的美元西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)。 16 同一客戶同一天內(nèi) ，可以 辦理 多筆收匯和 發(fā)匯 業(yè)務(wù)。 西聯(lián)匯款 —— 收匯業(yè)務(wù) 西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)是農(nóng)行與美國西聯(lián)公司合作開展的個人外匯實時匯款業(yè)務(wù)，具有快捷、方便、沒有中間行費用等優(yōu)勢。此項業(yè)務(wù)為代理業(yè)務(wù)。 特點如下： 無指定收款行，不需事先開立賬戶，收款人在西聯(lián)公司任一有權(quán)限的代理機構(gòu)均可取款。 實時匯兌，信息傳遞及時。 可直接匯出美元現(xiàn)鈔，不收鈔轉(zhuǎn)匯費用。 僅辦理個人對個人的美元西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)。 光票托收 外幣票據(jù)托收 是指 我行作為托收行，根據(jù)客戶委托 ，代其向國外付款人收取票款的一種結(jié)算方式。 我行辦理正本外幣票據(jù)及部分外 幣現(xiàn)鈔（需詢問分行國際部）的托收，對申請人保留追索權(quán)。 旅支代售 代售旅行支票是銀行代旅行支票發(fā)行機構(gòu)出售旅行支票的業(yè)務(wù)，銀行向客戶收取款項后，將旅行支票出售給客戶，同時將款項付給旅行支票發(fā)行機構(gòu)。 我行目前代售：美國運通 (AE)的美元、歐元、日元等可自由兌換貨幣的旅行支票。 代售對象：境內(nèi)機構(gòu)、駐華機構(gòu)；境內(nèi)個人、境外個人 ★ 注意： 所售旅支使用范圍：銀行代售的外幣旅行支票原則上應(yīng)限于境外旅游、朝覲、探親會親、境外就醫(yī)、留學(xué)等 非貿(mào)易項下 的對外支付， 不得用于貿(mào)易項下或資本項下 的對外支付。 旅支代兌 旅行支票是 由銀行或旅游公司為方便游客在旅行期間安全攜帶和方便使用而發(fā)行的一種定額票據(jù)。兌付的旅行支票必須有初簽，銀行兌付時，要求持票人當(dāng)面在支票上復(fù)簽，核對初簽與復(fù)簽相符，并驗對身份證件后才能辦理。 我行辦理代兌的旅支有：美元、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亞元，其余辦理托收。具體包括如下 3種情況： 兌付人民幣 兌付原幣 17 兌付為另一種外幣 ★注 意： 對于原歐元區(qū)非歐元幣種的旅支，我行不辦理兌換和托收，請客戶直接聯(lián)系相應(yīng)發(fā)行機構(gòu)。 匯利豐個人結(jié)構(gòu)性存款 匯利豐個人結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是指在普通外匯存款 的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具（主要是各類期權(quán)）， 通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤 從而使存款人在承受更大風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得更高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 境外寶代客境外理財（ QDII）產(chǎn)品 境外寶代客境外理財（ QDII）產(chǎn)品指，我行受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人（境內(nèi)非居民除外，以下簡稱“投資者”）委托，以投資者的本外幣資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。投資者委托幣種為人民幣時，由我行在國家外匯管理局規(guī)定的額度內(nèi)統(tǒng)一購匯后投資境外，到期時將境外投資的本金和收益按約定返還投資者。 十四、電子銀行 業(yè)務(wù) 電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行以及自助設(shè)備。 （一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡介 網(wǎng)上銀行服務(wù)包括賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬、定活通、漫游匯款、個人貸款、貸記卡、繳費、記賬式債券、開放式基金、外匯寶、掛失、修改密碼等。 （二）電話銀行業(yè)務(wù)簡介 電話銀行服務(wù)包括查詢、借記卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、繳費、儲蓄國債、外匯寶、銀彩轉(zhuǎn)賬、掛失、修改密碼等。 （三）自助設(shè)備業(yè)務(wù)簡介 自助設(shè)備服務(wù)包括查詢、轉(zhuǎn)賬、定活通、繳費、外匯寶、掛失、修改密碼等。 十五、代理保險業(yè)務(wù) 我行與太平洋、泰康、新華、中國人壽、平安等 15 家國內(nèi)知名保險公司合作，共計代理 50 多種產(chǎn)品，涵蓋萬能險、投資連結(jié)險、意外險、養(yǎng)老險、交強險等主要保險品種；通過我行開發(fā)的“銀保通”系統(tǒng)，太平洋、泰康、新華、太平和平安五家公司的 20 余只產(chǎn)品可實現(xiàn)現(xiàn)場出單。 18 十六、房貸業(yè)務(wù) 一手房按揭貸款 即借款人購買房地產(chǎn)在一級市場交易的商品住房，并以其購買的商品房做抵押或提供銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式，由銀行發(fā)放的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處置抵押物，或由保證人承擔(dān)償還貸款本息的連帶責(zé)任。 二手房按揭貸款 二手房是指業(yè)主在房地產(chǎn)二級市場購買的自用房 ,包括商品房、私房、經(jīng)濟適用房 及允許上市交易的公房、房改房等。二手房抵押貸款是指購房者以二手交易的房屋作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。 商用房貸款 指貸款人向借款人發(fā)放的、用于借款人購買營業(yè)用房或辦公用房、并以所購商業(yè)用房作為抵押物并按月向貸款人還本付息的貸款。按借款對象的不同具體分為個人商業(yè)用房貸款和法人商業(yè)用房貸款。 個人車位按揭貸款 指申請人（購買車位人）在購買已購一手房所在樓盤車位時，自己先交首付款，其余部分由銀行貸款，并用所購買的車位權(quán)益作為抵押，由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保，按月償還 貸款本息的一種貸款方式。同一借款人在我行申請辦理的車位貸款不得超過 2 筆。 個人住房公積金委托貸款 貸款銀行根據(jù)住房公積金管理中心的委托，以住房公積金為資金來源，按規(guī)定的要求向購買住房的個人發(fā)放的貸款。特點是由住房資金管理中心提供資金，確定貸款對象、金額、期限、利率、承擔(dān)貸款風(fēng)險，受托行負(fù)責(zé)辦理貸款手續(xù)及協(xié)助貸款本息收回，并按規(guī)定收取貸款手續(xù)費。 個人住房擔(dān)保貸款貼息業(yè)務(wù) 簡稱貼息貸款 ， 是指北京住房公積金管理中心與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個人住房擔(dān)保貸款，凡符合住房 公積金 管理中心貼息條件的借款 人，由北京住房公積金管理中心根據(jù)借款人可以申請的貼息額度，按照商業(yè)性個人住房貸款和住房公積金個人貸款的利息差進行貼息。 固定利率、混合利率貸款 個人住房固定利率貸款是指在貸款期限內(nèi)利率保持固定不變的個人住房貸款，目前我行固定利率貸款開辦了 3 年期、 5 年期和 10 年期三個檔次的固定利率貸款。 19 個人住房混合利率貸款在貸款開始的一段時間內(nèi)（利率固定期）利率保持不變，利率固定期結(jié)束后轉(zhuǎn)換為浮動利率。農(nóng)行目前開辦了固定期為 3 年、 5 年和 10 年的混合利率貸款，即在前 3 年、 5 年或 10 年利率固定，剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動利率。 個人住房接力貸款 定義： 是指以子女或父母作為所購房屋的所有權(quán)人 ,父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品 ,對于子女已婚的 ,其配偶也作為共同借款人。 適用范圍： 一類是作為父母的借款人年齡偏大 ,按現(xiàn)行規(guī)定 (借款人年齡 +貸款年限≤ 65)可貸年限較短 ,月還款壓力較大 ,希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限 。另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好 ,但目前收入偏低 ,按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少 ,希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。 置換式貸款業(yè)務(wù) 定義： 置換式個人房地產(chǎn)貸款是指 我行向購買商品房時全額付款的借款人發(fā)放的，用于置換其前期購房非貸款類債務(wù)，并以所購房屋設(shè)定抵押的貸款 條件： 取得房屋所有權(quán)證的時間不超過 3年 非交易轉(zhuǎn)按貸款 定義： 非交易轉(zhuǎn)按貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行向已在其他商業(yè)銀行獲得了個人住房貸款（不包括個人商業(yè)用房貸款）的借款人發(fā)放的、用于借款人提前清償其在其他商業(yè)銀行個人住房貸款的貸款 第一類是以我行信貸資金直接償還其他金融機構(gòu)個人住房貸款，即銀行完成貸款審查審批并辦妥階段性擔(dān)保后發(fā)放貸款，借款人以我行貸款提前清償原貸款機構(gòu)貸款，并將房產(chǎn)抵押權(quán)人變更為我行。 第二類是 銀行完成貸款審查審批后，出具貸款承諾書，由客戶自籌資金或由中介墊資提前償還原貸款機構(gòu)個人住房貸款，我行在確保能夠辦妥以我行為抵押權(quán)人的抵押手續(xù)后發(fā)放貸款。 循環(huán)貸款業(yè)務(wù) 基本概念： 個人住房循環(huán)貸款（以下簡稱循環(huán)貸款）是指在農(nóng)業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)申請個人住房貸款的自然人客戶，以貸款所購住房設(shè)定最高額抵押，向我行申請的可在約定額度（循環(huán)額度）和約定期限（循環(huán)額度有效期）內(nèi)循環(huán)使用的個人貸款。 還款假日計劃 主要功能： 一是階段定期結(jié)息（對外宣傳稱 “ 輕松假日計劃 ” ），指已在我行獲得個人 20 住房貸款的借款人，可以申請在一 段時期內(nèi)（階段定期結(jié)息期）暫時不歸還貸款本金，僅按期歸還貸款利息，之后按期歸還貸款本息； 二是提前還款后停還（對外宣傳稱 “ 完全假日計劃 ” ），指個人住房貸款借款人提前還款后，可以申請在一段時期內(nèi)（停還期）暫時停止歸還貸款本息，之后按期歸還貸款本息 21 第三部分 個人金融業(yè)務(wù)辦理流程 一、儲蓄 活期儲蓄 流程圖： ： ： ： 客戶填寫存款憑條，提交現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬取款憑證，提交有效身份證件原件。 柜員清點 現(xiàn)金或?qū)彶檗D(zhuǎn)賬 取款憑證、審查 身份證件。 柜員收妥現(xiàn)金或貸記過渡轉(zhuǎn)賬取款憑證無誤，辦理交易 確認(rèn)或建立客戶信息，輸入客戶開戶存款內(nèi)容，打印存款憑條和存折。 存款憑條 交客戶簽字確認(rèn)后收回。身份證件 和存折交客戶留存。 客戶填寫結(jié)算賬戶申請書、存款憑條，提交現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬取款憑證、提交有效身份證件原件、復(fù)印件。 柜員清點 現(xiàn)金或?qū)彶檗D(zhuǎn)賬 取款憑證、審查 身份證件。 柜員收妥現(xiàn)金或貸記過渡轉(zhuǎn)賬取款憑證無誤，辦理交易 確認(rèn)或建立客戶信息，輸入客戶開戶存款內(nèi)容，打印存款憑條和存折。 存 款憑條 交客戶簽字確認(rèn)后收回。身份證件 和存折交客戶留存。 22 ： ： 客戶填寫存款憑單（戶名、賬號、金額、有效身份證件號 碼 為 必 填項）、提交現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬取款憑證、提交存折 柜員清點 現(xiàn)金或?qū)彶檗D(zhuǎn)賬 取款憑證， 柜員收妥現(xiàn)金或貸記過渡轉(zhuǎn)賬取款憑證無誤，辦理交易 打印存款憑條，活期存折。 存款憑條 交客戶簽字確認(rèn)后收回。存折交客戶留存。 客戶填寫存款憑單（戶名、賬號、金額、有效身份證件號 碼 為 必 填項）、提交有效身份證件、提交現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬取款憑證。 柜員審核 身份證件，清點現(xiàn)金或?qū)彶檗D(zhuǎn)賬取款憑證， 柜員收妥現(xiàn)金或貸記過渡轉(zhuǎn)賬取款憑證無誤，辦理交易 打印存款憑條，客戶回單。 存款憑條 交客戶簽字確認(rèn)后收回?？蛻艋貑?交客戶留存。 23 要點提示： 在辦理通存通兌業(yè)務(wù)時，對有下列情況之一者不予通存通兌，需提請儲戶回原開戶儲蓄網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)： （ 1）儲戶要求憑印鑒支取的賬戶； （ 2）各種原因止付的存款的銷戶； （ 3）正式掛失及解除掛失，凍結(jié)賬戶及解除凍結(jié)； （ 4）賬號、公章、經(jīng)辦員名章及字跡辨認(rèn)不清的存單。 活期儲蓄按季結(jié)息，采用積數(shù)計息法，按實際天數(shù)計算利息。結(jié)息后，儲戶持存折前來辦理第一次存取款業(yè)務(wù)時，我行將自動予以補登折。儲戶辦理銷戶時，利隨本清。 存折掛失換折后，存折的賬戶保持不變，存折號碼變化。活期存單正式掛失滿七天方可辦理掛失銷戶。 客戶一日一次性從儲蓄帳戶提取現(xiàn)金 5 萬元以上（不含 5 萬元），必須提供有效身份證件；客戶一次性提取現(xiàn)金 20 萬元以上（含 20 萬元）的，須至少提前 1 天以電話方式預(yù)約。 整存整取定期儲蓄 客戶提交 活期存折，告知 取款貨幣、金額。（此業(yè)務(wù)屬免 填單業(yè)務(wù)） 柜員打印取款憑條和活期存折， 取款憑條交客戶簽字確認(rèn)后收回 柜員核對取款憑條 現(xiàn)金、存折等交給客戶。 24 辦理流程：（圖示參見活期儲蓄） 1．儲戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，儲戶需正確填寫定期儲蓄存款憑條。 2．我行操作員認(rèn)真審查存款憑條各要素，核實儲戶提交的有效身份證件。收妥資金后，簽發(fā)定期存單。若儲戶要求辦理通存通兌業(yè)務(wù)的，儲戶需輸入密碼。整存整取開戶交易不支持聯(lián)名賬戶。 3．存款到期，儲戶憑存單到我行辦理取款、銷戶，按存入日中國人民銀行公布的相應(yīng)存期利率支付利息。提前支取時，按支取日活期利率支付利息。部分提前支取，未取部分按原存期、原利率開給新存單。 要點提示： 在辦理通存通兌業(yè)務(wù) 時，對有下列情況之一者不予通存通兌，儲戶請回原開戶儲蓄網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)： （ 1）儲戶要求憑印鑒支取的存單； （ 2）定期儲蓄存款的部分提前支??； （ 3）各種原因止付的存款的銷戶； （ 4）正式掛失及解除掛失，凍結(jié)賬戶及解除凍結(jié)； （ 5）賬號、公章、經(jīng)辦員名章及字跡辨認(rèn)不清的存單。 轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)包括約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存。儲戶開立個人定期存款賬戶時，凡選擇約定轉(zhuǎn)存的，在原存期內(nèi)或轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理存款支取的，視同提前支取，營業(yè)網(wǎng)點受理時要審驗本人有效身份證件，代理他人支取時還需出示代理人的有效身份證件。約定轉(zhuǎn)存的整存整取 定期存款在每個轉(zhuǎn)存期內(nèi)允許部分提前支取一次。 定期自動轉(zhuǎn)存存款是指儲戶約定在整存整取定期儲蓄到期日自動將利息和本金一并按原存期轉(zhuǎn)入下一個存款周期，利率按照轉(zhuǎn)存日中國人民銀行掛牌公告的同檔次定期儲蓄利率執(zhí)行的一種